Selon la loi OSAGO, l'indemnisation des dommages causés aux victimes après un accident est à la charge de la compagnie d'assurance. Selon les statistiques, seuls 10% des conducteurs reçoivent une indemnisation complète.

Les assureurs tentent de diverses manières de réduire le montant des paiements, voire de les refuser carrément.

Pour ne pas être trompé, l'automobiliste doit imaginer comment le paiement OSAGO est calculé, le faire par lui-même et exiger que l'entreprise restitue tout l'argent dû.

Principes de base pour le calcul de l'indemnité d'OSAGO

Le montant de la couverture d'assurance pour les victimes d'un accident est déterminé par les règles inscrites dans les actes législatifs.

1. Le coupable de l'accident est tenu d'informer sa compagnie d'assurance de la survenance d'un événement assuré au titre de l'OSAGO dans un délai de 5 jours maximum et de joindre un avis rempli par les deux parties. Si cette condition n'est pas remplie, l'assureur a le droit d'exiger que le coupable indemnise les pertes de sa propre poche (obligation de recours, loi n° 40-FZ, article 14). L'obligation de recours s'applique aux cas où le conducteur a commis un accident en état d'ébriété. Dans les deux situations, l'assurance sera versée à la victime et le recouvrement des dommages-intérêts auprès du coupable se fera devant le tribunal.
2. La loi OSAGO oblige la compagnie d'assurance, dans un délai de 20 jours à compter du jour de la déclaration de l'événement assuré, à examiner les dommages au véhicule, calculer et verser une indemnité ou justifier le refus de payer (n° 40-FZ du 24 avril 2002, art. 12 , partie 21). L'argent est transféré sur une carte en plastique émise à l'avance par la compagnie d'assurance. Ce n'est qu'après les avoir reçus que le conducteur blessé pourra découvrir que le montant de l'indemnisation ne couvre pas le coût des réparations. Il a le droit, avec l'aide d'un examen indépendant, de calculer la perte réelle et de s'assurer que l'entreprise verse une juste compensation.
3. La procédure de calcul de la couverture d'assurance est définie dans le décret gouvernemental n° 263 du 7 mai 2003. Le document énumère tous les types de dommages pouvant faire l'objet d'une indemnisation. La part du lion des paiements est occupée par les frais de réparation : ils donnent lieu à un grand nombre de litiges.
4. En 2014, des modifications ont été apportées à la loi fondamentale, qui a établi les paiements maximaux pour OSAGO. Pour les dommages causés à la santé des victimes, l'entreprise peut payer jusqu'à 500 000 roubles, le paiement maximum pour la restauration du véhicule est de 400 000 roubles. (n° 223-FZ du 21 juillet 2014).
5. Le règlement de la Banque centrale du 19 septembre 2014 contient une méthodologie de calcul du coût de réparation d'une voiture endommagée (n° 432-P). Depuis 2014, tous les calculs des paiements OSAGO sont effectués uniquement sur la base des règles élaborées par la PCA et approuvées par la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Quelles données sont incluses dans le montant des paiements pour OSAGO

Un certain nombre de facteurs sont pris en considération lors du calcul des primes d'assurance.

1. Coût de réparation. Le prix des pièces à remplacer, le paiement des matériaux improvisés et les travaux de restauration sont pris en compte. L'expert IC, en règle générale, ne prend en compte que les dommages visibles, mais le conducteur blessé a le droit d'insister pour un examen supplémentaire. Les dommages cachés découverts doivent être consignés dans le rapport d'inspection, après quoi l'assureur calculera le prix de la réparation.
2. Porter. La couverture d'assurance de la nouvelle voiture sera de 100 %. Pour les voitures avec un certain kilométrage, le taux d'usure augmentera et les paiements diminueront jusqu'à un maximum de 50 %.

Déterminer le degré d'amortissement dans la plus grande mesure affecte le montant de la couverture d'assurance.

1. Perte de valeur des marchandises (UTS). Après un accident, les voitures ne peuvent pas être vendues à un prix élevé, les voitures étrangères sont surtout moins chères. Le montant que le conducteur blessé perd lors de la vente d'une voiture endommagée est inclus dans la couverture d'assurance.
2. frais d'évacuation. Une voiture endommagée de la scène d'un accident est transportée aux frais de la compagnie d'assurance, qui est incluse dans le prix de l'assurance.
3. Paiement de l'expertise. Le coût du travail des experts du Royaume-Uni est inclus dans le montant de l'indemnisation. Le conducteur a le droit de procéder à un examen indépendant de la voiture concernée dans un service doté d'équipements modernes. La rémunération du travail des experts sera incluse dans le montant de l'indemnité d'assurance si la victime parvient à prouver que les paiements de l'entreprise dans son cas sont sous-estimés.

Les compagnies d'assurance et les experts indépendants utilisent la même méthode de calcul, mais obtiennent des résultats différents. Pour comprendre pourquoi cela se produit, vous devez vous familiariser avec la formule de calcul.

Théorie et formules de calcul

Toutes les données permettant de calculer les dommages selon une méthodologie unique sont extraites de rapports d'enquête réalisés par des experts agréés.

Données pour les calculs

Les informations suivantes sont utilisées pour calculer l'indemnisation :

• Date et lieu de l'accident ;
• Modèle de la voiture, ses équipements, année de fabrication ;
• Date de début d'exploitation ;
• Description de chaque défaut : où il se situe, comment et comment sont endommagés les pièces ou éléments de la coque ;
• Les vices cachés éventuels résultant de l'accident
• La liste des travaux nécessaires pour éliminer les dommages.

