Assurance-vie dans le cadre d'un contrat de prêt. Faut-il toujours assurer la vie lors d'une demande de prêt bancaire et est-il possible de refuser. Le contrat d'assurance peut-il être résilié ?

Rubriques du site

Le choix des éditeurs:

Bien sûr, tous les emprunteurs potentiels veulent éviter un tel fardeau sur leur budget financier personnel. Mais que faire dans tel ou tel cas ? Dans cet article, nous examinerons les raisons spécifiques pour lesquelles la banque propose d'assurer un prêt, et proposerons également un algorithme d'actions pour chaque cas individuel.

Il est important pour un emprunteur potentiel d'éviter complètement l'assurance ou d'en réduire le coût. Après avoir lu cet article, l'imposition d'une assurance-vie lors d'une demande de prêt auprès des banques deviendra soit impossible, soit vous économiserez considérablement votre argent.

Que dit la loi

Mais pourquoi les banques arrivent-elles encore à imposer une assurance lors de la demande de prêt ? Oui, car la plupart des emprunteurs potentiels n'étudient pas le contrat avant de le signer ou ne connaissent pas la possibilité de le conclure sans assurance.

Dans certains cas, les banques trompent délibérément l'emprunteur alors qu'à la lecture du contrat, il n'est pas question d'une quelconque assurance. Mais au moment de signer le document, il apparaît. Souvent, les prêteurs se contentent de faire du chantage, faisant peur à l'emprunteur pour qu'il n'accorde pas de prêt en cas de refus d'assurance.

Pourquoi les banques en ont-elles besoin ?

Tout d'abord, la banque prévoit à son profit un pourcentage de la compagnie d'assurance lors de la vente d'un service complémentaire à titre d'assurance.
Deuxièmement, le prêteur pourra ainsi se prémunir contre le non-remboursement des fonds empruntés en cas, par exemple, de perte d'emploi, de décès ou d'invalidité du client.

Considérons les cas où l'assurance d'un contrat de prêt est obligatoire et réglementée par la législation de la Fédération de Russie:

Lors de l'établissement d'un contrat hypothécaire, l'appartement ou la maison hypothéquée est assurée conformément à la loi « Sur l'hypothèque » du 16 juillet 1998.
Lors de l'enregistrement de fonds empruntés avec garantie, c'est-à-dire avec la fourniture d'une garantie, par exemple, avec un prêt automobile, lorsque la voiture est à l'usage de l'emprunteur. La banque, sur la base de la partie 10 du 21 décembre 2013 « Sur le crédit à la consommation (prêt) », est tenue de conclure un contrat d'assurance avec l'emprunteur.
Afin de respecter les termes de l'accord lors de la conclusion de tout prêt à la consommation, la banque sur la base de la partie 10 de l'art. 7 de la loi fédérale de la Fédération de Russie n ° 353 (photo ci-dessous) peut vous obliger à conclure un contrat d'assurance pour un intérêt différent, c'est-à-dire. assurance-crédit en cas de perte d'emploi, de décès prématuré ou d'invalidité.

(Cliquez pour agrandir)

Et cela signifie que le prêteur a le droit d'exiger d'assurer le prêt en vertu de tout contrat de consommation. C'est pourquoi il est si important de lire le document avant de le signer avec la banque. Une étude attentive de la loi sur le crédit à la consommation peut trouver une sorte d'amendement.

L'amendement stipule que les banques ne sont pas en droit d'exiger une assurance obligatoire par le client, par exemple, de sa vie.

Si vous refusez à juste titre, le prêteur est obligé de proposer une autre option. C'est-à-dire émettre un prêt sans assurance, mais déjà sous certaines conditions.

Partie 11 de l'art. 7 de la loi fédérale de la Fédération de Russie n° 353 stipule :

Dans le même temps, la loi interdit aux banques de déterminer la compagnie d'assurance pour la conclusion du contrat. L'emprunteur doit toujours avoir une alternative. Le prêteur ne peut qu'établir certaines conditions pour le choix d'un assureur par un client potentiel.

astuces bancaires

La banque peut utiliser plus d'un stratagème pour vous obliger à assurer le prêt.

Première possibilité

Il peut y avoir 2 options ici :

L'assurance est incluse dans les termes du contrat.
L'assurance est un document distinct.

Option 1

Si la condition d'assurance de prêt est incluse dans le contrat. Mais vous n'avez tout simplement pas fait attention à ce point (il était écrit en petits caractères), ou vous en étiez conscient à l'avance, mais l'assurance était une condition préalable à la conclusion d'un contrat, alors vos actions doivent être cohérentes.

