Не всички кредитополучатели знаят за съществуването на такова нещо като давност по заем. Всъщност това означава прекратяване на задълженията на клиента към банката след определен период от време. В същото време е изключително важно да се разбере, че този въпрос е доста сложен от правна гледна точка и следователно изисква или внимателно и задълбочено проучване, или покана на професионален адвокат за консултация.

Каква е давността на кредита?

Правният термин „давностен срок“ в кредитната индустрия се отнася до определен период от време, през който кредиторът има право по закон да изисква изплащане на дълг. Преди края му банката или друга финансова организация има възможност да се обърне към съда за събиране на неплатени суми по кредита. Естествено, въз основа на дефиницията на термина може да се направи логичен извод, че след изтичането на определения период от време, наречен давност, банката губи правото да изисква връщане на дълга и да сезира съдебните органи. в това отношение.

Как да изчислим правилно давността?

Основният проблем при практическото използване на давностния срок е несъответствието по отношение на начина на правилното му изчисляване. От една страна, продължителността на разглеждания период не създава никакви проблеми - тя е три години. Трудностите започват при определяне на началната точка на тези три години. В момента има две основни гледни точки по този въпрос:

• Обратното броене започва от последното прехвърляне на средства по сметката за изплащане на дълга. Това е именно подходът, който някои съдилища следват, както се потвърждава от реалната съдебна практика. Съществуват обаче решения, основани на различен принцип за изчисляване на давностния срок;
• Тригодишното обратно броене започва след изтичане на договора за заем. Тази опция за изчисление се счита за по-малко точна. Това се обяснява с факта, че не всички кредитни продукти имат срок на валидност, какъвто нямат например кредитните карти. В същото време е необходимо да се прилагат едни и същи принципи при разглеждането на всички подобни случаи. В резултат на това първият подход се счита за по-правилен и може да се вземе за основа.

Трябва да се помни, че има ситуация, когато се използва третият вариант за отчитане на давността по заем. Касае се за водене на изпълнително производство от службата на съдебния изпълнител. В този случай обратното броене започва от датата на последния официален контакт между кредитополучателя и представителя на банката, документиран.

Давностен срок за лични заеми

Понятията и правилата за изчисляване на давностния срок за кредити, описани по-горе, се прилагат еднакво както за физически, така и за юридически лица.

Давностен срок за кредити на юридически лица

Действащото законодателство по отношение на давностния срок не разделя кредитополучателите на физически и юридически лица. Единствената разлика между тях е, че банката предявява иск срещу юридическо лице в Арбитражния съд, а срещу физическо лице - в общ съд. Това обаче по никакъв начин не се отразява на продължителността на давността, която е три години, нито на момента, от който започва да тече.

Кой член урежда давността?

Основните понятия и продължителността на давностния срок за всички видове заеми се съдържат в членове 195-196 от глава 12 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Тези статии предоставят изчерпателна дефиниция на термина и ясни правила за неговото тълкуване.

Последици от изтичане

На практика често възниква ситуация, когато банката продължава да изисква изплащане на дълга след изтичане на давността. В такава ситуация един от най-ефективните методи за въздействие върху кредитна институция е да поканите опитен адвокат. В повечето случаи успява безпроблемно да убеди банковите служители, че исканията им вече не са валидни по силата на действащия закон, без дори да сезира съда. В противен случай, ако правилно изчислите давността, можете да подадете молба до съда с почти 100% шанс да спечелите делото, включително последващо обезщетение за всички разходи, направени от кредитополучателя.

Друг начин да избегнете непрекъснатите обаждания от банката е да поискате изтегляне на лични данни. Тук обикновено приключват и опитите на кредитната институция да погаси дълга. Трябва обаче да се помни, че липсата на необходимост от изплащане на заема не означава, че банката няма да постави кредитополучателя в черен списък, което ще съсипе кредитната му история за дълго време.

Ролята на колекционерите

Банките често се обръщат към колекторски агенции за помощ при събиране на дългове. В повечето случаи колекционерите абсолютно не се интересуват от различни правни условия, включително такава концепция като давността. В такава ситуация кредитополучателят трябва да разбере, че обжалването на банката пред такива „специалисти“ по никакъв начин не засяга изтичането на давността и прекратяването на задълженията към кредитната институция.

В същото време има един изключително ефективен начин за решаване на възникнали проблеми със събирачите на дългове - жалба в полицията, а при бездействие - в прокуратурата. Обикновено това дава бърз ефект, който се изразява в това, че колекторската агенция преустановява своите напълно незаконни действия.