Comment les prix sont formés

La nouvelle méthodologie se concentre non pas sur les prix du marché, mais sur ceux contenus dans les annuaires RSA et dans la Base de Prix des Pièces de Rechange (BCP, ressource électronique RSA). Les prix sont mis à jour au moins 2 fois par an, en tenant compte de l'inflation, de sorte que le coût des pièces de rechange et des matériaux de peinture pour les réparations dépend de la date.

La région économique influence également la politique des prix. Le territoire de la Russie est divisé en 13 régions d'assurance, dans chacune d'elles le coût des réparations sera différent. Dans les régions centrales, les pièces et le travail seront plus chers, dans les provinces - moins chers.

Et, enfin, lors du calcul des dommages, l'usure de la voiture est prise en compte - ce coefficient réduit au maximum l'indemnisation des réparations OSAGO.

Formule de calcul des frais de réparation

Le montant de l'indemnité selon une méthodologie unique est déterminé en additionnant les coûts des travaux, des matériaux, des pièces détachées.

R k \u003d R p + R m + R s / h

• L'indicateur P p est calculé en fonction de la liste des mesures correctives nécessaires du rapport d'inspection du véhicule. Le décret de la Banque centrale de la Fédération de Russie n ° 432-P donne une liste de toutes les réparations possibles (il y en a 32 au total) et les heures standard pour leur mise en œuvre (annexes 2-3). Le coût des travaux est déterminé selon les référentiels PCA, il ne doit pas s'écarter de la moyenne du marché de plus de 10%.
• Le coût des matériaux est calculé par la formule:

• Le paiement pour 1 type de matériau de peinture - R m1 - est égal au prix des marchandises multiplié par le taux de consommation :

• Le paiement des pièces à remplacer est soumis à l'usure. Le prix d'une pièce de rechange est calculé par la formule : Ps/h = Ss/h ∙ (1 - I/100), où Ss/h est le coût d'une pièce de rechange neuve, I est l'usure de la pièce selon l'expert. Par exemple, une compensation pour une pièce d'une valeur de 2000 roubles. avec une usure de 20% sera: Z / h \u003d 2000 ∙ (1 - 20/100) \u003d 2000 ∙ (1-0,2) \u003d 2000 ∙ 0,8 \u003d 1600 roubles. De la même manière, le coût de remplacement des pièces restantes est déterminé.

Comment calculer le coût des réparations en ligne

Pour faciliter les calculs, PCA a développé un calculateur électronique ouvert permettant de calculer le coût des pièces de rechange en tenant compte de l'usure, du coût des matériaux automobiles et des travaux de réparation : price.autoins.ru/priceAutoParts/repair_parts.html .

Pour connaître le coût moyen des pièces, vous devez saisir les paramètres suivants :

• date de la réparation proposée ;
• Région;
• marque TS ;
• code pièce.

Le prix de toutes les pièces de rechange doit être additionné et multiplié par le coefficient d'usure de la voiture - de cette façon, vous pouvez connaître l'indemnité que la compagnie d'assurance paiera pour le remplacement des pièces endommagées.

Pour référence sur le coût des travaux de réparation, les données suivantes sont saisies :

• Date;
• Région;
• marque TS ;
• Type TS.

Le coût des automatériaux est déterminé par les données :

• Date;
• fabricant de matériaux ;
• Nom du produit.

Un exemple de calcul du coût des réparations

La version 2012 de la voiture Chery Tiggo T 11 avec un kilométrage de 73 000 km a eu un accident en 2016. L'examen a révélé que le taux d'usure du véhicule est de 35 %. Le rapport d'inspection liste les types de réparations nécessaires :

• remplacement et peinture du pare-chocs et des fixations ;
• remplacement du phare gauche avec support ;
• réparation de passage de roue
• équilibrage des roues.

Nous utilisons la formule :

R k \u003d R p + R m + R s / h.

1. Le coût des pièces de rechange peut être calculé par leur valeur marchande moyenne, en prenant les prix dans trois magasins en ligne populaires.

• prix moyen du marché pour un pare-chocs - (2400 + 2000 + 2500): 3 \u003d 6900 : 3 \u003d 2300 roubles.
• sur le phare gauche - 3200 roubles.
• pour le montage - 1000 roubles.

Le coût total des nouvelles pièces est de 6500 roubles, en tenant compte de l'usure: R s / h \u003d 6500 ∙ (1 - 0,35) \u003d 4225 (roubles)

1. Calcul du coût des réparations :

• prix du marché des travaux d'équilibrage - 1000 roubles par heure;
• réparation de passage de roue - 1000 roubles par heure.

Les données sur les coûts de main-d'œuvre pour tous les types de travail sont données dans l'acte réglementaire n ° 432-P (annexe 2-3). Le délai pour la réparation des dommages est de 3 heures et pour l'équilibrage - 0,1 heure.

P p \u003d 1000 ∙ 3 + 1000 ∙ 0,1 \u003d 3100 (roubles)

1. Coût peinture :

• Peinture de pare-chocs - 1300 roubles / heure; temps - 1 heure.
• Peinture de montage - 600 roubles par heure, temps - 0,4 heure.

R m \u003d 1300 ∙ 1 + 600 ∙ 0,4 \u003d 1540 (frotter.)

L'indemnisation pour l'ensemble de la réparation sera de: P k \u003d 4225 + 3100 + 1540 \u003d 8865 (roubles)

Si nous prenons les valeurs de la calculatrice PCA au lieu des prix du marché, le montant sera inférieur, mais la différence ne doit pas dépasser 10%, soit 886 roubles.

Pourquoi les compagnies d'assurance réduisent-elles les remboursements ?