Première. Essayez de régler le différend devant le tribunal avec la banque elle-même. Qu'est-ce que ça veut dire?
Vous devez écrire une réclamation au créancier concernant le désaccord avec l'assurance imposée et le remboursement du montant à couvrir par les frais d'assurance.

Dans la réclamation, vous devez exiger de la banque le remboursement du montant de l'assurance avec la définition, par exemple, d'un délai de dix jours. Le document doit soit être remis en main propre au bureau de l'organisme créancier (faites 2 copies dont l'une doit être signée par la banque pour réception).

Et sur le second (votre) mettre le numéro d'arrivée de la correspondance reçue), ou l'envoyer par courrier recommandé avec accusé de réception par le destinataire de votre réclamation. Habituellement, comme le montre la pratique, la banque ignorera complètement votre lettre ou enverra un refus écrit de répondre à vos exigences.

Seconde. Après cela, vous pouvez vous adresser en toute sécurité au tribunal, ayant une déclaration de créance pour invalider les conditions spécifiées dans le contrat

De plus, outre le remboursement de la totalité des sommes versées pour l'assurance, vous pouvez également exiger une indemnisation pour préjudice moral, ainsi que le recouvrement d'une amende auprès du défendeur en votre faveur pour avoir volontairement ignoré vos exigences. Introduisez une action en justice auprès du tribunal du lieu de votre inscription ou de votre résidence effective.

Vous n'avez pas à payer de droit de timbre. Étant donné que, conformément à la législation de la Fédération de Russie (clause 4, partie 2, clause 3 «Sur la protection des consommateurs»), tous les cas de protection des consommateurs ne sont pas soumis à ce type de taxe (si le montant de la réclamation ne dépasse pas 1 million de roubles).

Option 2.

Si vous avez établi un contrat d'assurance sous forme de document séparé, à l'exception d'un contrat de prêt.

En règle générale, une telle assurance n'est pas souscrite par un employé de banque, mais par une compagnie d'assurance utilisant un télécopieur. Il semblerait, pourquoi y a-t-il un contrat d'assurance? Quel rapport avec le contrat de prêt conclu ? Après tout, vous payez désormais aux dépens du prêt et de la prime d'assurance, et pendant toute la durée du contrat de prêt !

Si vous, guidé par le paragraphe 2 de l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, rédigez une demande de résiliation d'assurance, puis, conformément au paragraphe 2 de la partie 3 de l'article ci-dessus, le montant déjà payé en vertu du contrat n'est pas remboursable. Une autre stratégie s'impose ici : faire reconnaître le contrat d'assurance de prêt comme invalide.

Selon si le contrat d'assurance est déclaré invalide, alors tout l'argent payé plus tôt pour celui-ci sera intégralement restitué.

Nous agissons comme suit :

Tout d'abord, nous déposons une réclamation au nom de la banque qui a émis le prêt et de l'assureur que la banque vous a imposé une assurance vie et maladie. Vous n'aviez pas le choix. Et c'est une violation directe des droits des consommateurs et donc vous exigez de reconnaître le contrat d'assurance comme invalide
Cette étape est importante, car il s'agit d'un règlement préalable du différend.
Si vous n'avez pas reçu ce dont vous avez besoin, n'hésitez pas à demander au tribunal la reconnaissance de l'assurance comme nulle et non avenue.
En plus du remboursement de l'argent pour l'assurance, exigez une indemnisation pour préjudice moral et une amende pour avoir imposé un tel service.

Pratique de l'arbitrage

Emprunteur Ivanov I.A. appliqué à la banque JSC NB "TRUST" avec une demande de prêt pour des besoins urgents d'un montant de 500 000 roubles pour une durée de 60 mois. Au même moment, NB TRUST OJSC imposait à l'emprunteur l'obligation de payer des primes d'assurance vie et maladie. Ivanov I.A. a considéré cela comme une violation de ses droits en tant que consommateur et a envoyé une lettre de réclamation au créancier.

La lettre exigeait que l'obligation de payer une assurance sur la base de la loi sur la protection des consommateurs soit exclue des termes du contrat.

La demande du réclamant n'a pas été examinée par le créancier dans le délai imparti. Puis gr. Ivanov I.A. s'adresse au tribunal avec une demande de reconnaître l'accord sur l'octroi d'un prêt comme invalide.

En outre, la demande prévoyait le recouvrement en faveur de M. Ivanova I.A. illégalement réclamé de l'argent pour payer l'assurance, la confiscation et l'indemnisation du préjudice moral.

Le tribunal de première instance a complètement refusé de satisfaire la demande, motivant sa décision par le fait que le demandeur énonce des demandes qui ne sont pas liées à la violation des conditions de prestation de services ou à sa qualité, elles ne sont donc pas controversées (en date du 7 février 1992). Après cela, un recours a été déposé auprès de la Cour d'appel de la Fédération de Russie. La solution est la même.

