Bugün birçok insan en iyi franchise fırsatlarını arıyor çünkü bunun sektöre hızlı bir şekilde girmeleri için mükemmel bir yol olduğunu biliyorlar. Çoğu zaman, bir franchise işi yürütenler, finans uzmanlarının yanı sıra franchise'ları için işletme finansmanına ihtiyaç duyarlar. Franchising seçenekleri hakkında okuyabilirsiniz

almayla ilgili çok soru var işletme sermayesi, yani, fonlar ve telif hakları (franchise ödemesi). Bu nedenle, insanlar bir franchise için fon bulmayı merak ediyor.

Franchise finansmanı

Net değeri belirlemek, girişimcilerin bir franchise için fon almaya karar verdiklerinde odaklanmaları gereken şeydir. Kişisel denge ve bağlılık onlar tarafından kullanılabilir.

Bir franchise için finansman sağlamadan önce, borç verenlerin incelediği birçok şey vardır. Borç verenler, işletme sahibinin mevcut alanda ne kadar süre yaşadığı, bu istihdam alanında ne kadar zaman geçirdiği ile ilgilenir, girişimcinin gelirini dikkate alırlar.

Borç verenler, bir franchise'ı finanse ederken garanti isterler. Böylece, borçlunun mali durumunu iyi yönettiğini ve gelirinin sınırları içinde yaşadığını görmek isterler. Borç verenler tarafından sunulan franchise finansmanı, kiralama ekipmanı, nakit, işletme sermayesi vb. gibi çeşitli şekillerde gelir. Finansman maliyetleri, özellikle franchise'lar kesinlikle daha yüksektir.

Bununla birlikte, ekipman kiralama gibi franchising finansmanı ile nakit pozisyonları iyileştirildiği için bu maliyetler şirketler tarafından dengelenebilir.

Günümüz ekonomisi göz önüne alındığında, franchise işletme sahipleri tarafından güçlü bir nakit pozisyonu korunabilir.

Bu nedenle, bu franchise finansman fırsatları, franchise işletme sahipleri için çok önemlidir.

Franchise finansmanı

Franchise şirketi, potansiyel franchise alanın (franchise alıcısı), franchise kârlı olana kadar başlangıç ​​maliyetlerini, işletme sermayesini ve kişisel harcamaları finanse etmek için yeterli kaynağa sahip olduğundan emin olmalıdır.Bir işe başlama tarihinden itibaren üç veya daha fazla yıl olabilir.

Franchise ücretleri iki gruba ayrılır:

• ilk;
• devam eden ücretler.

Ücretler, muafiyetin türüne bağlı olarak büyük ölçüde değişmektedir.

Kalıcı ücretler şunları içerir:

1. Telif hakkı tahsilatı.
2. Reklam ve pazarlama ücretleri.
3. Rezervasyon ücreti.
4. Seyahat programı.

Franchise şirketi, bakış açısını kabul etmeden önce net değeri, varlık likiditesini ve kredi bürosunun raporunu inceler. potansiyel müşteri yeterlilik sürecinin bir parçası olarak. Bazı bayilikler çok pahalıya mal olabilir ve borçlanma gerektirebilir.

banka borcu

Durum buysa, franchise şirketi, girişim karlı hale gelene kadar franchise maliyetlerini ve mevcut işletme sermayesi gereksinimlerini karşılamak için potansiyel müşterinin makul krediye hak kazanacağından emin olmak isteyecektir.

Ne yazık ki, potansiyel franchise sahipleri için bir sorun olmaya devam ediyor. Bir franchise sahipliğini teşvik etmek için birçok franchise şirketi kendi finansman programlarını sunar.

Bir franchise şirketinden fon almaya hak kazanamayanlar için bir SBA kredi programı vardır.Bir girişimin tüm özellikleriyle birlikte gelir - düşük peşinat, düşük faiz oranları ve uzun çalışma süreleri.

Çoğu umut için, fon sağlama şansını ve borç verenin geri bildirim hızını artırmak için profesyonel bir iş planı yazarı ve kredi görevlisinin hizmetlerini işe almak tavsiye edilir.

Bir profesyonel, iyi düşünülmüş bir iş planı sunacaktır. Potansiyel bir franchise sahibi olarak, gerekli tüm SBA formlarına da sahip olacaksınız. Doğrulandı ve paket, fonların borç verenlere ödenmeden önce muhtemelen borçluya ödenmesini sağlamak için sıkı bir şekilde test edilecek.