Le marché OSAGO, selon les représentants de la PCA, est considéré comme non rentable pour les assureurs. Début 2017, les compagnies d'assurance ont reçu 14 milliards de roubles pour les polices vendues et la même année, elles ont dû payer 14,3 milliards de roubles pour les événements assurés.L'idée d'introduire OSAGO avec une franchise est apparue. En même temps, l'assuré accepte qu'une partie des pertes dans un éventuel accident ne lui soit pas remboursée.

Mais l'assurance lui coûtera moins cher. Pendant que les responsables de PCA travaillent sur des projets, les compagnies d'assurance trouvent des moyens de réduire les paiements OSAGO - même dans le cadre d'une méthodologie de calcul unique. Voici les principaux moyens de réduire les paiements :

• Le rapport d'inspection n'enregistre pas les dommages cachés.
• Tous les travaux de réparation ne sont pas notés par l'expert IC dans la documentation.
• Le TCB n'est pas pris en compte pour les véhicules de moins de 5 ans.
• La dépréciation de la voiture est surestimée (la date de mise en service est prise au moment de la sortie de la voiture, et non au moment de son achat).
• Le numéro de pièce à remplacer est mal déterminé.

Comme vous pouvez le voir, la base de la sous-estimation des paiements est des données incorrectes dans le rapport d'examen. Le conducteur doit porter une attention particulière à ce document s'il veut recevoir une juste indemnisation de la part de l'assureur.

Que faire si l'assureur a sous-estimé les paiements pour OSAGO

Le montant sous-estimé des indemnités sous OSAGO ne devrait pas être une surprise pour l'assuré. Pour d'autres actions, les documents sont collectés à l'avance.

• Tout d'abord, vous devez avoir une copie de l'inspection initiale de la voiture par un expert IC.
• Si des dommages cachés étaient possibles, vous devez immédiatement insister pour un examen indépendant. Conformément à la loi, il est organisé par l'assureur, une copie de l'acte de deuxième examen doit lui être retirée.
• Sur la base de ces documents, un calcul indépendant de la réparation est effectué et les résultats sont comparés au montant calculé par l'entreprise.
• Il est utile de consulter un avocat automobile. Il donnera des conseils compétents sur l'opportunité d'intenter une action en justice pour récupérer une indemnité sous-payée.
• Ce n'est qu'après le transfert du paiement par l'assureur que le client a le droit d'inviter son expert pour une inspection indépendante du véhicule - jusqu'à ce moment, il vaut mieux ne pas réparer la voiture.
• Si le dommage basé sur l'acte d'un examen indépendant diffère de plus de 10% de l'indemnisation de l'assureur, vous devez lui envoyer une réclamation préalable au procès exigeant le paiement du montant manquant.
• La prochaine étape est un procès. Les particuliers rédigent des documents judiciaires pour leur propre compte. La réclamation de la société et la déclaration de créance au nom de la personne morale sont rédigées par son représentant légal.

Gagner en justice entraînera pour l'assuré non seulement une indemnisation complète des dommages. En guise de pénalité, l'assureur paiera une autre moitié du montant sous-estimé au départ.

CALCUL SELON LA NORME RSA UNIQUE

Depuis le 1er décembre 2014, toutes les compagnies d'assurance opérant dans le système OSAGO sont passées à une norme unique pour le calcul des dommages aux voitures endommagées lors d'un accident. Auparavant, les experts du Royaume-Uni estimaient le coût des réparations de différentes manières. Parfois, les résultats des calculs de deux spécialistes différaient d'un facteur trois. À quoi cela a-t-il conduit ? Les assureurs ont payé le minimum - et les victimes sont allées devant les tribunaux.

La plupart des décisions des tribunaux n'étaient pas en faveur des assureurs. En conséquence, le montant des paiements a été multiplié par deux ou trois et les compagnies d'assurance ont perdu une part importante de leurs bénéfices. Ils devaient prendre des mesures d'urgence, sinon il deviendrait non rentable de s'engager dans OSAGO. Tout d'abord, le coût de la politique a été augmenté de 30 %. Puis un document est apparu qui établissait la procédure de calcul du coût des réparations - la même pour tous les experts.

Les spécialistes de RSA ont longuement travaillé sur le document - après tout, il fallait aussi tenir compte du coût des pièces détachées, et il y a plus de 40 millions d'articles dans l'annuaire !

HORS INFLATION

Pour déterminer le coût des réparations, les régions ont été divisées en zones distinctes. Il y en a treize au total. Pour chacun - leurs étiquettes de prix pour les pièces de rechange. Pour vérifier à quelle zone appartient une région particulière, rendez-vous simplement sur le site Web de la PCA (autoins.ru) dans la section "OSAGO". Vous pouvez également y vérifier le coût des pièces de rechange. Certes, pour cela, vous devez connaître leur désignation d'usine.

La PCA assure que les prix des réparations et des pièces détachées sont fixés aux prix du marché et qu'il n'y aura plus de désaccords entre les victimes et les assureurs. Est-ce vrai ? Allons vérifier.

Pour la pureté de l'expérience, prenons une vraie voiture qui a souffert d'un accident - une berline Nissan Teana 2011 avec un kilométrage de 59 482 km. Les experts de la société Krimexpertiza ont calculé le coût des réparations à la fois selon la méthodologie PCA unifiée et aux prix du marché dans la région de Moscou. Selon la méthodologie PCA, compte tenu de l'usure, la victime recevra 158 000 roubles, alors qu'en réalité, si vous ne tenez pas compte de l'usure des pièces, 248 000 seront nécessaires pour réparer la voiture. La différence est de 90 mille roubles! Et si nous prenons le calcul du marché (tenant compte de la dépréciation) de nos experts, cette différence sera alors réduite à 38 000 roubles, mais elle restera toujours.