Les prêts sont actuellement un produit bancaire très répandu. Rares sont les personnes qui n'ont pas contracté un prêt au moins une fois dans leur vie. Le principal avantage significatif d'un prêt à la consommation est que peu importe à la banque à quoi les fonds empruntés seront dépensés. L'emprunteur n'est pas tenu de fournir de déclaration à la banque sur ces fonds, mais ne doit payer que mensuellement ses obligations. Depuis peu, lors d'une demande de prêt à la consommation, les banques imposent une assurance-vie.

Qu'est-ce qu'un prêt à la consommation et est-il nécessaire d'assurer la vie lors de la réception d'argent de crédit d'une banque

Dans ce cas, lors de l'exécution d'un prêt à la consommation, la banque tente d'imposer une assurance, sur la base de laquelle, en cas d'événement assuré, l'assureur indemnise la banque de ses pertes.

Il s'agit principalement des cas où l'emprunteur, pour cause de décès ou de lésions corporelles graves, ne sera pas en mesure d'honorer ses obligations.

D'une part, l'emprunteur peut toujours être sûr que s'il perd sa capacité de travail, l'assureur sera responsable pour lui de ses obligations. Mais le plus gros problème est le coût de cette assurance.

Souvent, la prime d'assurance est de 15 à 20 % du montant du prêt. Et ce ne sont pas de petites sommes.

Les banques et les directeurs de banque ont un bon intérêt sur les produits d'assurance vendus. Par conséquent, ils essaient de l'imposer de différentes manières. L'une des plus courantes est la menace de ne pas accorder de prêt, ainsi que d'augmenter le taux d'intérêt en vertu de l'accord.

Mais officiellement, en vertu de la loi, aucune banque n'a le droit de faire dépendre la réception d'un service d'un autre.

Quels montants sont soumis à l'assurance lors du prêt

Sur la base de la législation sur l'inadmissibilité de la dépendance de la fourniture d'un service à un autre, la banque n'est pas tenue d'exiger une assurance-vie. Cette règle s'applique quel que soit le montant du crédit à la consommation et sa durée.

La banque peut limiter le montant qu'elle peut accorder en cas de refus.

Il est également possible de limiter la durée maximale pour laquelle un prêt peut être émis.

Que se passe-t-il si vous résiliez votre assurance

La Banque peut modifier le taux d'intérêt et toute autre condition de prestation de services bancaires en cas de refus du service d'assurance. Mais il n'a pas le droit de refuser uniquement sur la base d'un refus d'assurance.

Législation réglementation

L'interdiction d'imposer des services supplémentaires aux principaux est régie par la loi fédérale. Cet acte législatif est connu par son nom de très nombreuses personnes et il s'intitule «Sur la protection des droits des consommateurs».

Certes, tout le monde ne le connaît pas bien, tant de compagnies d'assurance, de banques et d'autres personnes morales peu scrupuleuses profitent de l'analphabétisme des Russes.

Mais si vous vous plongez dans l'étude de cette loi, vous devez lire le paragraphe 2 de l'art. 16, où il est écrit qu'il est interdit de conditionner l'achat d'un type de service à l'achat obligatoire d'autres services.

Sur la base de cet acte législatif, tout citoyen a le droit de recevoir un prêt à la consommation sans assurance-vie.

Lorsqu'il est écrit dans l'accord bancaire que le contrat d'assurance doit être établi pour toute la durée du prêt, alors cet accord peut être contesté même à l'amiable en rédigeant une renonciation au contrat d'assurance. Puisqu'il s'agit d'une violation directe de la loi.

En savoir plus sur la résiliation du contrat d'assurance.

Assurance vie et santé emprunteur

Mais si, néanmoins, les employés de la banque sont convaincus de la nécessité ou de la rentabilité de la conclusion de ce contrat d'assurance, il est alors nécessaire de le conclure à des conditions favorables pour vous-même. Avant de signer ce contrat, assurez-vous de le lire attentivement et de clarifier tous les points incompréhensibles qu'il contient.

Lors de la conclusion du contrat de consommation, l'emprunteur signe non seulement des documents bancaires, mais également un contrat d'assurance est conclu et une prime d'assurance est payée sur les fonds empruntés.

Ce contrat est une police d'assurance d'une certaine compagnie d'assurance. Lors de la conclusion d'une assurance, l'emprunteur peut choisir n'importe quelle compagnie d'assurance disposant de la licence appropriée pour fournir ce service.

Lors du choix d'une compagnie d'assurance, vous devez être guidé par la prime d'assurance la plus basse et un plus large éventail d'événements assurés.