Aynı zamanda paketin eksiklikleri hakkında bir rapor alabilecek ve sizinle yakın işbirliği içinde çalışarak, iyi profesyonel paketi gerektiği gibi geliştirecektir. Bundan sonra, kredi paketiniz tarama testini geçerse, bir Niyet Mektubu (LOI) için borç verenlerin SBA'sına yerleştirilecektir.

Teknoloji, know-how ve marka haklarını aktarma yöntemi olarak Amerika Birleşik Devletleri'nde ortaya çıkan franchising sistemi, şimdi tüm dünyada hızla gelişiyor. Franchising kavramının kendisi (Fransızca "Franchise" - ayrıcalık, ayrıcalık) esasen, büyük ve küçük bağımsız firmalar arasında, ikincisinin üretim teknolojisini kullanma, bir kuyunun mallarını veya hizmetlerini satma hakkını aldığı bir sözleşme ilişkileri sistemi anlamına gelir. -Bilinen bir şirketin yanı sıra tanınmış bir markayı kullanma hakkı.

Franchising, kiralama, satış ve satın alma, sözleşme, temsil unsurlarını bütünleştirir, ancak genel olarak, bağımsız ticari kuruluşların sözleşmeye dayalı ilişkilerinin bağımsız bir şeklidir. Büyük bir şirket, ekipmanı, know-how teknolojisini ve bir ticari marka kullanma hakkını küçük bir şirkete devrederek, yalnızca kalite seviyesini korumakla kalmaz, aynı zamanda sürekli iş ve profesyonel yardım sağlar, personel eğitimi yapar, üstlenir. Pazarlama araştırması ve reklam sağlamak. Böylece küçük bir işletme, faaliyetlerinin ilk aşamalarında yıkım riskini en aza indirir. Franchising'e katılan büyük işletmeler, ürünlerinin satışlarını ek yatırımlar çekmeden pratik olarak genişletir, bu da sonuçta dağıtım maliyetlerinin düşmesine ve satışların artmasına neden olur. Aynı zamanda, küçük parti büyüklüğü ve nüfusa yakınlığı nedeniyle küçük bir işletme, pazardaki değişikliklere büyük bir işletmeden çok daha hızlı tepki verir.

Böylece, fikri mülkiyetin (ticari marka, teknoloji, know-how, patentler, lisanslar) bir tür uygulaması olan franchising sistemi, tüketici talebinin zamanında karşılanmasına, girişimcilik faaliyetinin sürdürülmesine en iyi şekilde katkıda bulunur. yeni işler ve özel mülkiyetin gelişimi.

Ticari girişimcilerin yenilikçi faaliyetlerinin düşünceli bir kombinasyonu sayesinde, orijinal fikirler, satış kavramları, franchising sistemi, girişimcileri mal ve hizmet pazarlarında hızlı başarıya götürür.

Franchising sisteminde, franchise alan ve franchise alan (franchise ortağı) ilişkiye girer.

Franchising veren (franchiser) aşağıdakileri satışa sunan bir şirkettir:

teknoloji;

Görselli ticari marka;

Ürün pazarı hakkında bilgi;

Ticaret konsepti;

Eğitim hizmetleri;

Endüstriyel ve ekonomik danışmanlık;

Markalı ürünlerin toptan tedariği;

Tamir ve bakım teknolojisi;

Bir franchise ortağı (girişimci-franchiser), aşağıdakileri sağlaması gereken bir kişidir (firma):

Başlangıç ​​sermayesi;

Girişimci Girişim;

Yeterli işgücü;

Pazarın bölgesel olanakları hakkında bilgi;

Franchising sistemi, hem franchisor hem de franchisor için sayısız fayda sağlar.