Как да избегнем проблемите?

За да избегнете потенциални проблеми, трябва да следвате тези доста прости правила:

• задълженията на кредитополучателя за изплащане на заема се прекратяват след изтичане на давностния срок, тоест три години;
• правилното им отчитане започва от момента на последната финансова операция по договора за кредит;
• в случай на незаконни действия от страна на банкови служители или колектори, трябва незабавно да напишете изявление до полицията и прокуратурата;
• Ако трябва да докажете собствения си случай, трябва да се свържете с професионален адвокат.

Разбира се, не бива да забравяме още един най-надежден начин да избегнем проблеми с банката - да извършваме плащанията, предписани от договора, навреме и да изплащаме съществуващия дълг своевременно.

В съответствие с руското законодателство банката има право да изиска дълга по кредита в съда в определен срок. В правилата за изчисляване на давностния срок обаче има няколко нюанса. От какво трябва да се ръководите при изчисляването му и какво ви очаква в края на този период – прочетете по-долу.

Членове № 196 и 200 от Гражданския кодекс на Руската федерация показват, че продължителността на този период е 3 календарни години. След изтичане на давността по кредита претенциите от банката се считат за неоснователни. Законът обаче не определя конкретно от коя точка трябва да започне обратното броене.

В правната практика са предвидени следните възможности за започване на периода на иска:

1. От момента на приключване на служебните отношения с кредитора, т.е. след извършване на последното плащане по кредита. Това важи за кредитни карти, издадени по безсрочно споразумение.
2. От датата на прекратяване, т.е. в края на кредитния период.
3. От момента, в който финансовата институция издаде искане за предсрочно погасяване на кредита. Това може да се случи след 90 дни просрочие на вашите плащания по кредита.

Когато се произнасят, съдилищата могат да използват всяка възможност. В същото време в еднакви случаи законът се тълкува по различен начин и съдебните решения се различават. Във всеки случай е необходимо да се вземе предвид, че периодът на вземане не се брои от момента на издаване на заема.

Ако клиентът е изтеглил заем и не е направил нито едно плащане, банката има право да поиска в съда връщането на цялата сума. Освен това действията на длъжника попадат в обхвата на член 159.1 от Наказателния кодекс за измама в кредитния сектор.

Тъй като законът няма конкретно тълкуване, давността може да бъде увеличена поради следните причини:

1. Кредитополучателят не погасявал дълга, но поддържал връзка с кредитора – посещавал финансовата институция, отговарял на обаждания и писма. Ако банката предостави доказателство за това на съда, срокът за иска започва да тече от момента на последния контакт.
2. Длъжникът е кандидатствал за преструктуриране или кредитни ваканции. В този случай давностният срок се изчислява от датата на регистрация на заявлението или края на отсрочката на кредита.
3. Банката прехвърли правата за вземане на кредита на колектори. Срокът за рекламация се изчислява от момента на последната официална комуникация между длъжника и служителя на тази служба.

Ако сте решили да изчакате до края на периода за рекламация, не трябва:

• извършва плащания по заем;
• отговаряйте на обаждания и писма от кредитора;
• пуснете банкови служители в къщата или.

Моля, имайте предвид, че кредиторите се стремят по всякакъв начин да нулират или удължат давността. Ще трябва да докажете възможността за отписване на дълга в съда, тъй като банката ще има различно мнение и съответните аргументи. Препоръчително е да потърсите услугите на компетентен адвокат и да посещавате всички съдилища.

След изтичане на срока за рекламация по договора задълженията Ви по кредита вече не са валидни, а по-нататъшните претенции от страна на банката се считат за неоснователни. Отървавате се от задълженията си по заема, така че вече нямате:

• основен дълг;
• такси за лихви;
• неустойки и глоби за забавени плащания.

Ако банката или колекторите продължат да оказват натиск, не се колебайте да се свържете с полицията или прокуратурата. Нотариално заверения документ за прекратяване на исковия срок носете при себе си, за да можете своевременно да го предоставите като доказателство.

При такъв изход има и негативни аспекти. Ако давността е изтекла и банката не е успяла да уреди дълга по кредита, последствията за Вас са следните:

• автоматично влизане в черните списъци на всички банки. В този случай информацията ще се съхранява 15 години;
• невъзможност за получаване на заем в бъдеще поради разваляне;
• липса на шанс за намиране на работа в банковия сектор.