Un employé de banque peut prétendre ne travailler qu'avec une ou plusieurs compagnies d'assurances, auprès desquelles l'emprunteur doit s'assurer. Mais ce n'est pas légal et il ne peut pas refuser d'émettre un prêt sur cette base.

Renseignez-vous sur l'assurance-vie en cas de décès.

Mais de nombreuses banques coopèrent avec une certaine liste de compagnies d'assurance et offrent un choix à leurs clients.

Le document principal qui confirme la conclusion d'un contrat d'assurance, quel que soit l'objet de l'assurance, est une police d'assurance. Ce document contient des informations de base sur l'assuré, il contient tous les événements assurés, le coût de l'assurance, sa période de validité et le montant de la prime d'assurance.

Ce contrat d'assurance est généralement conclu pour un an. Et si vous refusez de le prolonger, la banque peut prévoir dans son contrat une modification du taux d'intérêt non favorable à l'emprunteur. Ces conditions doivent être lues au préalable dans le contrat avant de le signer.

Restitution de l'assurance proposée par la banque et résiliation du contrat

Si l'assurance est résiliée après quelques mois, la compagnie d'assurance a le droit de retenir une certaine partie de la prime d'assurance.

Lors d'un remboursement anticipé du prêt, il n'est pas toujours possible de restituer le montant de la prime d'assurance payée. en cas de remboursement anticipé, cela dépendra des conditions prescrites dans les deux contrats et du niveau d'instruction de l'avocat.

Mais vous devez essayer d'écrire une déclaration à la compagnie d'assurance.

Dans toute situation où la compagnie d'assurance a reçu un refus de restituer les primes d'assurance payées, il est nécessaire d'aller en justice et de résoudre ce problème en justice. Comme le montre la pratique, plus de la moitié de ces litiges sont résolus en faveur de l'assuré.

Vidéo

résultats

Fondée sur des actes législatifs, comme tout autre produit d'assurance, elle est volontaire et tout emprunteur peut la refuser. Ce n'est que dans des cas particuliers, lorsque la loi oblige directement une personne à assurer sa responsabilité, qu'un produit d'assurance est obligatoire.

Cependant, la banque a le droit de modifier les conditions du prêt en faveur de l'emprunteur lors de la conclusion d'un contrat sans assurance-vie.

La banque n'a pas le droit d'imposer l'assurance-vie comme produit obligatoire, et elle ne peut pas non plus refuser d'émettre un prêt sur cette base.

En outre, tout assureur a le droit de résilier l'assurance à tout moment et de récupérer une partie ou la totalité du montant de la prime d'assurance, en fonction de la période d'utilisation du service d'assurance.

En cas de refus de l'assureur de restituer la prime d'assurance, il faut saisir le tribunal. La plupart de ces poursuites sont tranchées en faveur de l'assuré.

623 09/10/2019 6 min.

Lors d'une demande de prêt à la consommation, dans la plupart des cas, les banques recommandent vivement de souscrire une assurance-vie. Il est clair que ce service n'est pas gratuit, et de nombreux emprunteurs ont une question naturelle - est-il obligatoire, est-il possible de se passer d'une police d'assurance, et les actions des banques qui imposent activement une assurance-vie lors d'une demande de prêt sont-elles légales ?

Nous traiterons de ces questions dans l'article - nous apprendrons des informations de base sur l'assurance-vie avec un prêt à la consommation.

Qui bénéficie d'une assurance de personnes pour un emprunteur en crédit à la consommation

Il convient de noter que malgré l'opinion des emprunteurs selon laquelle ils n'ont absolument pas besoin d'assurance-vie et santé lorsqu'ils demandent un prêt à la consommation, et que cela ne profite qu'aux banques, les deux parties ont une raison dans ce cas. Cependant, pour que l'assurance-vie se révèle réellement bénéfique pour l'emprunteur, il est nécessaire de relire attentivement le contrat et d'en exclure les clauses facultatives.

De nombreuses banques incluent dans le contrat trop d'événements assurés, parfois assez exotiques. Si vous excluez de tels cas, le coût de la police sera nettement moins cher, sans perdre son sens. Cela vaut la peine d'y prêter attention lors de la conception.

Sur la vidéo - assurance vie pour un emprunteur en crédit à la consommation :

Avantage pour l'emprunteur

Pour celui qui contracte le prêt, l'avantage dans ce cas réside dans le fait que la dette envers la banque ne sera pas imputée à des proches, enfants, autres héritiers en cas d'invalidité ou de décès. Il est clair que lors d'une demande de prêt, la moindre personne pense aux catastrophes, accidents et maladies possibles, cependant, de telles situations ne sont pas rares, et dans ce cas, le plus proche parent de l'emprunteur devra payer le prêt. Parfois, un tel fardeau peut être insupportable pour les personnes qui se retrouvent sans soutien de famille. Est-il possible de refuser une assurance-crédit avant et après réception, renseignez-vous.