FRANCISERLER İÇİN AVANTAJLAR:

Yeni (muhtemelen önceden erişilemeyen) pazarlara girmek;

Yeni üretim tesislerinin ve satış sistemlerinin organizasyonunda tasarruf;

Mallarının yabancı güçler tarafından yeni pazarların gereksinimlerine uyarlanması;

Yeni pazarlara girme süreci önemli ölçüde hızlanmıştır;

Dünya çapında bir üne sahip bir ticari markanın oluşumu;

Esnek yönetim ile dev bir ağ oluşumu;

Rakipleri başkasının sermayesi pahasına kovmak;

FRANCHISER'IN AVANTAJLARI:

Alıcıdan talep edilen bir ürün veya hizmeti emrinde almak;

Kanıtlanmış teknolojinin edinimi;

Personel eğitimi ve diğer pazarlama alanları ile endüstriyel ve ekonomik danışmanlık hizmetleri almak;

Satılık mal temini (toptan satış);

Resimli bir ticari markanın kullanımı;

Bir şirket, teknolojik ekipman, reklam ve finansman için yer seçiminde yardım (bazı durumlarda);

Düşük riskli istikrarlı gelir

Franchising'in avantajları, oldukça uzun bir tarihsel uygulama ile kanıtlanmıştır. 1863'te Singer Company, serbest meslek sahibi girişimcilere satış yapmak için lisans satışını duyurdu. dikiş makineleri Singer markası ile. 1889'da imtiyaz sistemi altında, Şek. 3.5. Ürün konumlandırma haritası açık hedef piyasa General Motors şirketi, otomobil bayileri ve oto tamir atölyelerinin yaygın inşaatına başladı. Coca-Cola ve McDonalds şirketlerinin franchise ağları kelimenin tam anlamıyla dünya çapında başarıya ulaştı. Bugün franchise ağları tüm sanayileşmiş ülkelerde yaygındır. Bunların en büyük sayısı ABD, Fransa, Büyük Britanya'da bulunmaktadır.

Modern franchising oldukça çeşitlidir. Genellikle franchising, dört tür ayırt ederek, nesne açısından sınıflandırılır:

üretim franchising;

Franchising dağıtım promosyonu;

Franchising hizmetleri;

Endüstriyel franchising.

franchisingüretme... Üretim franchisingi, bir ürün için patent sahibi olan franchising veren şirketin ürünü kendisi üretmesi ve franchisor şirketin bu ürünü tescilli teknoloji kullanarak satması anlamına gelir. Haklar, yalnızca tescilli ticaret teknolojisini kullanmak için franchisor'a devredilir. Bu tür franchising, hafif endüstride en yaygın olanıdır.

franchisingdağıtım(terfi). V bu durumda frankisser şirketi, mal satmak için yalnızca tescilli bir teknolojiye sahiptir (malların kendileri diğer firmalardan satın alınır). Franchising şirketi, mal tedariki için ticaret ve iletişim teknolojisini satın alır ve kullanır. Doğal olarak, bu tür franchising sadece ticarette kullanılabilir.

franchisingHizmetler... Hizmet franchise seçeneği, franchise veren şirketin hizmetin sağlanması ve satışı için teknolojiyi satması anlamına gelir (satış sonrası hizmet, oteller, yenilemeler, kiralama, yemek hazırlama vb.). Franchise veren şirket, belirli bir hizmeti sunmak için teknolojiyi satın alır.

endüstriyel franchising... Endüstriyel franchising en eksiksiz ve karmaşık görünüm franchising. Bu durumda, franchise veren şirket hem üretim teknolojisini hem de mal satışı için teknolojiyi satar. Franchise veren şirketin kendisi, satın alınan teknolojileri kullanarak malları üretir ve satar. Bu tür franchising birçok sektörde yaygındır.

Yenilikçi bir işletme için franchising, öncelikle aşağıdaki alanlarda ilgi çekicidir:

Yüksek teknoloji ürünlerinin satışı;

Yüksek teknolojili ürünlerin satış sonrası hizmeti;

Bilimsel ve teknik (mühendislik) hizmetlerin sağlanması;

Yüksek teknolojili ürünlerin üretimi ve satışı.

Bir franchise ağı oluşturma teknolojisi.

Bir franchise ağının oluşumu, teknolojiye sıkı sıkıya bağlı kalmayı gerektirir. Bu teknoloji bir dizi standart unsur içerir.

