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Combien de temps faut-il pour effacer un historique de crédit ? Après combien d'années l'historique de crédit est-il mis à jour ? Quels sont les bons et les mauvais antécédents de crédit |
L'historique de crédit contient des informations sur la base desquelles il est possible de juger comment une personne remplit ses obligations de prêt. Il est formé à partir des informations que les banques soumettent au BKI - le Bureau of Credit History. Qu'est-ce qu'un bureau de créditBKI sont des organisations commerciales autorisées à prendre connaissance des antécédents de crédit des citoyens et à traiter les données qui y sont indiquées. Tous les BCI sont inscrits dans un registre spécial de l'État. Il existe également une division de la Banque de Russie - le catalogue central, qui est utilisée pour obtenir des informations sur l'endroit exact où l'histoire d'une personne particulière est stockée. Le consentement au transfert de ces données aux établissements de crédit est donné par le client lui-même lors de la rédaction du contrat. Une telle clause est obligatoirement incluse dans le contrat de prêt. Si l'emprunteur ne veut pas de malentendus à l'avenir, il ne devrait pas être empêché de construire son propre historique de crédit. Les documents CI contiennent les données personnelles d'une personne, des informations sur l'organisme prêteur, sur le programme utilisé par l'emprunteur. L'historique de crédit reflète toutes les nuances du processus d'utilisation du prêt. Les données sont saisies dans un rapport, qui est ensuite soumis au Bureau de crédit. Les informations entrent dans la base de données sous la forme dans laquelle elles ont été livrées - elles ne sont ni modifiées ni vérifiées. Combien de temps les informations peuvent-elles être stockées dans le BKILe Bureau de crédit conserve les coordonnées d'un certain emprunteur pendant 15 ans à partir du moment où les dernières mises à jour ont été effectuées. Passé ce délai, les informations seront supprimées. L'historique de crédit ne peut pas être supprimé, mais il peut être amélioré. Si l'emprunteur a un historique «propre», la banque sera convaincue de la fiabilité du futur client et qu'elle sera entièrement responsable du respect des obligations du prêt. Les violations des conditions d'utilisation des fonds de crédit ne peuvent être dissimulées à l'attention des créanciers si un emprunteur peu scrupuleux souhaite refaire une demande quelque part pour demander un prêt. En cas de problèmes graves dans les antécédents de crédit, la banque peut décider de refuser d'accorder un prêt au demandeur ou de fournir des conditions de prêt loin des meilleures. Si, pour une raison quelconque, votre historique de crédit laisse beaucoup à désirer, vous ne pouvez pas espérer une approbation future de vos demandes de prêt. Mais vous pouvez essayer d'améliorer les informations vous concernant - pour cela, vous pouvez contracter un prêt bancaire pour un très petit montant et le payer à temps et dans le strict respect de toutes les conditions. Si vous avez un compte ou ouvrez une carte dans n'importe quelle banque, il vaut mieux y faire une demande. Après avoir rempli les obligations sur le prêt contracté, répétez les mêmes étapes - essayez d'en prendre un autre, pour un montant plus élevé. Le respect irréprochable de toutes les conditions fixées par la banque contribuera à changer pour le mieux l'attitude envers vous en tant qu'emprunteur. Les produits de prêt sont d'une grande importance pour les emprunteurs d'aujourd'hui. Pour plusieurs, c'est la seule chance de faire un achat important ou de devenir propriétaire de leur propriété. Mais pas toujours la banque approuve le montant requis. Souvent, la raison en est un mauvais historique de crédit, qui a été endommagé par l'emprunteur dans le processus de s'acquitter de ses obligations de dette antérieures. Une question d'actualité pour les clients potentiels des institutions financières qui se sont vu refuser l'approbation de la demande est de savoir où et pendant combien de temps ces informations sont stockées. L'activité de crédit d'un particulier pour les activités d'une banque