Cependant, les emprunteurs comptent pour la plupart sur "peut-être": après tout, un événement assuré peut ne pas se produire et vous devrez payer une assurance coûteuse tous les mois en même temps que le remboursement du prêt.

Mais si la profession ou le passe-temps de l'emprunteur est associé à un certain risque, alors dans ce cas, l'assurance-vie lors de l'obtention d'un prêt peut être un moment très prudent (et rentable). Sauveteurs, pompiers, mineurs, grimpeurs et autres catégories de citoyens - presque tous les jours, ces personnes prennent des risques.

Avantage pour la banque

Il est clair que la banque en profite également dans ce cas. Notez qu'en assurant la vie de l'emprunteur, la banque ne reste en aucun cas non rentable - il est donc avantageux pour la partie qui accorde le prêt de persuader le bénéficiaire du montant d'argent de souscrire une assurance. Si l'emprunteur a acheté la police, la banque reçoit pratiquement une garantie que ses risques dans ce cas sont minimes, et il recevra son argent, peu importe ce qui arrive à l'emprunteur.En savoir plus sur le retour de l'assurance sur un prêt Sberbank.

A noter que si l'emprunteur rembourse son prêt (et par la même occasion l'assurance) toujours à temps, sans retard, et qu'il n'y a pas d'événement assuré pendant la période de remboursement de la dette, la banque reçoit pratiquement une "satisfaction morale" et la confiance que la dette sera remboursée.

Dans ce cas, il prend une part importante des paiements de la police, laissant à la banque un montant inférieur. Mais si un événement assuré se produit, le bénéfice de la banque est évident. Vous n'avez pas à vous battre pour faire disparaître une dette des proches de l'emprunteur, des garants, attendre que ses enfants deviennent capables, ou vous pouvez simplement contacter une compagnie d'assurance qui couvrira toutes les pertes. Il vous parlera de l'assurance hypothécaire pour un appartement.

Banque et assurance-vie

Dans différentes institutions financières, les conditions d'assurance-vie lors de l'octroi d'un prêt à la consommation sont différentes. La plupart des banques utilisent un modèle tarifaire matriciel, ce qui signifie que le montant des paiements au titre d'un contrat d'assurance dépend directement du montant du prêt. Considérons ensuite certaines de nos banques les plus réputées, et leurs conditions d'assurance-vie de l'emprunteur.

Rédaction d'un accord à la Sberbank

Si vous envisagez d'obtenir un prêt à la consommation auprès de la Sberbank, l'assurance de l'objet qui sert de garantie dans ce cas sera obligatoire. L'assurance-vie dépend de vous : elle est souhaitable, mais pas obligatoire.

Notez que dans ce cas, que vous concluiez un accord pour ou non n'affecte pas le montant des intérêts sur le prêt ou le montant du prêt. Aujourd'hui, Sberbank offre ainsi les conditions les plus loyales pour l'émission de prêts à la consommation.

Prêts en Ouralsib

Ici, les conditions sont plus strictes et le taux d'intérêt des prêts à la consommation est plus élevé. De plus, la banque propose aux emprunteurs qui ont souscrit un contrat d'assurance-vie des taux d'intérêt sur un prêt inférieurs à ceux qui ne concluent pas de contrat d'assurance. Il vous parlera du retour d'assurance sur le prêt après remboursement.

Renaissance

Dans ce cas, l'assurance-vie de l'emprunteur est un préalable à l'octroi d'un prêt. Des conditions peu favorables sont exacerbées par des taux d'intérêt assez élevés, mais ici, vous avez besoin d'une liste minimale de documents.

Faut-il une assurance

Selon la législation de notre pays, l'assurance-vie lors d'une demande de prêt à la consommation n'est pas obligatoire. Cependant, comme vous avez pu le voir plus haut, certaines banques ne le pensent pas, et obligent littéralement leurs emprunteurs à souscrire cette assurance.

De plus, une telle «astuce» commune à certains organismes de crédit est connue: réduire les intérêts sur les prêts à la consommation, sous réserve de l'exécution obligatoire d'une police d'assurance. Ainsi, l'emprunteur, attiré vers la banque par des taux d'intérêt bas, est contraint de conclure un contrat d'assurance-vie - faute de quoi il ne verra pas de prêt.

Ainsi, l'assurance-vie lors de l'obtention d'un prêt à la consommation n'est pas obligatoire, et vous pouvez rechercher une banque qui émet des montants sans vous obliger à assurer votre vie. Vous n'avez pas besoin d'aller loin - c'est, par exemple, la célèbre Sberbank.