1. Franchise fikrinin doğrulanması; hedef alıcı gruplarının net bir şekilde belirlenmesi.

Franchise ağı fikrinin uygulanabilirliği, farklı ekonomik ortamlardaki birkaç pilot tesiste test edilmelidir. Bir franchise işinin başarısı büyük ölçüde ihtiyaçların belirlenmesine bağlıdır. hedef kitle belirli bir pazardaki alıcılar. Bu nedenle, büyük şehirlerdeki alıcılar ve rakipler küçük şehirlerden farklı davranır ve kırsal kesimde yaşayanların ihtiyaçları kent sakinlerininkinden farklıdır. Sadece öncü kuruluş ve sistemin tüm bileşenleri sorunsuz çalışmaya başladığında, franchise ağının ticari fikrinin uygulanabilirlik testinden geçtiğini söyleyebiliriz.

2. Franchise girişiminin yerinin seçilmesi.

Franchise girişiminin yerinin seçimine yüksek talepler getirilmelidir. Yer seçimi, komisyoncu tarafından sunulan 9-10 seçenek arasından tercih edilir.

3. Franchise ortaklarının dikkatli seçimi ve eğitimleri.

Franchise ortakları seçerken Kritik önem aşağıdaki özelliklere sahiptir:

Girişimci yeteneği;

Kişisel nitelikleri;

Franchise ağındaki potansiyel bir katılımcının finansal yetenekleri;

Sektörün profesyonel bilgisi.

Bu özelliklerin önemi, franchise ağının türüne göre değişir. Örneğin, McDonalds ağında adayın mesleki bilgisine çok az dikkat edilir (bu bilgi özel bir eğitim kursu sırasında verilir). Franchise sahipleri genellikle adayları şirketleri için farklı kapasitelerde (yöneticiler, satış acenteleri, vb.) Seçilen adaylar teori ve pratiği içeren bir eğitim kursundan geçerler. Tüm adaylar sınavlara girer, bunun sonucunda önceden seçilmiş adaylardan bazıları elenebilir.

4. Malların üretimi ve satışı teknolojilerinde birleşik standartlar sistemi; yeni başarıların yaygın kullanımı.

Franchise üretim konseptinin gücü, birleşik bir pazarlama ve ticaret politikasının geliştirilmesine ve ayrıca yönetim sisteminin ve üretim organizasyonunun standardizasyonuna dayanmaktadır. Aynı zamanda, franchise ağının bireysel üyelerinin başarılı yeni deneyimi, yayılma için bir fırsat bulmalıdır.

5. Sürekli değişen talebin yapısını incelemek ve bu değişimlere cevap vermek.

Franchise ağının tüm üyeleri, talebin değişen yapısını sürekli olarak izlemelidir. Bu, mal ve hizmet arzında karşılık gelen bir değişiklikle sonuçlanmalıdır.

6. Tipik hataları hesaba katmak.

Franchise ağının bireysel üyelerinin hatalarını kaydetmek ve analiz etmek çok önemlidir, ardından hata hakkında bilgi franchise ağında gelecekte böyle bir hatayı önlemek için yayılır.

7 ayrılık belirli türler franchisor ve franchisor arasındaki faaliyetler.

Etkin girişimcilik ve piyasadaki talep yapısındaki değişikliklere esnek yanıt verebilmek için belirli türdeki faaliyetleri franchisor ve franchise ortakları arasında ayırmak ekonomik olarak mümkündür. Örneğin, bir franchising sağlayıcısı yalnızca bir ürünün üretimine odaklanırken, franchising ortakları yalnızca tescilli teknolojiyi kullanarak onu satmakla ilgilenir.

8. Birleşik bir elektronik veri işleme sisteminin kullanılması.

Birleşik bir pazarlama, organizasyon ve üretim yönetimi sisteminin varlığına benzer şekilde, franchise ağının işletmelerinde birleşik bir elektronik veri işleme sisteminin getirilmesi tavsiye edilir. Büyük franchise ağları genellikle kendi dahili elektronik ağlarını-INTRANET'i oluşturur. Kullanımı, girişimcilere önemli stratejik kararları hızlı bir şekilde alma yeteneği verir.