La principale raison des incohérences est le coût des pièces de rechange. Nous avons vérifié les prix des pièces sur le site Web de la PCA et les avons comparés aux prix moyens du marché à Moscou. Il s'est avéré que pour la plupart des positions, les prix du livre de référence PCA sont nettement inférieurs. C'est compréhensible : l'approvisionnement en pièces détachées est lié à l'euro et au dollar, et les annuaires ont été constitués alors que le cours était deux fois moins élevé. RSA ne prévoit de mettre à jour ses calculs que dans six mois.

Le montant payé pour les réparations sera également insuffisant. Le coût d'une heure standard pour la marque Nissan est sous-estimé dans la méthodologie. Par exemple, les stations-service non officielles facturent 1 000 roubles par heure pour la carrosserie, et les tarifs officiels sont encore plus élevés - à partir de 1 500 roubles. Et la méthodologie indique le montant de 900 roubles par heure standard (pour la région économique centrale, qui comprend Moscou).

Il y a aussi d'autres problèmes. Selon l'expert Alexander Gladyshev, certains dommages aux voitures, tels que les déformations de la carrosserie, ne peuvent être détectés que sur un support spécial. Et les systèmes de mesure coûteux ne sont pas disponibles dans tous les services automobiles, sans parler des experts. De ce fait, le coût de tels travaux ne sera pas pris en compte par les spécialistes des assureurs. Cela signifie que l'argent ne sera pas suffisant pour réparer la voiture.

TROUVER LA SORTIE

Que faire des blessés lors d'un accident ? L'option idéale est d'obtenir une police d'assurance complète. Mais tout le monde ne peut pas se le permettre.

Le litige n'est pas non plus une option. En effet, désormais aussi bien dans les compagnies d'assurances que devant les tribunaux, le seul document par lequel il est possible de calculer le coût des réparations est la méthode PCA. Dans le même temps, si la différence entre le paiement de l'assureur et la réclamation de la victime ne dépasse pas 10%, elle sera attribuée à la soi-disant erreur statistique et une telle réclamation ne sera pas acceptée pour examen par le tribunal . Et maintenant, l'expert ne pourra pas calculer les dommages pour un montant supérieur à ces 10%, afin d'essayer de se rapprocher du coût réel des réparations - la technique ne le permettra pas. Par conséquent, la seule issue pour les propriétaires de voitures qui n'ont pas de police d'assurance complète n'est pas de prendre de l'argent, mais d'exiger une référence pour les réparations à un service automobile. Heureusement, cela est prévu par les règles OSAGO.

Un accident de la circulation est un événement terriblement désagréable. Il est associé non seulement aux dommages causés à la voiture et à la santé des personnes, mais également aux formalités administratives liées à l'obtention d'une assurance. De nombreux propriétaires de voitures, qui ne se plongent pas vraiment dans les subtilités de la réception des paiements dus, rencontrent de sérieuses difficultés dans la mise en œuvre de la procédure. Mais si vous connaissez toute la procédure et tenez compte de certaines nuances, les paiements d'assurance seront reçus le plus rapidement possible et sans aucun problème.

○ La procédure de réception des paiements.

✔ Actions en cas d'accident.

L'accident de la circulation doit être enregistré. Pour ce faire, il est nécessaire d'appeler, en premier lieu, les agents de la police de la circulation qui établiront un protocole approprié. En cas d'accident grave, en règle générale, des représentants des autorités chargées de l'enquête viennent rédiger leur propre rapport d'inspection des lieux et prennent des photos.

Pour contacter la compagnie d'assurance, vous pouvez demander à faire une copie des protocoles et des photos, qui seront la meilleure preuve de l'incident. Si possible, assurez-vous de prendre vos propres photos sous différents angles. Les enregistrements des enregistreurs de voiture ou des caméras de surveillance seront également une excellente aide (des copies de ces dernières peuvent être demandées à la police de la circulation).

✔ Documents pour l'assurance.

Selon la clause 3.10 du Règlement, en général, les documents suivants doivent être fournis :

1. Déclaration. Il peut être établi à la fois par la victime elle-même et par son représentant (dans ce dernier cas, une copie de la procuration est également requise). Un échantillon peut être prélevé auprès des employés de la compagnie d'assurance.
2. Document d'identité. En règle générale - un passeport, pour les victimes de moins de 14 ans - un acte de naissance.
3. Coordonnées bancaires. Ceci est nécessaire si le paiement est effectué par virement bancaire.
4. Informations sur les accidents. Le document est fourni par la subdivision du corps de police de la circulation, dont les employés ont enregistré l'incident.
5. Avis d'accident. Il doit être établi par le titulaire de la police OSAGO et envoyé à la compagnie d'assurance, même si un constat d'accident est établi par la police de la circulation.
6. Une copie du protocole sur une infraction administrative. Le document est délivré par les employés du service de police de la circulation dans le cas où une affaire correspondante a été ouverte en vertu de l'article du Code des infractions administratives.

S'il est nécessaire de confirmer des faits supplémentaires qui affectent le montant de la somme versée, vous devez également fournir les documents pertinents (par exemple, pour confirmer le décès de la victime, vous devez fournir un certificat de décès).

✔ Soumission de documents.