Ако заемът е издаден под обезпечение, тогава изтеклата давност не освобождава от задължения във връзка с него.

В края на срока за вземане на иска банката има право да очаква от вас обезщетение за дълга. След като получи отказ в съда, кредиторът може да предприеме следните действия:

1. Напомнете за непогасения кредит чрез обаждания или писмени известия. За да се отървете от подобни претенции, свържете се с банков клон и напишете заявление за анулиране на лични данни.
2. Свържете се с нас за събиране на задължението, въпреки изтеклия срок. Съдът трябва да приеме тази молба за разглеждане. В такава ситуация няма място за паника. Всичко, което трябва да направите, е да подадете молба за прилагане на давността. За да съставите правилно такъв документ, използвайте услугите на адвокат. Моля, имайте предвид, че ако не подадете иск, съдът може да отсъди в полза на банката. Когато съдът не е взел предвид факта на давността, имате право да подадете жалба и след това касация.
3. Продайте дълга си на колекторска компания. Служителите на такива организации се стремят да върнат парите по всякакъв начин и често прибягват до груби и незаконни методи. Не трябва да преговаряте с тях, да подписвате някакви документи или споразумения, в противен случай ще си създадете допълнителни проблеми. Ако действията на колекторските служби включват заплахи или нарушаване на вашите права, свържете се с полицията или прокуратурата.

Период срок на давностима свои собствени срокове, за които ще научите по-късно. Но дори тези срокове са условни, тъй като има много вратички как да ги удължите. Зависи и от това колко опитен и правно разбиращ е кредитополучателят дали може да изчака изтичането на периода, наречен „ давност».

По въпросите на кредитирането, давността се отнася до времето, предоставено на банката, за да накара кредитополучателя да плати заема.

Давността като начин да избегнете плащането на заем

Давността е с продължителност три години. Но този период има свои собствени нюанси, без знанието за които може да не изчакате края му и просто ще бъдете изправени пред съда.

Често кредитополучатели, знаейки за съществуването на срокове давност за кредитен дълг, злоупотребяват с правата си, за да не плащат кредита. По правило такива действия се прекратяват незабавно и се наказват от закона.

Но ако наистина не можете да плащате кредита си и се надявате, че давността ще изтече рано или късно, трябва да научите повече за това.

Няколко грешки при изчисляване на изтичането на давностния срок

1. Давността не започва да тече от момента на подписването.

2. Периодът не продължава да изтича, ако сте имали официална комуникация с банката по темата за дълга си през тригодишния период (започва да тече отново).

3. Давността не може да продължи безкрайно, въпреки факта, че банката или колекторите ще се опитат да ви убедят в това.

4. Давността не започва и не приключва с изтичане на срока, определен за погасяване на кредита.

Ето как всъщност се изчислява давността

Бъдете внимателни, защото... има голямо объркване в интернет, глупости пишат по вестниците и разказват по телевизията.

1. Давностзапочва да тече от момента на последното плащане. Тоест, ако последно сте изплатили заема преди два или три месеца и след това не сте направили никакви плащания по заема, тогава ще започне обратното броене.

2. Ако не сте платили кредита 90 дни, тогава банката, след изтичане на този период, може да издаде известие на проблемния клиент ранна колекция. И само от този момент започва да тече давността, а не от момента на последното плащане.

3. Ако преди периода, когато се счита, че давността е изтекла, заемополучателят и заемодателят провеждат разговор с подписване на документ или известие относно неплатен заем, след което се подновява давността. С други думи, ако се опитвате да избегнете плащания по кредит или призовка в съда, тогава е по-добре да не общувате с вашата банка по никакъв начин, да не отговаряте на обаждания, препоръчани писма, известия.

Давността е изтекла, но продължават да искат пари

Доста често има случаи, когато банките се обръщат към своите клиенти с искане да върнат заема след изтичане на тригодишен период. Веднага трябва да се отбележи, че подобни действия са незаконни. Най-вероятно банката, която поради невнимание е открила длъжника късно, разчита на неговия страх и некомпетентност. В много случаи длъжникът, след като научи, че дългът му не е забравен, се опитва да върне парите възможно най-бързо. Вие обаче имате право да не правите това.

Първото нещо, което можете да направите, е да се свържете с адвокат, който ще ви консултира по този въпрос, тъй като... Всеки регион има своя собствена съдебна практика. Ако адвокатът ви е убедил, че не сте длъжни да плащате, продължете с живота си.