Franchise projelerinin finansmanı ve franchise verenlerin ödemeleri

En iyilerinden biri önemli yönler yeni şube açma projesinin başarısını önemli ölçüde etkileyen mali yönüdür. Franchise sahibi bir girişimcinin bir projeyi finanse etmek için katkıda bulunduğu gerekli başlangıç ​​sermayesi, sektöre, gelecekteki şubenin büyüklüğüne ve konumuna bağlı olarak değişir. Aynı zamanda, yatırımların tam miktarını belirlemek oldukça zordur. Bunun nedeni, ödeme kalemlerini planlarken beklenmedik kayıp ve kayıpları hesaba katmanız gerektiğidir. Franchise ortağının öz sermaye payı, genellikle planlanan başlangıç ​​yatırımının 1/3 ila 1/4'ü arasında değişir. Başlangıç ​​yatırımları için mutlak rakamlar 15.000 DM ile 1.000.000 DM arasında değişebilir. Başlangıç ​​yatırımları için fonların geri kalanı franchising sağlayıcısı tarafından sağlanır veya banka kredisi şeklinde alınır. Bazen kredi desteği devlet tarafından sağlanır (küçük ve orta ölçekli işletmeler için devlet destek programları). Franchisor daha sonra franchise ortağı giriş ücretlerini (Entrans ücreti) ve artan cari ödemeleri (Royalties) tahsil etme sürecinde yüksek kendi yatırım maliyetlerini telafi eder. Cari ödemeler, belirli bir dönem (ay, yıl) için franchise ortağının toplam gelirinin veya kârının bir yüzdesi olarak tanımlanır. Giriş ücretleri ve telif ücretleri, sektöre ve franchise ağının türüne göre değişir. Bu ödemelere ek olarak, bazı ağlar reklam kesintileri sağlar (kar yüzdesi; bazen telif ücretlerine dahildir). Bir dizi franchising ağındaki ödeme miktarları aşağıda gösterilmiştir. (bkz. tablo 8.2.)

Finansal franchise, Rus franchise pazarının en ilginç ve dinamik olarak gelişen alanlarından biridir. Genel olarak finans sektörü, çeşitli özelliklere sahip girişimcilerden her zaman büyük ilgi görmüştür. mesleki Eğitim ve tecrübe. Yüksek derece bu ilgi, iş hedeflerini gerçekleştirmeye yönelik fırsatların çeşitliliğinden kaynaklanmaktadır. Ancak, bu eğilimin bir yan etkisi her zaman önemli bir risk olarak kaldı. Bir finansal franchise üzerinde bir işletme başlatmak, her iki sorunu da başarılı bir şekilde çözmenize olanak tanır: bir yandan yeteneklerinizi gerçekleştirme, yüksek ve istikrarlı karlar elde etme, diğer yandan en yaygın riskini en aza indirme fırsatı elde etmek hatalar.

Çoğu finansal franchise, tanınmış ve güvenilir kuruluşlar tarafından geliştirilmiştir. Günlük faaliyetlerin yürütüldüğü iş planlarının şeffaflığının temelinde, sözleşme şartlarının ayrıntılı bir şekilde detaylandırılması yatar. Bir projeyi başlatmak için gereken yatırım miktarı, aralığın genişliğine göre farklılık gösterir. Finansal bayilikler, hem yerleşik girişimciler hem de acemi işadamları tarafından Rusya Federasyonu'nun herhangi bir bölgesinden satın alınabilir.

Financial Partners franchise'ının bir dizi avantajı vardır, bunlardan biri yatırım geri ödeme süresinin kısaltılmasıdır. Proje, Rusya topraklarında ve dünyanın diğer ülkelerinde talep görüyor. Genel merkezin ve çok sayıda şubesinin misyonu, bireyler ve tüzel kişiler için borç verme hizmetleri sağlamak ve finansman sağlamaktır. Faaliyet alanları arasında taşıt kredileri, sigorta, tüketici ve konut kredileri yer almaktadır.

Finansal Çözümler franchise'ı, uzun yıllar boyunca iş süreçlerini yürütmek ve yönetmek için teknolojinin kullanımına dayanmaktadır. Proje, Rusya pazarındaki en karlı teklifler kategorisine dahil edilmiştir. Bir ekonomik varlığın veya özel eğitim bir franchise satın almak için bir ön koşul değildir.

"Finansal Broker" imtiyazı, iş ortaklarının ihtiyaç hakkında kapsamlı bilgi aldığı bir eğitim kursunu içerir. somut eylem başarı için. Franchise direktörü, yalnızca iş yapmanın gerekli tüm nüanslarına kendini adamış olmakla kalmaz, aynı zamanda ilk birkaç müşteriden destek alır.