Les documents énumérés sont soumis à la compagnie d'assurance, qui est indiquée dans le contrat OSAGO. L'option la plus fiable pour le dépôt est directement au bureau de l'assureur. Selon l'organisation, vous pouvez soit vous inscrire, soit déposer une candidature, soit, selon le principe du premier arrivé, premier servi, fournir tous les documents à l'employé responsable des paiements OSAGO. Le règlement sur les règles OSAGO permet aux victimes de soumettre des documents par courrier ou par voie électronique. Ces méthodes peuvent être beaucoup plus pratiques, mais elles ne garantissent pas un transfert à cent pour cent des documents, car les lettres ont tendance à se perdre pour diverses raisons. De plus, si toutes les copies sont fournies par courrier ou par voie électronique, il sera tout de même nécessaire de contacter la compagnie d'assurance avec les originaux.

✔ Réponse d'assurance.

Les délais dans lesquels la compagnie d'assurance doit répondre à la demande de la victime pour le paiement des sommes assurées sont clairement indiqués dans le Règlement sur les règles de l'OSAGO. Selon la clause 4.22, en règle générale, l'assureur est tenu d'examiner la demande et d'y répondre dans les 20 jours. Dans le cas où la compagnie d'assurance accepte le paiement direct des réparations, le délai de réponse passe à 30 jours. Dans ce cas, les jours calendaires sont pris en compte, c'est-à-dire avec les week-ends, à l'exception des jours fériés. La réponse de l'assureur contient généralement soit un consentement au paiement, soit un refus. Toutefois, la compagnie d'assurance peut également proposer des modifications ou des commentaires aux conditions proposées. Dans ce cas, des pièces complémentaires sont jointes à la réponse (notamment les résultats d'une expertise des dommages). Habituellement, de telles situations sont réglées dans une communication directe entre l'assureur et l'assuré.

✔ Comment être payé.

Le montant peut être versé en cas d'événement assuré de plusieurs façons :

1. Un paiement unique du montant total de l'argent. C'est l'option la plus courante et la plus simple.
2. Paiement partiel de la somme d'argent avec la conclusion supplémentaire de contrats de prestation de services, qui sont couverts par le montant restant (comme convenu par les parties, si nécessaire). En règle générale, cela concerne l'exécution de travaux et la prestation de services pour la remise en état du véhicule.
3. Versement des fonds directement à une organisation médicale apportant une assistance à la victime (en tout ou en partie).

Il est important de noter que le versement de fonds pour atteinte à la santé ou à la vie dans le cadre de l'OSAGO n'affecte pas la réception des sommes dues pour l'assurance personnelle.

○ Montants des versements.

Selon les paragraphes. "b" Art. 7 de la loi fédérale "Sur OSAGO", le montant maximum du montant payé ne peut pas dépasser 400 000 roubles. Cette disposition s'applique aussi bien aux cas de perte totale de la voiture qu'aux cas de dommages partiels. Dans la première situation, le montant du paiement est établi conformément à l'al. 2 clause 4.15 du Règlement et est égal à la valeur réelle du véhicule au moment de la survenance de l'événement assuré, diminuée du coût des résidus utilisables. En cas de dommages partiels à la voiture, le montant du paiement est égal au coût d'une réparation complète, tout en tenant compte du coût moyen des travaux de restauration dans la région. Une exception est la présence dans le contrat d'une clause de réparation du préjudice en nature. S'il est nécessaire de remplacer des pièces usées, elles ne sont pas facturées plus de 50% de la valeur nominale.

Quant à l'indemnisation des atteintes à la santé, selon les paragraphes. "un" Art. 7 de la loi fédérale "Sur OSAGO", le montant maximum du paiement ne peut dépasser 500 000 roubles. Le montant précis du montant est établi en fonction de la gravité du préjudice causé, ainsi que de ses conséquences (différents degrés d'invalidité et de capacité juridique).

Si la victime n'est pas d'accord avec le montant du paiement, conformément au paragraphe 5.1 du Règlement, elle peut soumettre une réclamation à la compagnie d'assurance. Il doit contenir des calculs, ainsi que d'autres preuves de sa propre position. Des litiges peuvent survenir dans les situations suivantes :

• Inexécution ou mauvaise exécution des obligations par la compagnie d'assurance.
• Désaccord sur le montant du paiement.
• Non-respect par la station-service où les réparations sont effectuées à la demande de l'assureur, des conditions de restitution de la voiture.
• Violation d'autres obligations par l'assureur.

Le règlement extrajudiciaire des différends ne conduit pas toujours à des résultats fructueux, c'est pourquoi les différends se terminent le plus souvent par les organes de justice.

○ Refus de payer, motifs.

La compagnie d'assurance a le plein droit de ne pas payer d'indemnité d'assurance uniquement dans certains cas. Les motifs établis par la clause 5.2 du Règlement comprennent les situations suivantes :

1. Présentation d'une demande par une personne qui n'est pas une victime, ou ne dispose pas d'une procuration lui permettant de présenter une demande dans l'intérêt de la victime.
2. Défaut de fournir les documents originaux à la demande de la compagnie d'assurance.
3. Absence de coordonnées bancaires lors de la demande de virement bancaire.
4. Défaut de fournir une voiture pour l'évaluation des dommages à la demande de la compagnie d'assurance.

En outre, l'assureur peut refuser en cas de survenance du risque dit d'assurance. Selon la partie 2 de l'art. 6 de la loi fédérale "Sur OSAGO", il se produit dans les situations suivantes :

1. Causer des dommages à une voiture qui ne sont pas spécifiés dans l'accord OSAGO.
2. Causer un préjudice moral ou un manque à gagner.
3. Causer des dommages lors de compétitions sportives, des sorties d'entraînement dans des lieux spécialement désignés à ces fins.
4. Dommages aux antiquités, métaux précieux, titres.
5. Dommages à la cargaison transportée dans une remorque ou un équipement spécial, y compris lors de son chargement ou de son déchargement.
6. Atteinte à la vie et à la santé des passagers lors de leur transport effectué à titre professionnel (si l'atteinte fait l'objet d'une indemnisation au titre d'autres contrats d'assurance).
7. Indemnisation par l'employeur des pertes causées à l'employé.
8. Pollution environnementale.
9. Causer un préjudice aux employés, s'il existe d'autres contrats d'assurance.

