Vsi posojilojemalci ne vedo za obstoj take stvari, kot je zastaranje posojila. Dejansko pomeni prenehanje obveznosti stranke do banke po določenem času. Hkrati je izjemno pomembno razumeti, da je to vprašanje s pravnega vidika precej zapleteno in zato zahteva skrbno in temeljito študijo ali povabilo poklicnega odvetnika za posvetovanje.

Kakšen je zastaralni rok posojila?

Pravni izraz "zastaranje" v posojilni industriji se nanaša na določeno časovno obdobje, v katerem ima upnik po zakonu pravico zahtevati vračilo dolga. Pred njegovim koncem ima banka ali druga finančna organizacija možnost iti na sodišče za izterjavo neplačanih zneskov posojila. Seveda je na podlagi definicije pojma mogoče logično sklepati, da banka po preteku določenega roka, imenovanega zastaralni rok, izgubi pravico zahtevati vračilo dolga in se obrniti na sodne organe. v zvezi s tem.

Kako pravilno izračunati zastaralni rok?

Glavna težava pri praktični uporabi zastaralnega roka je neskladje glede načina njegovega pravilnega izračuna. Po eni strani trajanje obravnavanega obdobja ne povzroča težav - to je tri leta. Težave se začnejo pri določanju izhodišča za ta tri leta. Trenutno obstajata dve glavni stališči o tem vprašanju:

• Odštevanje se začne od zadnjega nakazila sredstev na račun za poplačilo dolga. Prav temu pristopu so sledila nekatera sodišča, kar potrjuje tudi dejanska sodna praksa. Obstajajo pa rešitve, ki temeljijo na drugačnem principu računanja zastaralnih rokov;
• Odštevanje treh let se začne s potekom posojilne pogodbe. Ta možnost izračuna se šteje za manj natančno. To je razloženo z dejstvom, da vsi kreditni produkti nimajo roka veljavnosti, kar na primer nimajo kreditne kartice. Hkrati je treba pri obravnavi vseh tovrstnih primerov uporabiti enaka načela. Posledično se prvi pristop šteje za bolj pravilnega in ga je mogoče vzeti kot osnovo.

Ne smemo pozabiti, da obstaja situacija, ko se uporabi tretja možnost za štetje zastaranja posojila. Gre za vodenje izvršilnega postopka s strani izvršiteljske službe. V tem primeru se odštevanje začne od datuma zadnjega uradnega stika med posojilojemalcem in predstavnikom banke, dokumentirano.

Zastaralni rok za osebna posojila

Zgoraj opisani koncepti in pravila za izračun zastaralnega roka za posojila veljajo enako za fizične in pravne osebe.

Zastaralni rok za posojila pravnim osebam

Veljavna zakonodaja glede zastaralnih rokov ne deli kreditojemalce na fizične in pravne osebe. Edina razlika med njima je, da banka vloži zahtevek proti pravni osebi pri arbitražnem sodišču, proti posamezniku pa pri sodišču splošne pristojnosti. Vendar to v ničemer ne vpliva na trajanje zastaralnega roka, ki je tri leta, oziroma na čas, ko se ta začne šteti.

Kateri člen ureja zastaranje?

Osnovni koncepti in trajanje zastaralnega roka za vse vrste posojil so vsebovani v členih 195-196 poglavja 12 Civilnega zakonika Ruske federacije. Ti členi podajajo celovito opredelitev pojma in jasna pravila za njegovo razlago.

Posledice izteka

V praksi pogosto pride do situacije, ko banka po preteku zastaralnega roka še naprej zahteva vračilo dolga. V takšni situaciji je eden najučinkovitejših načinov vplivanja na kreditno institucijo povabiti izkušenega odvetnika. V večini primerov mu uspe brez težav prepričati bančne uslužbence, da njihove zahteve po veljavni zakonodaji ne veljajo več, ne da bi zadevo sploh pripeljal na sodišče. V nasprotnem primeru, če pravilno izračunate zastaralni rok, lahko vložite vlogo na sodišču s skoraj 100-odstotnimi možnostmi za zmago v zadevi, vključno z naknadnim nadomestilom vseh stroškov, ki jih je imel posojilojemalec.