Sur la vidéo - informations générales sur l'assurance-crédit :

Dans la plupart des institutions financières qui accordent des prêts, l'emprunteur n'a pas le droit de choisir une compagnie d'assurance spécifique. Si vous souhaitez obtenir un prêt en espèces à un taux d'intérêt inférieur, vous devrez accepter d'utiliser les services des compagnies d'assurance agréées par cette banque. Mais on note là encore la fonction : cet organisme, contrairement à la plupart des autres banques, ne fait que recommander une liste de compagnies d'assurances, et ne l'impose pas catégoriquement.

Habituellement, les banques coopèrent avec plusieurs compagnies d'assurance à la fois - vous pouvez donc choisir la meilleure option dans tous les cas.

La durée du contrat d'assurance est identique à la durée du contrat de prêt. Autrement dit, comme vous avez conclu le prêt (éventuellement plus tôt que prévu), les paiements d'assurance ne devraient plus être effectués. Le coût de l'assurance dans la plupart des banques est de 0,6% à 1,6% du montant du prêt. Renseignez-vous sur la période de refroidissement en assurance sur.

Survenance d'un événement assuré

En cas d'assurance-vie, est considéré comme événement relevant des termes du contrat :

handicap de l'emprunteur;
invalidité;
la mort.

Notez que tout événement assuré nécessite des pièces justificatives. La liste des documents est toujours indiquée dans le contrat d'assurance.

Si l'emprunteur a temporairement ou définitivement perdu sa capacité de travail et qu'il ne peut jusqu'à présent pas continuer à rembourser le prêt, vous devez obtenir un certificat d'un établissement médical confirmant le fait de l'invalidité. Ensuite, vous devez contacter la société qui a émis la police avec une déclaration sur la fourniture d'une compensation matérielle en vertu du contrat. Notez cependant que la coordination des moments avec la compagnie d'assurance, la collecte des documents - tout cela prend suffisamment de temps: vous devez immédiatement informer la banque de la survenance d'un événement assuré.

S'il arrivait que l'emprunteur décède, ses proches doivent s'adresser à la banque, en fournissant un certificat de décès, les extraits nécessaires. A noter que le suicide n'est pas un événement assuré, et si l'emprunteur se suicide, ses dettes seront transférées aux héritiers ou garants, co-emprunteurs.

Si la compagnie d'assurance refuse de reconnaître le cas d'invalidité ou d'invalidité de l'emprunteur comme assurance, l'emprunteur doit immédiatement contacter la banque avec ce problème.

Le fait est que la banque elle-même dans ce cas est une partie intéressée, elle veut recevoir son argent (peu importe de qui), elle peut donc bien trouver un effet de levier et une pression sur la compagnie d'assurance. Il arrive que dans ce cas, la banque commence son enquête, en examinant en profondeur et de manière exhaustive la légitimité des actions de l'organisme d'assurance.

Même s'il n'est pas possible d'obliger la compagnie d'assurance à verser une indemnité - si effectivement le cas n'est pas assuré, la banque peut tout de même faire certaines concessions à l'emprunteur, assouplissant les conditions de remboursement du prêt.

Remboursement

De nombreux emprunteurs qui ont conclu un contrat d'assurance-vie lors de l'obtention d'un prêt, après avoir remboursé leurs dettes à la banque, souhaitent restituer l'argent versé au titre de l'assurance.

Une volonté logique, cependant, il y a ici quelques nuances, à savoir :

il faut prouver que le contrat d'assurance vous a été une fois imposé ;
il faut que le contrat de prêt précise noir sur blanc que le montant du prêt dépend directement de l'assurance de l'emprunteur ;

Sur la vidéo - le retour d'assurance :

La région où les arguments en faveur du remboursement des paiements d'assurance sont envisagés est également importante. Aussi, n'oubliez pas. Dans tous les cas, vous pouvez intenter une action en justice pour vous rembourser les paiements d'assurance - et l'issue de l'affaire dépend principalement des points mentionnés ci-dessus.

Ainsi, nous avons appris pourquoi une assurance-vie est nécessaire lors d'une demande de prêt à la consommation, et si cela vaut la peine de conclure cet accord. Comme vous pouvez le voir, le service n'est pas obligatoire, et vous pouvez bien le refuser. Une autre question est de savoir comment la banque réagira à cela et si le refus deviendra la raison pour ne pas accorder de prêt dans ce cas. Dans tous les cas, il vous appartient de souscrire ou non une assurance, n'oubliez pas de bien peser les risques éventuels avant la signature du contrat, de tenir compte de vos capacités financières, et d'exclure du contrat tous les événements assurés farfelus.