revêt une importance particulière. Étant donné que les données qu'il contient donnent une idée de la fiabilité d'un particulier qui souhaite contracter un prêt. Avant de demander un prêt important à une institution financière, il est utile de vérifier d'abord votre historique de crédit. Surtout si le client potentiel sait qu'il avait déjà eu des problèmes avec l'exécution des dettes précédentes. La durée de mise à jour des antécédents de crédit et la nature de ces informations sont abordées dans cet article. Le concept d'historique de créditEn fait, il s'agit d'un ensemble d'informations sur la base desquelles les employés de la banque décident de la possibilité d'émettre un prêt. Inclut les données suivantes :
StructureAvant de passer à la question de la rapidité avec laquelle un historique de crédit est mis à jour, il convient de considérer sa structure. Ces informations se composent des parties suivantes :
Important! Le contrat de prêt doit contenir une clause qui confirme le consentement du citoyen au transfert de données au BKI. En l'absence de consentement, la banque n'est pas autorisée à fournir les informations spécifiées. SortesLes antécédents de crédit sont conditionnellement divisés en types suivants :
A qui est-il fourni ?Le droit de recevoir des rapports sur l'activité de crédit d'un individu a:
Où est-il stocké ?Les services de collecte, de traitement et de fourniture d'informations sur chaque emprunteur spécifique sont fournis par une institution spécialement autorisée - le Credit History Bureau. Elle opère sur la base d'une licence accordée.L'activité principale vise à la formation et à la fourniture de rapports sur les opérations de crédit. Plusieurs de ces institutions peuvent être situées dans une région à la fois, au total il existe actuellement environ 30 organisations de ce type. Tous interagissent activement et échangent rapidement des données, mettant à jour les informations en temps opportun. Comment l'historique de crédit est-il mis à jour au bureau de crédit ? La loi impose aux institutions bancaires et autres l'obligation de fournir des informations sur le prêt émis dans les 10 jours suivant la fourniture. De plus, les données sur les impayés et les paiements sur le prêt sont transmises dans le délai spécifié. Étant donné que toutes les organisations ne transmettent pas les informations de manière stable et à temps, un citoyen a le droit d'étudier de manière indépendante les antécédents de crédit et de vérifier l'exactitude des données. Calendrier de mise à jourLa plupart des gens ont une idée fausse de la fréquence à laquelle un dossier de crédit est mis à jour et de l'importance de cette information. S'il y avait des retards de paiement sur le dernier prêt, vous ne devriez pas penser que vous pouvez masquer les données en contactant une autre banque. Les informations sont disponibles pour tous les organismes officiels qui accordent des prêts en espèces et sont stockées pendant une longue période. Après combien d'années l'historique de crédit est-il mis à jour ? Il existe les périodes de mise à jour suivantes :
Il est nécessaire de considérer chaque option spécifique séparément. Après 10 joursAprès établissement et signature du contrat de prêt, les informations sont transmises à la division BKI dans un délai de 10 jours. De même, des données sont saisies pour chaque acte juridique : réalisation d'un paiement, remboursement anticipé. Pour tous les 3 ansLes payeurs peu scrupuleux qui ne savent pas exactement quand l'historique de crédit est mis à jour, estimant que les informations ne changent pas plus d'une fois en 3 ans, tentent de se présenter comme un emprunteur responsable. Pour ce faire, les gens empruntent de petites sommes d'argent et s'acquittent de leurs dettes plus tôt que prévu. À la suite de telles activités, un citoyen espère recevoir un prêt d'un montant important. Cette idée fausse est née du fait que lors de l'examen de la solvabilité d'un client, les employés de banque sont limités aux 3 dernières années en présence d'une activité importante d'opérations de crédit. Dans une situation où il y a peu de données pour la période spécifiée, la période de vérification est prolongée