Drugi način, da se izognete nenehnim klicem iz banke, je zahteva za umik osebnih podatkov. Tu se navadno končajo tudi poskusi kreditne institucije za poplačilo dolga. Vendar je treba zapomniti, da odsotnost potrebe po odplačilu posojila ne pomeni, da banka posojilojemalca ne bo uvrstila na črno listo, kar bo dolgo časa uničilo njegovo kreditno zgodovino.

Vloga zbirateljev

Banke se za pomoč pri izterjavi dolgov pogosto obrnejo na agencije za izterjavo. V večini primerov zbiralcev absolutno ne zanimajo različni pravni izrazi, vključno s konceptom zastaranja. V takšni situaciji mora posojilojemalec razumeti, da pritožba banke na takšne "strokovnjake" nikakor ne vpliva na iztek zastaralnega roka in prenehanje obveznosti do kreditne institucije.

Obenem pa obstaja izjemno učinkovit način reševanja morebitnih težav z izterjevalci – ovadba na policijo, v primeru neukrepanja pa na tožilstvo. To običajno daje hiter učinek, ki se izraža v tem, da agencija za izterjavo preneha s svojimi popolnoma nezakonitimi dejanji.

Kako se izogniti težavam?

Da bi se izognili morebitnim težavam, morate upoštevati ta dokaj preprosta pravila:

• posojilojemalčeve obveznosti vračanja posojila prenehajo s potekom zastaralnega roka, to je treh let;
• njihovo pravilno štetje se začne od trenutka zadnje finančne transakcije po posojilni pogodbi;
• v primeru kakršnih koli nezakonitih dejanj s strani bančnih uslužbencev ali zbiralcev morate takoj napisati izjavo policiji in tožilstvu;
• Če morate dokazati svoj primer, se obrnite na poklicnega odvetnika.

Seveda pa ne smemo pozabiti še na enega najbolj zanesljivega načina, kako se izogniti težavam z banko – pravočasno izvršiti s pogodbo predpisana plačila in pravočasno poplačati obstoječi dolg.

V skladu z rusko zakonodajo ima banka pravico zahtevati posojilni dolg na sodišču v določenem roku. Vendar pa je v pravilih za izračun zastaralnega roka več odtenkov. Kaj naj vas vodi pri izračunu in kaj vas čaka ob koncu tega obdobja - preberite spodaj.

Člena št. 196 in 200 Civilnega zakonika Ruske federacije določata, da je trajanje tega obdobja 3 koledarska leta. Po preteku zastaralnega roka kredita se morebitni zahtevki banke štejejo za neutemeljene. Zakon sicer ne določa posebej, od katere točke naj se začne odštevanje.

V pravni praksi so na voljo naslednje možnosti za začetek zahtevkovnega roka:

1. Od trenutka zaključka uradnih odnosov z upnikom, tj. po zadnjem plačilu posojila. To velja za kreditne kartice, izdane v okviru pogodbe za nedoločen čas.
2. Od datuma prenehanja, tj. ob koncu kreditnega obdobja.
3. Od trenutka, ko finančna institucija izda zahtevo za predčasno odplačilo posojila. To se lahko zgodi po 90 dneh zamude pri plačilu posojila.

Pri odločanju lahko sodišče uporabi katero koli možnost. Hkrati se v enakih primerih zakon različno razlaga in sodne odločbe različne. V vsakem primeru je treba upoštevati, da se terjatvena doba ne šteje od trenutka izdaje posojila.

Če je stranka najela posojilo in ni plačala niti enega plačila, ima banka pravico na sodišču zahtevati vračilo celotnega zneska. Poleg tega dejanja dolžnika spadajo v člen 159.1 Kazenskega zakonika o goljufijah v kreditnem sektorju.

Ker zakon nima posebne razlage, se lahko zastaralni rok podaljša iz naslednjih razlogov:

1. Posojilojemalec ni odplačal dolga, je pa ohranil stik s posojilodajalcem – obiskoval finančno institucijo, odgovarjal na klice in pisma. Če banka o tem predloži dokaze sodišču, začne terjatveni rok teči od trenutka zadnjega stika.
2. Dolžnik je zaprosil za prestrukturiranje ali kreditne počitnice. V tem primeru se zastaralni rok izračuna od datuma registracije vloge ali konca odloga posojila.
3. Banka je pravice do terjatve posojila prenesla na zbiralce. Terjatveni rok se šteje od trenutka zadnje uradne komunikacije med dolžnikom in uslužbencem te službe.