Lors d'une demande de prêt à la Sberbank, une personne est souvent confrontée au fait qu'on lui propose «volontairement-obligatoirement» de s'assurer. Mais pourquoi est-ce nécessaire et quand est-ce obligatoire ? Quel type de protection contre les risques la Sberbank offre-t-elle et que peut-elle offrir à l'emprunteur lorsqu'il demande un prêt avec assurance dans cette banque particulière ? Nous allons parler de tout cela en détail dans cet article.

Principaux types : caution ou police d'assurance-vie

La loi sur le crédit à la consommation pour les citoyens indique clairement la nécessité de souscrire une assurance uniquement dans deux cas :

lorsqu'une personne obtient une hypothèque ;
organise un prêt automobile.

Les deux types de produits sont des garanties- c'est-à-dire qu'ils supposent la présence de biens en garantie d'un prêt. Et, selon la loi, ces biens doivent être assurés. Si vous refusez d'émettre une police, la banque a le droit de refuser de vous accorder un prêt.

L'objet du gage est généralement protégé contre :

le risque de perdre l'objet ;
la perte de propriété de celui-ci ;
dommages aux garanties et les coûts qui en résultent.

En cas d'événement assuré, la compagnie d'assurance assume l'obligation de payer tous les frais.

Le crédit immobilier est un produit à haut risque Par conséquent, l'emprunteur est obligé d'assurer sa vie. Celle-ci est imposée par la loi et permet au prêteur, en cas de décès imprévu de l'emprunteur, de percevoir le paiement de la dette de la part de la compagnie d'assurance.

Les héritiers ne seront pas tenus de payer la dette du défunt. L'appartement devient la propriété de l'héritier du premier étage.

Sberbank offre une protection supplémentaire contre :

perte d'emploi;
invalidité;
accident (ou décès).

Est-il possible de refuser une assurance-crédit à la Sberbank et comment le faire?

L'emprunteur peut bénéficier d'une protection contre la perte d'emploi. Si l'employeur a réduit ou licencié un employé de sa propre initiative, la compagnie d'assurance (ci-après dénommée l'IC) est tenue de transférer les paiements sur le prêt jusqu'au moment de son emploi. Cela évite les retards et les problèmes avec le créancier.

D'autres types de protection, en règle générale, ne sont pas nécessaires., et ils doivent être payés chaque année, jusqu'au remboursement du prêt. Il est important de rappeler qu'avec le crédit à la consommation, aucun programme d'assurance n'est obligatoire, vous avez donc le droit de le refuser.

Il est permis de refuser les services d'une compagnie d'assurance pendant toute la durée du paiement de la dette. Mais nous en reparlerons un peu plus bas.

Nuances importantes

Avant de s'assurer vous devez faire attention aux nuances suivantes:

Habituellement, la Sberbank propose d'émettre une police dans sa propre filiale. Mais si vous n'êtes pas satisfait des conditions qui vous sont proposées, vous avez le droit légal de choisir votre propre assureur. N'ayez pas peur d'en parler à l'agent de crédit.
Lorsqu'un événement assuré se produit, beaucoup oublient simplement la nécessité de soumettre une demande appropriée à l'assuré, à la suite de quoi les paiements ne sont pas effectués, des problèmes avec la banque surviennent.
Il s'agit généralement de la perte d'un emploi.
Si vous avez perdu votre emploi - ouvrez votre contrat, consulter les délais de contact avec l'assuré, et introduire une demande, après avoir préalablement informé le créancier du sinistre.
Les employés de banque peuvent instruire sur l'assurance obligatoire lors du traitement d'un prêt à la consommation, en invoquant le fait qu'autrement, vous ne recevrez tout simplement pas d'argent. Ce n'est pas vrai. N'hésitez pas à refuser des services supplémentaires. Vous êtes protégé par la loi fédérale "Sur le crédit à la consommation".

En fait, l'assurance peut être un outil utile lors d'un prêt afin que vous n'ayez pas à vous soucier de perdre des revenus, de ne pas rembourser votre prêt et d'avoir des ennuis.

Est-il nécessaire d'assurer les prêts et quelques informations supplémentaires sur les conditions d'assurance lors de l'obtention de prêts, y compris à la Sberbank de Russie, découvrez dans cette vidéo:

Mais la question de l'obtention d'une assurance doit être abordée avec un maximum de responsabilité, en choisissant les conditions optimales pour vous-même. Ensuite, cela deviendra un ajout utile et non un fardeau encombrant.

En contact avec

Le formulaire du document "Modèle de contrat d'assurance vie et invalidité de l'emprunteur" renvoie à la rubrique "Contrat d'assurance de biens, santé, responsabilité civile". Enregistrez le lien vers le document sur les réseaux sociaux ou téléchargez-le sur votre ordinateur.