de plusieurs années supplémentaires. Après 10 ou 15 ansCombien de temps faut-il pour mettre à jour un historique de crédit ? Selon la législation, une période de 15 ans était prévue pour la conservation de ces données. Mais en raison des modifications apportées il y a littéralement 2 ans, la période a été réduite de 5 ans. Désormais, les antécédents de crédit ne sont pas stockés plus de 10 ans à compter de la date de la dernière entrée. Noter! L'achat de biens, y compris les appareils électroménagers en plusieurs fois, est également affiché dans les données. Chaque mise à jour des informations réinitialise la période et le compte à rebours recommence. Comment connaître le contenu ?La loi réglemente non seulement la mise à jour des antécédents de crédit, mais prévoit également le droit d'un citoyen de se familiariser avec les rapports sur les transactions effectuées. Souvent, ces informations sont nécessaires pour les emprunteurs, par exemple, avant de prendre la décision de demander un prêt hypothécaire. Pour obtenir des informations, vous devez vous référer au Catalogue central des antécédents de crédit, où ils fourniront des données sur le bureau de crédit régional, qui génère un rapport sur un individu spécifique. Ensuite, la personne doit se rendre sur le site officiel de la Banque centrale, où vous devrez remplir un formulaire spécial. Ceci est fait afin d'obtenir gratuitement des informations d'intérêt. Mais pour envoyer une candidature, vous devez entrer le code fourni par la division locale du BKI. Vous pouvez également obtenir les données en contactant personnellement le BKI concerné. Les informations sont fournies dans les 10 jours suivant le dépôt de la demande. Coût des servicesLe plus souvent, les citoyens s'intéressent à la question de savoir quand l'historique de crédit est mis à jour afin de supprimer les informations négatives. Par conséquent, certains essaient de demander des données aussi souvent que possible. Le client ne peut utiliser le droit de recevoir gratuitement des informations qu'une fois par an. Si vous faites une nouvelle demande, vous devrez payer. Selon la région de résidence, les frais de prestation de service peuvent atteindre 2 000 roubles. Actions lorsqu'une erreur est détectéeComment et combien l'historique de crédit est-il mis à jour en cas d'erreur ? Si l'emprunteur s'est vu refuser un prêt sur la base de données erronées sur un prêt précédent fourni par l'institution financière, il a alors le droit de contester les fausses informations. Algorithme d'action :
Les spécialistes de la banque examinent la demande dans un délai d'un mois. Si une erreur est détectée, des corrections sont apportées et les informations sont fournies à nouveau. Dans une situation où l'organisme qui a accordé le prêt refuse de corriger les données et que le client est sûr que les informations doivent être modifiées, vous devez vous adresser au tribunal. S'il existe des documents confirmant la position du bénéficiaire du prêt, l'autorité judiciaire impose à la banque l'obligation de corriger les données. ConclusionIl est conseillé au client de vérifier de temps en temps son historique de crédit afin d'éviter le refus d'un prêt à l'avenir. Si la notation s'est détériorée pour une raison quelconque, la situation peut être améliorée par l'activité de crédit au cours des 3 prochaines années. Pour ce faire, vous devez contracter périodiquement des prêts pour un petit montant et les rembourser à temps. Vous pouvez également acheter des biens à crédit. Les paiements réguliers sur les paiements ont un effet positif sur la formation de l'historique de crédit d'un client. Même si un citoyen est sûr d'avoir une cote de crédit positive, il est possible qu'une institution financière fournisse des informations erronées. Par conséquent, il n'est pas souhaitable d'ignorer la validation périodique des données. Si le client ne veut pas contracter de petits prêts, il devra attendre 10 ans, jusqu'au jour où l'historique de crédit sera mis à jour. Le refus d'accorder un prêt n'est pas toujours dû à un revenu insuffisant. Parfois, les employés de banque disent « non » en raison d'un mauvais dossier de crédit dans le passé. Que