Естествено, в резултат на това може да бъдете призован в съда. Следващата ви стъпка сте вие подадете петицияче давността е изтекла, в резултат на което категорично сте оправдан.

Много по-трудно е да се справите с дълговете си, ако колекторите влязат в игра. Честно казано, те не винаги са правилни или законни.

Ролята на колекторите в давностния срок на дължимите сметки

Известно е, че банките, неспособни да се справят с длъжниците си, прехвърлят цялата информация за тях на колектори. Ето как е свързано с давностен срок за дължимите сметки.

Какво правят колекционерите? Те имат отлични методи за въздействие върху психиката на хора, които могат „от страх“ да се раздадат. Но ако се съберете навреме, можете да предприемете следните стъпки:

1. Признайте нечестността си към банката и изплатете заема (въпреки че дълговете не винаги са създадени по ваша воля).
2. Свържете се с адвокат, за да се уверите, че давността е изтекла.
3. Напишете изявление до прокуратурата или полицията.

По правило колекторите спират работата си на третата точка. дейност, осъзнавайки, че тя не е законно.

Така че дори и да сте банков длъжник, освен задължения имате и права. Едно от тези права е изтичането на давността на дължимите сметки. Това обаче не е причина да злоупотребявате със задълженията си. Неплащането на кредит е крайна мярка. Трябва да се помни, че ако отидете на крайни мерки, кредиторите също могат да стигнат до крайни мерки, като се свържат с агенция за събиране, която знае как.

Съгласно действащото законодателство всяка финансова институция, предоставила заем на свой клиент, може да поиска връщане на дълга, както и неустойки и лихви в рамките на 3 години, което представлява давността. Изглежда, че е възможно законно да избегнете плащането на заем - просто трябва да съставите споразумение, да изчезнете от погледа на банката и да се появите само когато всички условия са изтекли. Но в действителност всичко далеч не е толкова просто. Каква е уловката? Точно с това ще се занимаем сега.

Често срещани погрешни схващания, свързани със сроковете за давност на заема

Всички онези недобросъвестни кредитополучатели, които смятат давността за вратичка за неизпълнение на задълженията си, ще останат жестоко разочаровани. Защо? Преди да отговорим на този въпрос, ще представим често срещани митове, които, колкото и да е странно, могат да бъдат намерени дори в някои доста сериозни сайтове в интернет. Има няколко от тях:

• давността започва да тече от момента на подписване на договора за кредит;
• както самата финансова институция, така и привличаните от нея колектори ви заблуждават, като говорят за възможността за удължаване на трите години, посочени в законодателството, за много по-дълго време;
• давностният срок не зависи от следващите плащания и времето, определено за погасяване на задължението по договора;
• дори ако банката активно ви бомбардира с писма и обаждания с искане за погасяване на дълга, сроковете продължават да изтичат и в много близко бъдеще ще можете да се освободите от всички задължения.

Още веднъж да повторим, че всичко изброено няма нищо общо с действителните правни норми. Ако повярвате дори на един от тези митове, само ще си навлечете много сериозни проблеми. И сега ще ви разкажем подробно защо.

Какво е всъщност?

Време е да развенчаем митовете. Първо, нека да разгледаме спецификата на отчитане на тригодишния давностен срок за кредити, посочени в закона:

• Не се брои от датата на сключване на договора, а от момента на последното плащане. Тоест, ако в началото сте плащали редовно, а след това преди няколко месеца изведнъж сте решили да се възползвате от „вратичката“, тогава намерете последната разписка и погледнете датата. Тя е тази, която дава началото на тези три години;
• Ако следващата вноска се забави с повече от три месеца, банката може да ви издаде така нареченото предсрочно събиране. Веднага след това предишните мандати се отменят и започват да текат нови от датата на назначаването му;
• но това не е всичко. Всякакви преговори, подписване на договори, дори отговаряне на обаждане от банката се счита за влизане в служебни отношения с нея. Следователно давността се подновява отново. За да предотвратите това, ще трябва да изключите телефона си, за да не вдигнете случайно телефона, и да отидете много далеч, като избягвате официални писма и посещения от служители на финансови институции.

Какво да направите, ако сроковете са изтекли

Като се има предвид всичко по-горе, можем да заключим, че избягването на изплащането на дълга по заема е доста трудно, но все пак възможно. Ако сте успели, но финансовата институция продължава да ви бомбардира с искания, има смисъл да се свържете с опитен адвокат. Той внимателно ще провери действията на финансистите, за да се увери, че срокът наистина е изтекъл и ще убеди банката в това. Понякога това трябва да стане само чрез съда, но ако има неопровержими доказателства, той ясно взема решение в полза на длъжника.