Če ste se odločili počakati do konca roka za vložitev zahtevkov, ne bi smeli:

• plačati posojilo;
• odgovarjati na klice in pisma upnika;
• spustiti bančne uslužbence v hišo oz.

Upoštevajte, da si upniki na vse načine prizadevajo ponastaviti ali podaljšati zastaralni rok. Možnost odpisa dolga boste morali dokazati na sodišču, saj bo imela banka drugačno mnenje in ustrezne argumente. Priporočljivo je, da poiščete storitve pristojnega odvetnika in se udeležite vseh sodišč.

Po preteku roka za odškodninske zahtevke po pogodbi vaše kreditne obveznosti ne veljajo več, nadaljnji zahtevki banke pa se štejejo za neutemeljene. Znebite se posojilnih obveznosti, tako da nimate več:

• glavni dolg;
• stroški obresti;
• kazni in globe za zamude pri plačilih.

Če banka ali izterjevalci še naprej izvajajo pritisk, se obrnite na policijo ali tožilstvo. Listino o prenehanju terjatvenega roka, overjeno pri notarju, imejte pri sebi, da jo boste lahko pravočasno predložili kot dokaz.

Pri takem izidu so tudi negativni vidiki. Če je zastaralni rok potekel in banka kreditnega dolga ni mogla poravnati, so posledice za vas naslednje:

• avtomatski vpis na črne liste vseh bank. V tem primeru bodo podatki shranjeni 15 let;
• nezmožnost pridobitve posojila v prihodnosti zaradi kvarjenja;
• pomanjkanje možnosti za zaposlitev v bančnem sektorju.

Če je bilo posojilo izdano z zavarovanjem, potem potečeni rok zastaranja ne izvzema posojila iz obveznosti v zvezi z njim.

Po preteku terjatvenega roka ima banka pravico od vas pričakovati odškodnino za dolg. Po prejemu zavrnitve na sodišču lahko upnik izvede naslednje ukrepe:

1. Opozorite na neporavnani kredit s klicem ali pisnim obvestilom. Če se želite znebiti takšnih zahtevkov, se obrnite na poslovalnico banke in napišite vlogo za preklic osebnih podatkov.
2. Obrnite se na nas za izterjavo dolga, kljub izteku roka. Sodišče mora to vlogo sprejeti v obravnavo. V takšni situaciji ni odveč panike. Vse kar morate storiti je, da vložite predlog za uporabo zastaralnega roka. Če želite pravilno sestaviti tak dokument, uporabite storitve odvetnika. Upoštevajte, da lahko sodišče, če ne vložite zahtevka, odloči v korist banke. Če sodišče ni upoštevalo dejstva zastaranja, imate pravico vložiti pritožbo in nato kasacijo.
3. Prodajte svoj dolg podjetju za izterjavo. Zaposleni v takšnih organizacijah si prizadevajo vrniti denar na kakršen koli način in se pogosto zatečejo k ostrim in nezakonitim metodam. Z njimi se ne bi smeli pogajati, podpisovati kakršnih koli papirjev ali dogovorov, sicer si boste ustvarili dodatne težave. Če dejanja zbirateljskih služb vključujejo grožnje ali kršitve vaših pravic, se obrnite na policijo ali tožilstvo.

Pika zastaralni rok ima svoje roke, o katerih boste izvedeli naprej. Toda tudi ti pogoji so pogojni, saj obstaja veliko vrzeli, kako jih podaljšati. Od tega, kako izkušen in pravno podkovan je kreditojemalec, je odvisno tudi, ali lahko počaka na iztek roka, imenovanega » zastaranje».

Pri posojilih se zastaralni rok nanaša na čas, ki ga ima banka, da posojilojemalca pripravi do plačila posojila.

Zastaranje kot način izogibanja plačilu posojila

Zastaranje traja tri leta. Toda to obdobje ima svoje nianse, brez poznavanja katerih morda ne boste počakali do konca in boste preprosto privedeni na sodišče.

Pogosto posojilojemalci, vedoč o obstoju rokov zastaralni rok za kreditni dolg, zlorabljajo svoje pravice, da bi se izognili plačilu posojila. Takšna dejanja se praviloma nemudoma ustavijo in zakonsko kaznujejo.