Capital Consulting, bireyler ve tüzel kişiler için borç verme ve finansman sağlama alanında çalışan bir danışmanlık şirketleri grubudur. Şirket, kredi danışmanlığı alanında ve ayrıca borçluların haklarının korunması ve tahsilat önleme faaliyetleri gibi ilginç bir yasal hizmet alanında başarılı bir şekilde çalışmakta ve gelişmektedir ve borçluların borç verenlerle zorlu ilişkilerde haklarını savunmalarına yardımcı olmaktadır.

"Sermaye Danışmanlığı" nın ana çalışma alanları: tüketici ve ipotek kredileri, otomobil kredileri, kredi geçmişleriyle çalışma, devlet dışı emeklilik fonları ve sigortanın yanı sıra finansal koruma, bireylerin iflası ve banka sigortasının iadesi.

Şirket 2013'ten beri iç pazarda faaliyet gösteriyor ve 2016'nın sonunda Rusya'nın 6 şehrinde - Yekaterinburg, Kurgan, Moskova, Tyumen, Chelyabinsk ve Chita'da temsil edildi.

Capital Consulting tarafından yürütülen müşterilerin finansal koruma süreci dört aşamadan oluşmaktadır:

1. aşama: müşteri danışmanlığı; bir anlaşmanın imzalanması; istenmeyen aramaları müşteriye yönlendirmek, "Capital Consulting" şirketinin avukatları; doğrudan müşteri hizmetleri ve sorunlarının çözümü için müşteri sözleşmesinin merkez ofise devredilmesi.

2. aşama: bankalarla mahkeme öncesi yazışmalar; alacaklılarla müzakereler aşamasında borç desteği; müşterinin yasadışı eylemlerden korunması.

3. aşama: mahkemede borcun sabitlenmesi; cezaların, para cezalarının ve cezaların azaltılması veya tamamen silinmesi; mahkemede adil bir karar vermenin kontrolü.

4. aşama: tüm krediler için ödeme tutarının resmi gelir miktarının %10-50'sine düşürülmesi. Ödeme gücünün yokluğunda, tahsilat imkansızlığı eylemi elde etmek ve borcun tamamen silinmesine yol açmak.

Franchise alan ortaklarımıza, Rusya'nın farklı şehirlerinde Capital Consulting ofisleri ve temsilcilikleri açmalarını sunuyoruz. Bu ofislerin ana görevi, işin yalnızca ilk aşamasını gerçekleştirmek olacaktır. Capital Consulting'in merkez ofisi, müşteriye karşı sözleşmeden doğan diğer yükümlülüklerin yerine getirilmesini üstlenir. Aynı zamanda, franchise alan için ortak ücretinin boyutu, müşteri sözleşmesinin toplam maliyetinin %50 ila %90'ı arasında olacaktır.

FranKonsalt - franchise oluşturma

FranKonsalt tanınan lider franchise geliştirmede. Şirketimiz, bayiliklerin oluşturulması ve paketlenmesi, ticari markaların tescili, sözleşmelerin hazırlanması için eksiksiz bir hizmet yelpazesi sunmaktadır. ticari imtiyaz, franchise kapsamlı denetimi.

Birleşik Federal Ağ "Finans Gesheft", Rusya'nın tüm bölgelerinde ortak iş için tüzel kişileri ve bireysel girişimcileri davet ediyoruz.

2006 yılında şirketimiz, Rusya'da mikrofinans ve finansal aracılık segmentinde franchising'i başlatan ilk şirketlerden biri olmuştur.

Cazip bir fiyata nakit kredi vermek için karlı bir işletme franchise satın almanızı ve en iyi şekilde yararlanmanızı öneriyoruz. basit terimler karlı bir işe girmek.

Şirketimiz, yaklaşık 10 yıldır şirketlerimizin fonlarını kullanarak kredi vermek veya şirketinizin fonlarını kullanmak için iki farklı iş yapma durumu sunmaktadır:

• Şirketimizin kredi ürünlerini satmak istiyorsanız, bireyler için 100.000 rubleye kadar kredi ve 300.000 rubleye kadar krediler gibi. için Bireysel girişimciler, sonra
• FEDERAL ZİNCİRİ "FİNANS GESHEFT"E HOŞ GELDİNİZ
• Federal Ağın Bölge Temsilcisi statüsünü alın ve bir ay içinde sattığınız kredilerin rekabet dışı olduğuna ikna olacaksınız.