Колекционери и начини за справяне с тях

По-трудна задача е да се отървете от специализираните фирми за събиране, на които много местни банки просто прехвърлят информация за постоянни неплатители за „неформално“ влияние върху тях. „Специалисти“ от такива компании могат да ви посетят дори след изтичане на определения от закона срок. Те обаче рядко губят време за обаждания, писма и съдебни дела. Техните методи за въздействие върху психиката могат да „убедят“ всеки човек, че все още дължи нещо на някого. Не са малко случаите, при които дълговете са погасявани след първото посещение на такива гости.

Но можете също да се борите със събирачи на дългове. И то доста успешно. Имате три възможности за решаване на проблема, без да излизате извън правната рамка:

• погасяване на дълга, независимо от давността. Веднага бихме искали да кажем, че размерът на дълга може да бъде доста голям, тъй като за три (или повече) години се натрупват значителни лихви, глоби и неустойки;
• свържете се с адвокат, който ще убеди банката, че всички срокове са изтекли и всички искания са неправомерни. Разбира се, за това ще му трябват убедителни причини и доказателства;
• не забравяйте, че колекторските агенции имат почти същите права като банките - те могат да ви представят писмени искове, да завеждат дела в съда, но нищо повече. Всяко друго влияние е незаконна инициатива, така че най-разумното решение би било да се свържете с правоприлагащите органи. Колко ефективна ще бъде тази мярка? Практиката показва, че в по-голямата част от случаите колекторите признават, че грешат и оставят кредитополучателя на мира.

Прости рецепти за решаване на кредитни проблеми

В края на тази статия бих искал да ви предложа най-ефективната мярка, която ще ви позволи никога да не се натъквате на законни или незаконни искания от банки, събирачи на дългове и многобройни искове. Ако вземете заем, изплатете дълга навреме. Не забравяйте, че въпреки че има давност, все още ще бъдете бомбардирани с обаждания и писма, преди да изтече, и може също така да претърпите значителни загуби на репутация.

Давността е установена, за да защити банките от техните законни интереси.

Физическо лице, познавайки всички правила за изчисляването му, може да се оттегли от дълговите задължения в края на срока, без да плаща главницата или натрупаните неустойки.

Определение

Давността при потребителското кредитиране е 3 години.

Създадена е за защита правата на банката. През това време той има право да поиска от длъжника връщане на предварително издадената сума на заема и натрупаната лихва.

След изтичане на давностния срок нито банката, нито организациите за събиране нямат право да събират сумата от длъжника.

Всъщност длъжникът може да не изплати потребителския кредит. За да бъде отменен дългът, е необходимо да се вземат предвид правилата за изчисляване на давностния срок.

Възможно ли е официално да не плащате?

Има опции, които ви позволяват да избегнете плащания. Методите могат да бъдат неофициални или официални. Измамниците използват неофициални методи.

Тези методи включват:

• преместване в друг град или държава без уведомяване на банката;
• промяна на паспортни данни;
• спиране на комуникацията със служителите.

Подобни методи се използват от измамниците, за да изчакат изтичането на давността и по този начин да се освободят от дългова зависимост. Опитни колекционери намират такива хора и ги карат да плащат пари.

Ефективните официални методи биха били:

• диалог с кредитния мениджър;
• искане за данъчни ваканции;
• отлагане;
• продажба на заложено имущество (ако има такова);
• преструктуриране;
• фалит.

Официално заявление до банката ще ви позволи да избегнете глоби за забавени плащания. Кредитният мениджър ще предложи най-благоприятния изход от създалата се ситуация.

Може да се вземе решение за дадено лице да се разреши плащане само на лихва за определено време (данъчна ваканция), отсрочка за период до 12 месеца.

Какво е по-добре: ипотека или потребителски кредит? Отзиви за това можете да намерите в.

След края му никой няма право да иска пари от кредитополучателя, така че срокът защитава и длъжника. Поради настъпване на това обстоятелство делото се прекратява и не се разглежда, а задълженията се считат за изпълнени.

В същото време този факт се вписва в кредитната история на лицето, така че в бъдеще той едва ли ще може да разчита на получаване на нов потребителски кредит. Периодът трябва да се изчисли внимателно, като се вземат предвид всички обстоятелства, засягащи спирането.

Видео: Давностен срок за кредити.