Če pa kredita res ne morete plačati in upate, da bo prej ali slej potekel zastaralni rok, se o tem raje poučite več.

Več napak pri izračunu poteka zastaralnega roka

1. Zastaranje ne začne teči od trenutka podpisa.

2. Obdobje ne teče naprej, če ste v triletnem obdobju imeli uradno komunikacijo z banko na temo vašega dolga (začne se šteti znova).

3. Zastaralni rok ne more teči v nedogled, kljub temu, da vas bodo banka ali izterjevalci poskušali o tem prepričati.

4. Zastaranje ne začne in ne preneha teči s potekom roka, določenega za vračilo posojila.

Evo, kako se dejansko izračuna zastaralni rok

Bodite previdni, ker ... na internetu je veliko zmede, neumnosti, ki jih pišejo v časopisih in govorijo na televiziji.

1. Zastaranje začne teči od trenutka zadnjega plačila. Se pravi, če ste nazadnje odplačali posojilo pred dvema ali tremi meseci in po tem niste plačali nobenega posojila, se bo začelo odštevanje.

2. Če posojila niste plačali 90 dni, lahko banka po izteku tega obdobja izda obvestilo težavni stranki zgodnja zbirka. In šele od tega trenutka začne teči zastaralni rok in ne od trenutka zadnjega plačila.

3. Če pred obdobjem, ko se šteje, da je potekel zastaralni rok, kreditojemalec in posojilodajalec opravita pogovor s podpisom listine ali obvestila o neplačanem kreditu, nato se zastaranje obnovi. Z drugimi besedami, če se poskušate izogniti plačilu kredita ali pozivu na sodišče, potem je bolje, da na noben način ne komunicirate s svojo banko, ne odgovarjate na klice, priporočena pisma, obvestila.

Zastaranje je poteklo, a denar še naprej zahtevajo

Pogosto se zgodi, da se banke obrnejo na svoje komitente z zahtevo po vračilu posojila po preteku triletnega obdobja. Takoj je treba opozoriti, da takšna dejanja so nezakonita. Najverjetneje se banka, ki je dolžnika zaradi svoje nepazljivosti odkrila prepozno, zanaša na njegov strah in nesposobnost. V mnogih primerih dolžnik, ko izve, da njegov dolg ni pozabljen, poskuša vrniti denar čim prej. Vendar imate pravico, da tega ne storite.

Najprej se lahko obrnete na odvetnika, ki vam bo svetoval glede tega vprašanja, saj... Vsaka regija ima svojo sodno prakso. Če vas je odvetnik prepričal, da niste dolžni plačati, nadaljujte s svojim življenjem.

Seveda vas lahko zaradi tega povabijo na sodišče. Vaš naslednji korak ste vi oddati peticijo to je potekel zastaralni rok, zaradi česar ste dokončno oproščeni.

Veliko težje se je z dolgovi spopasti, če pridejo v poštev izterjevalci. Če sem iskren, niso vedno pravilni ali zakoniti.

Vloga izterjevalcev pri zastaranju obveznosti

Znano je, da banke, ker niso kos svojim dolžnikom, vse podatke o njih posredujejo izterjevalcem. Evo, kako je to povezano z zastaralni rok za obveznosti do dobaviteljev.

Kaj počnejo zbiratelji? Imajo odlične metode vplivanja na psiho ljudi, ki lahko "iz strahu" oddajo zadnje. Če pa se pravočasno zberete, lahko naredite naslednje:

1. Priznajte svojo nepoštenost do banke in odplačajte kredit (čeprav dolgovi ne nastanejo vedno po lastni volji).
2. Obrnite se na odvetnika, da se prepričate, ali je zastaralni rok potekel.
3. Napišite izjavo na tožilstvo ali policijo.

Praviloma zbiralci prekinejo svoje delo na tretji točki. dejavnost, ob zavedanju, da je ni legalno.

Torej, tudi če ste bančni dolžnik, imate poleg obveznosti tudi pravice. Ena od teh pravic je zastaranje obveznosti. Vendar to ni razlog za zlorabo svojih odgovornosti. Neodplačilo posojila je zadnja možnost. Ne smemo pozabiti, da če se odločite za skrajne ukrepe, lahko za skrajne ukrepe gredo tudi upniki, tako da se obrnete na agencijo za izterjavo, ki lahko.