Contrat d'assurance vie et invalidité emprunteur

_______________________ "__" _________ 20__

Ci-après dénommé

(nom de l'assureur)

"Assureur", représenté par _________________________________________________,

(fonction, nom, prénom, patronyme)

agissant sur la base de ______________________________________________,

(charte, règlements, procurations)

d'une part et ______________________________________________________________,

(Nom complet du preneur d'assurance)

ci-après dénommés "l'Assuré", d'autre part, et ensemble

dénommées les « Parties », ont conclu le présent accord comme suit :

1. L'objet du contrat

1.1. Dans le cadre de ce contrat, en cas d'événement assuré

L'assureur s'engage à verser l'indemnité d'assurance au Bénéficiaire en

dans la limite de l'encours de l'Assuré au titre du contrat hypothécaire

1.2. L'objet de l'assurance est la vie et la capacité de travail

Assuré.

1.3. Le Preneur d'assurance désigne le Bénéficiaire au titre du présent

l'accord du créancier hypothécaire en vertu du contrat d'hypothèque, qui est le créancier

sur les obligations garanties par hypothèque (ci-après dénommée la Banque Créancière).

2. Risques soumis à assurance

2.1. Les événements assurés au titre de ce contrat sont :

2.1.1. Décès de l'Assuré pour quelque cause que ce soit.

2.1.2. Incapacité temporaire de l'Assuré.

2.1.3. Perte totale de la capacité de travail de l'Assuré pour toute

raison de la nomination de l'invalidité.

3. Somme assurée

3.1. Le montant jusqu'à concurrence duquel l'Assureur s'engage à payer

Indemnité d'assurance au bénéficiaire lors de la survenance de l'assurance

cas (somme assurée), est déterminé dans le montant de l'hypothèque émise

prêt, compte tenu du taux d'intérêt du prêt.

3.2. Le montant du prêt émis est de _____________________ frotter.

3.3. Lors de la survenance d'un événement assuré, l'indemnité d'assurance

versée au Bénéficiaire (Banque créancière) dans la limite du prêt

dette de l'Assuré-emprunteur sur le prêt à la date de survenance

l'événement assuré à hauteur des dommages réels, mais pas plus que l'assuré

les montants. La partie restante de l'indemnité d'assurance est versée à l'Assuré.

4. Durée de l'assurance

4.1. La durée de l'assurance est égale à la durée du contrat hypothécaire.

5. Prime d'assurance

5.1. Afin de déterminer le montant de la prime d'assurance soumise à

paiement en vertu de ce contrat, est appliqué développé par l'Assureur

taux d'assurance, qui est de _______% de la somme assurée par an.

5.2. Les primes d'assurance sont payées annuellement ______________________

(préciser la date d'échéance)

avant l'expiration de cet accord.

5.3. A l'approche de l'échéance, la Banque du Créancier informe

à l'Assureur le solde de la dette de l'Assuré-Emprunteur et sur la base

ce montant est calculé prime d'assurance.

5.4. Le montant des primes d'assurance diminue chaque année avec

dette d'emprunt.

6. Obligations des Parties

6.1. Le preneur d'assurance est tenu d'informer immédiatement l'assureur ou

son représentant de la survenance d'un événement assuré en déposant

déclaration écrite sur la survenance d'un événement assuré.

6.2. Les ayants cause doivent aviser l'Assureur du décès de l'Assuré

Assuré ou Bénéficiaire.

6.3. L'assureur n'est pas autorisé à divulguer les résultats

leurs activités professionnelles, des informations sur l'Assuré et

Bénéficiaire, sur la santé de l'Assuré, ainsi que sur les biens

la situation de ces personnes.

7. Motifs de dispense de l'Assureur du paiement des indemnités d'assurance

7.1. L'assureur est libéré du paiement de l'indemnité d'assurance ou

la somme assurée, si l'événement assuré s'est produit à la suite de :

Intention de l'Assuré ou du Bénéficiaire ;

Les effets d'une explosion nucléaire, d'un rayonnement ou d'une radioactivité

infection;

Opérations militaires, ainsi que manœuvres ou autres activités militaires ;

Guerre civile, troubles civils de toute nature ou grèves.

8. Dispositions finales

8.1. Le présent contrat entre en vigueur dès le paiement de l'assurance

8.2. Assurance au titre de ce contrat

s'applique aux événements assurés survenus après l'entrée en vigueur

accords en vigueur.

8.3. Le présent contrat est établi en deux exemplaires, un pour

chacune des Parties.

8.4. Dans les cas non prévus par le présent Accord, les Parties

sont guidés par la législation en vigueur de la Fédération de Russie.

9. Coordonnées et signatures des Parties

Assureur Titulaire de la police

__________________________________ ___________________________________