Si l'existence de ces motifs est contestée par la victime, il faut au préalable déposer une réclamation auprès de la compagnie d'assurance. En cas d'insatisfaction, il n'y a qu'une seule issue - le litige.

○ Quand la compagnie d'assurance peut exercer le droit de recours.

Le recours est la réclamation de l'assureur à la personne qui est devenue le coupable de l'accident. Le citoyen qui a causé le dommage n'est pas tenu d'indemniser lui-même le dommage à la compagnie d'assurance, car cela nécessite un appel de l'organisation.

Partie 1 de l'article 1081 du Code civil de la Fédération de Russie :

• "Une personne qui a réparé le préjudice causé par une autre personne (un employé dans l'exercice de ses fonctions officielles, officielles ou autres, une personne conduisant un véhicule, etc.) a le droit de réclamer (recours) contre cette personne du montant de l'indemnité versée, sauf disposition contraire de la loi.

Les motifs pour lesquels la compagnie d'assurance a le droit de recours sont spécifiés dans la partie 1 de l'art. 14 Loi fédérale "Sur OSAGO":

1. La personne qui a causé le dommage n'a pas le droit de conduire une voiture.
2. La personne a pris la fuite.
3. Dommage causé par une personne en état d'ébriété.
4. Les atteintes à la santé et à la vie sont causées intentionnellement.
5. Le dommage est survenu pendant la période où le contrat n'était pas en vigueur (si indiqué dans le contrat).
6. L'accident s'est produit sans la participation de la police de la circulation, tandis que la personne qui a causé le dommage a également envoyé un avis à la compagnie d'assurance.
7. La personne qui a été lésée n'est pas incluse dans l'accord OSAGO (si cela est indiqué dans l'accord sur l'action sur un certain cercle de personnes).
8. La personne qui a causé le dommage a commencé la réparation avant l'expiration du délai de 15 jours requis pour la remise de la voiture à l'assureur.
9. La validité de la carte de diagnostic a expiré au moment de l'événement assuré.

○ Recevoir des paiements par l'intermédiaire du tribunal.

L'indemnité d'assurance n'est pas toujours versée facilement et sans poser de questions à l'assuré. La compagnie d'assurance peut sous-estimer les paiements, refuser de les transférer à la victime, retarder le processus de transfert ou de réparation de la voiture. Dans tous ces cas, une réclamation est d'abord déposée, mais si elle n'est pas satisfaite, l'affaire est résolue devant le tribunal de district du siège de la compagnie d'assurance.

Pour postuler à la magistrature, vous devez soumettre le paquet de documents suivant :

1. La déclaration de créance établie conformément à l'art. 131 Code de procédure civile de la Fédération de Russie. Dans le cas où le demandeur n'a pas de connaissances juridiques, il est nécessaire d'en confier la rédaction à un avocat ou à un autre avocat.
2. Copie du passeport.
3. Une copie des documents attestant la propriété de la voiture. Ceux-ci comprennent un certificat d'immatriculation, ainsi qu'un passeport technique du véhicule. Ces documents sont présentés en cas de dommages à la voiture.
4. Copie de l'accord OSAGO.
5. Copies des actes d'examen et d'expertise de la voiture.
6. Copies des rapports d'accident.
7. Copies des avis d'experts, ainsi que des rapports médicaux. Ces papiers sont nécessaires pour certifier les calculs des dommages causés.
8. Une copie de la demande déposée auprès de la compagnie d'assurance pour le règlement amiable du conflit.

La compagnie d'assurance dispose toujours d'un avocat qualifié, de sorte que la victime doit également faire appel aux services d'un avocat professionnel. Si le tribunal a rendu une décision en faveur du demandeur, une copie en est adressée à l'assureur, qui doit accomplir telle ou telle action dans le délai fixé par le juge.

Elle est calculée par l'assureur lorsque la personne lésée le contacte. Selon la situation, le montant du paiement est en mesure de couvrir les travaux de réparation en totalité ou seulement en partie. Lors du calcul des paiements dans le cadre de l'OSAGO, les résultats de l'examen des dommages, ainsi que l'usure de la voiture et de ses pièces détachées, sont pris en compte.

Ce qui réduit le montant de l'indemnité d'assurance pour les dommages

Lors de l'évaluation des dommages à une voiture, ils sont pris en compte en premier lieu. C'est lui qui a le maximum d'impact sur l'évolution du coût des réparations. Ainsi, pour une voiture neuve qui roule depuis moins d'un an, une indemnisation de près de 100 % sera versée.

Si la voiture a été conduite pendant plusieurs années, le paiement de l'assurance sera beaucoup plus faible. Plus la voiture est ancienne, plus elle s'use. Les conducteurs sont protégés par le fait que la valeur maximale de ce paramètre est prescrite par la loi - 50%. Par conséquent, la compagnie d'assurance ne peut réduire le paiement qu'à la moitié du montant dû.

L'indemnité d'assurance pour OSAGO peut être augmentée si vous conservez les chèques et les reçus des pièces installées. Par exemple, si la voiture est fabriquée en 2007 et que les phares concernés ont été livrés cette année, l'amortissement n'est pas pris en compte pour eux.