devrait faire un emprunteur s'il y a quelques années, il avait des impayés dans les banques, même si c'était pour une « bonne » raison ? Un historique de crédit peut-il être annulé ? Et, surtout, comment obtenir un prêt avec un historique de crédit imparfait ? Combien d'années les informations sur les prêts émis sont-elles conservées ? Toutes les façons d'obtenir un prêt avec un mauvais dossier de crédit 1. Corrigez votre historique de crédit en obtenant de petits prêts et en les remboursant à temps. En fait, c'est le seul moyen de prouver aux banques que l'emprunteur s'est rétabli et qu'il est désormais prêt à effectuer des mensualités de prêt. De plus, à la banque, un emprunteur peu scrupuleux dans le passé peut être refusé. Il existe donc plusieurs autres moyens : 2. Prendre des prêts auprès de sociétés de microfinance. Le principal inconvénient de ces institutions est le taux d'intérêt élevé pour l'utilisation des fonds empruntés. Par conséquent, vous ne devez pas vous leurrer avec la simplicité de l'enregistrement et l'absence presque totale de documents (à l'exception d'un passeport et d'un autre document). 3. Contactez les courtiers en prêts. Les services d'un tel spécialiste du marché des prêts coûtent de l'argent - pas un montant fixe, mais un pourcentage du montant du prêt requis. Mais c'est le courtier qui vous aidera à obtenir un gros montant à crédit pour l'achat d'une voiture par exemple. Aucun microcrédit et carte de crédit ne permettra d'économiser dans de tels cas. Mais le courtier va vraiment aider. Certes, il prendra 5 à 10% du montant du prêt pour un tel travail. Conseils pour les emprunteurs Vous avez déjà oublié qu'une ou deux fois les circonstances ne vous permettaient pas d'effectuer des remboursements de prêt réguliers à temps, mais ensuite la situation s'est réglée, quand tout à coup votre demande de prêt bancaire ou d'hypothèque n'est pas approuvée avec la mention «Payeur non fiable». Votre réaction - oui, c'était il y a cent ans, pourquoi s'en souvenir ! Mais après tout, si vous y réfléchissez et comptez, alors ce n'est pas cent du tout, mais beaucoup moins. Et ici, tout naturellement, la question se pose: après quelle heure l'historique de crédit est-il mis à jour, est-il possible de le mettre à jour du tout, et quand pouvez-vous opter pour un nouveau prêt afin qu'on ne vous reproche pas d'avoir violé les paiements du précédent une? Qu'est-ce qu'une mise à jour et à quelle fréquence se produit-elle: opinionsSi vous décidez de vous plaindre à quelqu'un de la "vie", et plus précisément du fait qu'on vous a refusé un gros prêt bancaire, vous pouvez entendre beaucoup de conseils, la plupart inutiles. Sans vraiment se plonger dans la législation, les citoyens ordinaires ont une idée personnelle de la fréquence à laquelle un historique de crédit est mis à jour :
Ce qui est intéressant, c'est que presque chacun d'eux a raison à sa manière, mais pour contracter un prêt, vous avez besoin d'une véritable mise à jour de votre historique de crédit, spécifié dans la loi de la Fédération de Russie. Transfert de données des banques et organismes financiers vers la CBIC'est dans ce cas qu'on parle d'une dizaine de jours : c'est ce délai et pas plus qui s'écoule du moment de l'une quelconque de vos actions sur le prêt jusqu'à ce qu'il soit renseigné dans votre propre base de données CI. Cependant, cela ne signifie pas que si vous avez un historique de crédit négatif, il vous suffit de prendre un micro-crédit, de le rembourser et d'espérer que dans dix jours, vous deviendrez un client désirable dans le département des prêts des grandes banques - hélas, cela n'arrivera pas. La période de dix jours est juste le temps pendant lequel votre paiement ou retard sur celui-ci sera fixé, pas plus. Votre pointage de crédit ne sera en aucun cas affecté par ce changement. Trois ans de remboursements de prêts consciencieux : qu'advient-il de CI ?Une autre idée fausse courante concernant le moment où l'historique de crédit est mis à jour. Certains clients, ayant une fois obtenu un IC négatif, essaient de le corriger par tous les moyens disponibles depuis trois ans :
