Según la ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, la indemnización por los daños a las víctimas tras un accidente es responsabilidad de la compañía de seguros. Según las estadísticas, sólo el 10% de los conductores reciben una indemnización completa.

Las aseguradoras están intentando de diversas formas reducir el importe de los pagos o incluso rechazarlos por completo.

Para no dejarse engañar, el propietario del vehículo debe imaginar cómo se calcula el pago del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil, hacerlo él mismo y exigir a la empresa que le devuelva todo el dinero adeudado.

Principios básicos para calcular la indemnización del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil

El importe de la cobertura del seguro para las víctimas de accidentes de tráfico está determinado por las normas establecidas en los actos legislativos.

1. El culpable del accidente está obligado a notificar a su compañía de seguros dentro de los 5 días siguientes a la ocurrencia del evento asegurado bajo MTPL y adjuntar un aviso completado por ambas partes. Si no se cumple esta condición, el asegurador tiene derecho a exigir que el culpable compense las pérdidas de su propio bolsillo (reclamo de recurso, Ley N ° 40-FZ, Art. 14). El requisito de recurso se aplica a los casos en que el conductor cometió un accidente en estado de ebriedad. En ambas situaciones, el seguro se pagará a la víctima y la recuperación de las pérdidas del culpable se realizará ante los tribunales.
2. La ley MTPL obliga a la compañía de seguros, dentro de los 20 días siguientes a la fecha en que se registró el siniestro asegurado, a realizar un examen de los daños del vehículo, calcular y pagar una indemnización o una negativa justificada de pago (No. 40-FZ de 24 de abril de 2002, Art. 12, apartado 21). El dinero se transfiere a una tarjeta de plástico emitida previamente por la compañía de seguros. Sólo después de recibirlos el conductor lesionado podrá saber que el importe de la indemnización no cubre los costes de reparación. Tiene derecho, mediante un examen independiente, a calcular la pérdida real y a garantizar que la empresa pague una indemnización justa.
3. El procedimiento para calcular la cobertura del seguro se define en el Decreto Gubernamental No. 263 del 7 de mayo de 2003. El documento enumera todos los tipos de daños que están sujetos a indemnización. La mayor parte de los pagos se destina a los costes de reparación: dan lugar a un gran número de disputas.
4. En 2014 se modificaron la ley principal, que establecía pagos máximos en virtud del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles. Por los daños causados ​​a la salud de las víctimas, la empresa puede pagar hasta 500 mil rublos, el pago máximo por la restauración de un vehículo es de 400 mil rublos. (N° 223-FZ de 21 de julio de 2014).
5. El Reglamento del Banco Central de 19 de septiembre de 2014 contiene una metodología para calcular el costo de reparación de un vehículo averiado (No. 432-P). Desde 2014, todos los cálculos de los pagos MTPL se realizan únicamente sobre la base de las reglas desarrolladas por la RSA y aprobadas por el Banco Central de la Federación de Rusia.

¿Qué datos se incluyen en el importe de los pagos del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil?

Al calcular las prestaciones del seguro, se tienen en cuenta varios factores.

1. Coste de la reparación. Se tienen en cuenta el precio de las piezas a sustituir, el pago de los materiales disponibles y los trabajos de restauración. Por regla general, un perito de CI sólo tiene en cuenta los daños visibles, pero el conductor lesionado tiene derecho a exigir un examen adicional. Los daños ocultos detectados deben incluirse en el informe de inspección; tras su ejecución, el asegurador calculará el coste de las reparaciones.
2. Tener puesto. La cobertura del seguro para el coche nuevo será del 100%. Para los coches con un determinado kilometraje, la tasa de desgaste aumentará y los pagos se reducirán hasta un máximo del 50%.

La determinación del grado de desgaste tiene el mayor impacto en el monto de la cobertura del seguro.