Comment évaluer le montant de l'indemnisation d'OSAGO

L'évaluation du montant de l'indemnité d'assurance est réalisée avec l'aide d'une expertise technique automobile. Les experts établissent tous les dommages cachés et visibles, les conditions et les causes d'un accident, analysent les conditions de la route et d'autres paramètres. En conséquence, une image complète de l'accident est formée, des conclusions sont tirées sur des questions controversées et le montant des dommages causés par un accident est établi.

Lors de l'évaluation des dommages, de nombreuses compagnies d'assurance ont tendance à cacher certains dommages et à sous-estimer le montant des paiements. Vous pouvez contester le résultat de l'examen par un spécialiste de la compagnie d'assurance en vous adressant à des experts indépendants. Ils procéderont à un examen des dommages et prépareront leurs conclusions sur ses dommages.

Changements dans le calcul de la rémunération en 2019

En janvier 2019, des modifications importantes ont été apportées à .

Maintenant, la priorité sur le paiement de l'assurance a une réparation de restauration. Une victime d'accident peut recevoir une indemnisation pécuniaire dans les cas suivants :

• une voiture endommagée ne peut pas être restaurée ; le coût des réparations dépasse considérablement la limite de paiement de l'assurance ; à la suite d'un accident de la circulation, des dommages ont été causés non seulement à la voiture (vie, santé ou autres biens);
• pour une raison quelconque, il est impossible de définir à l'avance le moment de la réparation de restauration;
• les réparations ne peuvent pas être effectuées auprès d'un organisme de réparation choisi par la compagnie d'assurance et l'assureur.

Comment vérifier l'exactitude des calculs d'assurance

Étant donné que cette année sera introduite, faisant des réparations un type d'indemnisation prioritaire, les conducteurs voudront vérifier l'intégrité de leur compagnie d'assurance. Vous pouvez utiliser les montants de remboursement de l'assurance. Il contient des informations sur le coût des pièces dans la région, les heures standard et d'autres paramètres utilisés dans le calcul par les assureurs.

Il convient de noter qu'une attention particulière doit être portée lors de la vérification des résultats de l'examen en cas d'accident, à partir de 2017. La quasi-disparition de la compensation en nature des dommages dans le cadre de l'OSAGO rendra impossible la réparation sans frais supplémentaires si des dommages cachés sont découverts au cours du processus.

Limites d'indemnisation des dommages

L'indemnisation des dommages est limitée aux montants maximaux des paiements. Les valeurs suivantes sont actuellement définies :

• 400 000 roubles - paiements pour les dommages causés directement à la voiture;
• 500 000 roubles - couverture des dommages à la santé et à la vie des personnes, calculée séparément pour chaque victime.

En outre, l'indemnisation des dommages a été augmentée à. À partir de 2014, lors de l'enregistrement d'un accident sans appeler la police de la circulation, vous pouvez obtenir jusqu'à 50 000 roubles.

Pour la zone métropolitaine, une règle spéciale concernant l'Europrotocole s'applique. Le montant de la pénalité peut atteindre 400 000 roubles, mais uniquement si les voitures sont équipées d'un DVR certifié. L'appareil doit être capable d'enregistrer une vidéo, d'enregistrer la vitesse et la direction du mouvement, de coordonner et de transmettre automatiquement des informations sur l'accident en cas de collision.

Indemnisation des atteintes à la santé et à la vie des personnes

L'indemnité d'assurance n'est pas limitée aux dommages subis par le véhicule. Si des personnes ont été blessées dans un accident, la compagnie d'assurance paiera pour leur traitement et émettra une indemnisation appropriée.

Le montant du paiement dépend de nombreux paramètres - y compris la complexité de la blessure, les chirurgies et les interventions médicales.

Selon OSAGO, le montant du paiement pour les dommages à la santé est estimé à un maximum de 500 000 roubles. Le montant maximum est accordé aux enfants qui ont reçu un handicap et aux adultes qui ont reçu un handicap de 1 degré.

Les victimes qui ont reçu une invalidité de 2 et 3 degrés peuvent compter sur une indemnisation de 350 000 et 250 000 roubles.

Le montant des dommages OSAGO en cas de décès est calculé séparément. Dans ce cas, les bénéficiaires reçoivent 475 000 roubles. 25 000 roubles supplémentaires sont donnés à une personne qui entreprend l'enterrement d'une personne décédée.

Calcul du paiement pour OSAGO

Si tous les participants à l'accident ont des polices valides, la procédure se résume à contacter votre compagnie d'assurance. Dans les 20 jours suivant la date de soumission des documents, elle devra préparer toutes les informations nécessaires, inspecter la voiture et effectuer un paiement.

En cas de retard de paiement, une demande préalable doit être déposée. S'il n'est pas satisfait dans les 5 jours ouvrables, l'assuré peut saisir le tribunal avec une déclaration de créance. Après une décision positive, le demandeur reçoit non seulement l'argent dû, mais également un montant supplémentaire pour chaque jour de retard.

La récupération des dommages-intérêts auprès du coupable d'un accident sans police d'assurance est beaucoup plus difficile. Toute la procédure est menée par le tribunal. L'argent est collecté directement auprès du coupable, de sorte que la rapidité des paiements dépend de ses biens et des fonds sur les comptes.

Les automobilistes qui ont déjà rencontré une indemnisation auprès d'une compagnie d'assurance savent que la question du calcul du montant de l'indemnisation est particulièrement aiguë. Dans cet article, vous apprendrez comment calculer le paiement OSAGO après un accident.