V skladu z veljavno zakonodajo lahko vsaka finančna institucija, ki je svoji stranki dala posojilo, zahteva vračilo dolga, pa tudi kazni in obresti v 3 letih, kar predstavlja zastaralni rok. Zdi se, da se je mogoče zakonito izogniti plačilu posojila - le skleniti morate pogodbo, izginiti izpred oči banke in se pojaviti šele, ko potečejo vsi pogoji. Toda v resnici vse še zdaleč ni tako preprosto. V čem je fora? Prav s tem se bomo zdaj ukvarjali.

Pogoste napačne predstave o zastaranju posojil

Vsi tisti brezvestni kreditojemalci, ki zastaralni rok razumejo kot luknjo v neizpolnjevanju svojih obveznosti, bodo hudo razočarani. Zakaj? Preden odgovorimo na to vprašanje, bomo predstavili pogoste mite, ki jih, nenavadno, najdemo celo na nekaterih zelo resnih straneh na internetu. Več jih je:

• zastaranje začne teči od trenutka podpisa posojilne pogodbe;
• tako finančna institucija sama kot zbiralci, ki jih pritegne, vas zavajajo, govorijo o možnosti podaljšanja treh let, določenih v zakonodaji, za veliko daljši čas;
• zastaralni rok ni odvisen od naslednjih plačil in časa, določenega za odplačilo dolga po pogodbi;
• tudi če vas banka aktivno zasipava s pismi in klici z zahtevami po poplačilu dolga, roki še naprej potečejo in v zelo bližnji prihodnosti se boste lahko osvobodili vseh obveznosti.

Naj še enkrat ponovimo, da vse našteto nima nobene zveze z dejanskimi pravnimi normami. Če verjamete vsaj enemu od teh mitov, se boste znašli le v zelo resnih težavah. In zdaj vam bomo podrobno povedali, zakaj.

Kakšno je v resnici?

Čas je, da razkrijemo mite. Najprej si poglejmo v zakonu omenjene posebnosti štetja triletnega zastaralnega roka za posojila:

• Ne šteje se od dneva sklenitve pogodbe, ampak od trenutka zadnjega plačila. Se pravi, če ste sprva redno plačevali, nato pa ste se pred nekaj meseci nenadoma odločili izkoristiti "vrzel", potem poiščite zadnji račun in poglejte datum. Ona je tista, ki daje začetek tem trem letom;
• Če naslednji obrok zamuja več kot tri mesece, vam lahko banka izda tako imenovano predčasno izterjavo. Takoj po tem se prejšnji mandati prekličejo in novi začnejo šteti od datuma njegovega imenovanja;
• ampak to še ni vse. Vsako pogajanje, podpisovanje dogovorov, tudi odgovor na klic banke se šteje za sklenitev službenih odnosov z njo. Zato se zastaranje znova obnavlja. Da bi to preprečili, boste morali izklopiti telefon, da slučajno ne dvignete slušalke, in iti zelo daleč ter se izogniti uradnim pismom in obiskom uslužbencev finančne institucije.

Kaj storiti, če so roki potekli

Glede na vse navedeno lahko sklepamo, da je izogibanje odplačevanju kreditnega dolga precej težko, a vseeno možno. Če vam je uspelo, vendar vas finančna institucija še naprej zasipava z zahtevami, se je smiselno obrniti na izkušenega odvetnika. Ravnanje financerjev bo skrbno preveril, ali je rok res potekel in o tem prepričal banko. Včasih je to treba storiti le prek sodišča, če pa obstajajo neizpodbitni dokazi, jasno odloči v korist dolžnika.

Zbiralci in načini ravnanja z njimi

Težja naloga je znebiti se specializiranih podjetij za izterjavo, ki jim številne domače banke preprosto posredujejo podatke o vztrajnih neplačnikih za "neformalni" vpliv nanje. "Specialisti" iz takih podjetij vas lahko obiščejo tudi po izteku zakonsko določenega roka. Redko pa zapravljajo čas s klici, pismi in tožbami. Njihove metode vplivanja na psiho lahko vsako osebo »prepričajo«, da nekomu še vedno nekaj dolguje. Primerov, ko so bili dolgovi poplačani po prvem obisku takšnih gostov, je kar nekaj.