Trois ans plus tard, un tel payeur est absolument sûr que maintenant les routes vers les plus grandes banques lui sont ouvertes, mais c'est malheureusement loin d'être toujours le cas. Si vous avez de la chance et qu'après trois ans de règlement rapide des prêts, vous avez pu recevoir un montant important de la banque - ce n'est pas parce que l'historique de crédit est mis à jour pour la période spécifiée, mais uniquement parce que la plupart des banques ont demandé CI pour la dernière trois ans avant le dépôt de la demande ! Dans ce cas, cela a joué à votre avantage que vous pensiez savoir comment mettre à jour votre historique de crédit et que vous ayez effectué un certain nombre de paiements. Si vous restez immobile pendant trois ans et espérez que l'historique sera mis à jour, il n'y aura aucun résultat : n'ayant pas trouvé d'informations sur vos paiements au cours des trois dernières années, la banque commencera à creuser plus profondément et, par conséquent, continuera à mettre la main sur votre historique de crédit négatif. 10 ou 15 ?Se référant au même article de la loi, différentes personnes, pour une raison quelconque, nomment des termes différents, après combien de temps l'historique de crédit est mis à jour au sens le plus large du terme. Pourquoi cela arrive-t-il? La réponse est dans les dates: jusqu'en mars 2015, la période pendant laquelle la CBI était obligée de conserver l'historique de crédit de chaque citoyen du pays était exactement de 15 ans, et donc, beaucoup, selon la vieille mémoire, indiquent une telle période. , qui est en vigueur dans notre pays depuis le 1er mars de l'année dernière, indique un chiffre différent - 10 ans, et c'est elle qui est la seule vraie et légale. Par conséquent, si vous avez déjà eu un précédent de non-paiement de prêts bancaires ou d'autres remboursements de prêts en souffrance, et après cela, vous n'avez pas contracté de microcrédits ou de prêts à la consommation, n'avez pas demandé de carte de crédit - en un mot, n'avez rien fait pour améliorer votre historique de crédit - dix ans plus tard, vous pouvez vous rendre en toute sécurité dans n'importe quelle banque et demander un prêt. Certes, l'absence d'IC est souvent aussi un obstacle à son agrément, mais c'est une toute autre histoire. L'historique de crédit est-il mis à jour ? Oui, certainement. Mais le moment dépend de ce que vous investissez exactement dans le concept de mise à jour. Dans tous les cas, si vous avez des questions, il est préférable de les poser à un spécialiste compétent, qui, de plus, vous proposera immédiatement la meilleure marche à suivre. Si vous avez remboursé un prêt, émis une carte de crédit, contracté un microcrédit, votre historique de crédit sera mis à jour. Le délai de mise à jour d'un historique de crédit conformément à la loi est de cinq jours ouvrables. Mais nous connaissons des exemples de violations flagrantes des délais pendant des semaines, des mois et même des années. Dans cet article, nous vous expliquerons comment vérifier la mise à jour de l'historique de crédit dans le BCI et que faire si les données n'ont pas été mises à jour. Défaut de mettre à jour l'historique de créditSi l'historique de crédit n'a pas été mis à jour dans les cinq jours ouvrables, il y a deux raisons : un facteur humain ou une défaillance technique. Peut-être que l'employé de la banque n'a pas transféré les informations à (BKI) ou que le technicien a échoué. Il arrive que les données d'un emprunteur entrent dans l'historique de crédit de l'homonyme : Les données de prêt du client Alfa-Bank ont été mises à jour après 18 jours : Home Credit Bank a retardé la mise à jour pendant des mois : Plus de dix BKI travaillent en Russie. Vos données de crédit peuvent être stockées dans un, cinq ou tous. Pour une liste précise des bureaux, .
Demandez un historique de crédit aux bureaux indiqués dans le certificat. Le site de service coopère avec trois bureaux : le Bureau national des historiques de crédit (NBKI), Equifax et le bureau de crédit Russian Standard. Dans les documents reçus, vérifiez les comptes de crédit - s'ils correspondent à la réalité. Si vous trouvez une erreur, vous devrez contacter le BKI.
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