Documents réglementaires régissant le montant des paiements pour OSAGO

• loi fédérale n° 40 du 25 avril 2002 ;
• loi fédérale n° 263 du 7 mai 2003 ;
• Loi fédérale n° 238 du 24 avril 2003.
• Loi fédérale n° 135 du 29 juillet 1998 ;
• Loi fédérale n° 361 du 24 mai 2010.

Paramètres dont dépendra le montant final de l'indemnisation d'OSAGO

Dans le cas de la détermination du montant de l'indemnisation, la compagnie d'assurance prend en compte les points suivants :

1. Degré d'usure. Lors de réparations, lors du remplacement de pièces de rechange, le coût d'usure de certaines pièces sera déduit.
2. La rémunération est toujours calculée cabinets d'expertise. Lorsque le propriétaire de la voiture n'est pas satisfait du montant de l'indemnisation selon l'évaluation de l'expert, vous devez photocopier le rapport d'évaluation, puis contacter une autre entreprise pour recalculer le paiement OSAGO après avoir évalué l'état de la voiture après un accident.

Le calcul du coût de l'indemnisation est toujours influencé par les facteurs suivants:

1. les numéros de pièce ou le nom du matériau ;
2. région économique;
3. la date à laquelle l'accident de la circulation s'est produit;
4. la cause des dommages au véhicule ;
5. marque du véhicule impliqué dans l'accident.

Le processus de calcul doit être basé sur ouvrage de référence unifié de l'Union russe des assureurs automobiles. Une distorsion des résultats du calcul peut se produire en cas de modification du nom d'élément de la pièce et du matériau. Il est impossible de changer uniquement la date de l'accident, car elle est écrite dans tous les documents de la police de la circulation.

Les évaluateurs en cours de travail rédigent deux documents : rapport d'évaluation et calcul du véhicule contenant une évaluation de marché du coût des dommages. Ces deux documents sont inextricablement liés. Les données spécifiées dans le rapport d'inspection sont des indicateurs calculés pour le calcul. Le rapport d'inspection reprend les points suivants :

1. modèle de voiture, données sur sa sortie, numéro d'état ;
2. informations sur le propriétaire de la voiture;
3. des informations sur les dommages causés à la voiture lors d'un accident;
4. réparations nécessaires.

Souvent, les experts n'indiquent dans le rapport d'inspection du véhicule que les dommages visibles sur la voiture et ne tiennent pas compte des dommages cachés.

Le calcul est effectué en tenant compte des données obtenues à la suite de l'inspection du véhicule. Il précise les points suivants :

1. type de réparation;
2. heures standard requises pour toutes les réparations ;
3. calcul de l'usure des pièces de véhicules;
4. valeur finale.

Une méthodologie unifiée de calcul des dommages sous OSAGO

En 2014, la méthodologie Unified OSAGO a commencé à fonctionner, dont le développement a été réalisé par l'Union russe des assureurs automobiles. Cette méthodologie est la norme pour le calcul des paiements d'indemnisation pour OSAGO. Il est obligatoire dans le cadre de l'OSAGO pour les évaluateurs, experts, compagnies d'assurances. Auparavant, la méthodologie de calcul des indemnités existait en plusieurs versions, les experts et les évaluateurs pouvaient en utiliser une au choix, ce qui provoquait de nombreuses contradictions. Avec l'avènement de la méthodologie unifiée, beaucoup de choses ont changé. Désormais, tous les experts des compagnies d'assurance savent comment le paiement sous OSAGO est calculé selon les nouvelles règles.

Une méthode unifiée de calcul des dommages sous OSAGO réglemente:

Avant la conclusion officielle des experts, le conducteur peut calculer indépendamment le montant approximatif des dommages causés à la voiture. Il est également nécessaire si les dommages sont apparemment sous-estimés. Le calcul est effectué à l'aide du calculateur de paiements pour OSAO en cas d'accident. En savoir plus sur la calculatrice dans

1. la procédure d'établissement de la présence, ainsi que l'origine des dommages à la voiture;
2. la procédure de calcul de l'usure des pièces de rechange à remplacer après un accident ;
3. la procédure de calcul des coûts des matériaux, des pièces de rechange, ainsi que le paiement de la réparation et de la restauration d'un véhicule endommagé ;
4. le processus de calcul des bons résidus dans les cas où la machine ne peut pas être restaurée ;
5. la procédure de maintenance et de génération des répertoires du coût moyen des matériaux et consommables, ainsi que du nombre d'heures standard ;
6. exigences pour photographier une voiture endommagée à la suite d'un accident.

Depuis 2014, depuis l'avènement de la méthodologie de calcul unifiée, des experts sont tenus d'évaluer le calcul du coût d'une voiture endommagée, sur la base des données de la base de prix unifiée PCA. Mais dans une base de données de prix unique, il n'y a des données que pour les marques de voitures courantes. Si la marque de la voiture blessée dans un accident ne figure pas dans une seule base de données, le calcul est effectué selon l'une des anciennes méthodes.

La question de la différence entre le coût des réparations calculé à l'aide de cette technique et le montant réel dépensé pour les réparations par le propriétaire de la voiture restait ouverte. Cela s'applique à la réparation de voitures chères, lorsque les experts des compagnies d'assurance sous-estiment le coût de leur réparation. Une méthode de calcul unifiée n'a pas résolu ce problème.

Avec l'introduction de la méthodologie Unified OSAGO, le pourcentage d'usure a été réduit de 80 à 50 pour cent. La base tarifaire de l'Union russe des assureurs automobiles est mise à jour tous les six mois. Cela éloigne le coût réel de la réparation d'une voiture du coût calculé selon cette méthode.

À propos de la nouvelle méthode de calcul :

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