Lahko pa se borite tudi proti izterjevalcem. In to precej uspešno. Imate tri možnosti za rešitev težave, ne da bi presegli pravni okvir:

• poplačilo dolga, ne glede na zastaranje. Takoj bi radi povedali, da je znesek dolga lahko precej velik, saj se v treh (ali več) letih naberejo precejšnje obresti, globe in kazni;
• stik z odvetnikom, ki bo banko prepričal, da so vsi roki potekli in da so morebitne zahteve nezakonite. Seveda bo za to potreboval prepričljive razloge in dokaze;
• ne pozabite, da imajo agencije za zbiranje skoraj enake pravice kot banke - lahko vam predložijo pisne zahtevke, vložijo tožbe na sodišču, vendar nič več. Vsak drug vpliv je nezakonita pobuda, zato bi bila najbolj razumna rešitev, da se obrnete na organe pregona. Kako učinkovit bo ta ukrep? Praksa kaže, da izterjevalci v veliki večini primerov priznajo, da so se zmotili, in posojilojemalca pustijo pri miru.

Preprosti recepti za reševanje kreditnih težav

Za konec tega članka bi vam rad predlagal najučinkovitejši ukrep, s katerim se ne boste nikoli srečali z zakonitimi ali nezakonitimi zahtevami bank, izterjevalcev in številnimi terjatvami. Če vzamete posojilo, odplačajte dolg pravočasno. Ne pozabite, da vas bodo kljub zastaranju še vedno zasuli s klici in pismi, preden poteče, utrpeli pa boste lahko tudi znatno izgubo ugleda.

Zastaralni rok je določen za zaščito bank pred njihovimi zakonitimi interesi.

Posameznik, ki pozna vsa pravila za izračun, se lahko ob koncu obdobja umakne iz dolžniških obveznosti brez plačila glavnice ali natečenih kazni.

Opredelitev

Zastaralni rok pri potrošniškem kreditiranju je 3 leta.

Ustanovljen je za zaščito pravic banke. V tem času ima pravico zahtevati od dolžnika vračilo predhodno izdanega zneska posojila in obračunanih obresti.

Po preteku zastaralnega roka niti banka niti organizacije za izterjavo nimajo pravice izterjati zneska od dolžnika.

Dejstvo je, da dolžnik ne more vrniti potrošniškega posojila. Za odpis dolga je treba upoštevati pravila za izračun zastaralnega roka.

Ali je uradno mogoče ne plačati?

Obstajajo možnosti, ki vam omogočajo, da se izognete plačilom. Metode so lahko neuradne ali uradne. Goljufi uporabljajo neuradne metode.

Te metode vključujejo:

• selitev v drugo mesto ali državo brez obvestila banki;
• sprememba podatkov o potnem listu;
• prekinitev komunikacije z zaposlenimi.

S takimi metodami prevaranti počakajo na zastaranje in se tako rešijo dolžniške odvisnosti. Izkušeni zbiralci najdejo takšne ljudi in jih prisilijo, da plačajo denar.

Učinkovite uradne metode bi bile:

• dialog s kreditnim upraviteljem;
• zahteva za davčne počitnice;
• odlog;
• prodaja zastavljenega premoženja (če obstaja);
• prestrukturiranje;
• bankrot.

Uradna vloga pri banki vam bo omogočila, da se izognete kaznim za zamude pri plačilih. Kreditni menedžer bo predlagal najugodnejši izhod iz trenutne situacije.

Za osebo se lahko odloči, da se dovoli plačilo le obresti za določen čas (davčne počitnice), odlog do 12 mesecev.

Kaj je bolje: hipoteka ali potrošniško posojilo? Mnenja o tem najdete v.

Po njegovem koncu nihče nima pravice zahtevati denarja od posojilojemalca, zato rok ščiti tudi dolžnika. Zaradi nastopa te okoliščine se zadeva zaključi in ne obravnava, obveznosti pa se štejejo za izpolnjene.

Hkrati se to dejstvo vpiše v kreditno zgodovino posameznika, zato v prihodnosti verjetno ne bo mogel računati na novo potrošniško posojilo. Obdobje je treba izračunati skrbno, pri čemer je treba upoštevati vse okoliščine, ki vplivajo na prekinitev.

Video: Zastaralni rok za posojila.