1. Pérdida de valor de la mercancía (LCV). Después de un accidente, los coches no se pueden vender a precios elevados, especialmente los coches extranjeros se vuelven más baratos. La cantidad que el conductor lesionado pierde al vender el coche averiado está incluida en la cobertura del seguro.
2. Costos de evacuación. El transporte del coche averiado desde el lugar del accidente corre a cargo de la compañía de seguros, importe que está incluido en el precio del seguro.
3. Pago por examen. El coste del trabajo de los peritos de la compañía de seguros está incluido en el importe de la indemnización. El conductor tiene derecho a realizar un examen independiente del vehículo averiado en un centro de servicio dotado de equipamiento moderno. El pago por el trabajo de los peritos se incluirá en el importe de la indemnización del seguro si la víctima logra demostrar que los pagos de la empresa en su caso están subestimados.

Tanto las compañías de seguros como los expertos independientes utilizan el mismo método de cálculo, pero obtienen resultados diferentes. Para entender por qué sucede esto, es necesario familiarizarse con la fórmula de cálculo.

Teoría y fórmulas de cálculo.

Todos los datos para calcular los daños utilizando una metodología unificada se obtienen de informes de encuestas realizados por expertos autorizados.

Datos para cálculos

La siguiente información se utiliza para calcular la compensación:

• Fecha y lugar del accidente;
• Modelo de vehículo, su equipamiento, año de fabricación;
• Fecha de inicio de operación;
• Descripción de cada defecto: dónde se ubica, cómo y cuán dañadas están las piezas o elementos del estuche;
• Posibles vicios ocultos resultantes del accidente
• Lista de trabajos necesarios para eliminar daños.

Cómo se forman los precios

La nueva metodología no se guía por los precios de mercado, sino por los contenidos en los directorios RSA y en la Base de datos de precios de repuestos (BCZ, recurso electrónico RSA). Los precios se actualizan al menos 2 veces al año para tener en cuenta la inflación, por lo que el costo de repuestos y pintura para reparaciones depende de la fecha.

La región económica también influye en la política de precios. El territorio de Rusia está dividido en 13 regiones aseguradoras, y en cada una de ellas el coste de las reparaciones será diferente. En las regiones centrales, las piezas y la mano de obra serán más caras, en las provincias, más baratas.

Y finalmente, al calcular los daños, se tiene en cuenta el desgaste del automóvil; este coeficiente reduce de manera más significativa la compensación por reparaciones bajo OSAGO.

Fórmula para calcular los costos de reparación.

El monto de la compensación según una metodología unificada se determina sumando los costos de trabajo, materiales y repuestos.

R k = R r + R m + R h/h

• El indicador Р р se calcula según la lista de medidas de restauración necesarias del informe de inspección del vehículo. La Resolución del Banco Central de la Federación de Rusia No. 432-P proporciona una lista de todos los posibles trabajos de reparación (32 en total) y el horario estándar para su implementación (Apéndices 2-3). El costo de la obra se determina según los directorios de RSA, no debe desviarse del promedio del mercado en más del 10%.
• Los costos de materiales se calculan mediante la fórmula:

• El pago por 1 tipo de material de pintura - P m1 - es igual al precio del producto multiplicado por la tasa de consumo:

• El pago por las piezas a reemplazar está sujeto al desgaste. El precio de un repuesto se calcula mediante la fórmula: Cz/h = Sz/h ∙ (1 – I/100), donde Sz/h es el costo de un repuesto nuevo, I es el desgaste de la pieza según valoración del perito. Por ejemplo, una compensación por una pieza por valor de 2.000 rublos. con un desgaste del 20% será: C/h = 2000 ∙ (1 – 20/100) = 2000 ∙ (1-0,2) = 2000 ∙ 0,8 = 1600 frotar. El coste de sustitución de otras piezas se determina de la misma forma.

Cómo calcular el coste de las reparaciones online.

Para facilitar los cálculos, RSA ha desarrollado una calculadora electrónica abierta, que se puede utilizar para calcular el costo de las piezas de repuesto, teniendo en cuenta el desgaste, el costo de los materiales del automóvil y los trabajos de reparación: precios.autoins.ru/priceAutoParts/repair_parts.html .

Para conocer el costo promedio de las piezas, debe ingresar los siguientes parámetros:

• fecha de reparación propuesta;
• región;
• marca del vehículo;
• código de pieza.

El precio de todas las piezas de repuesto debe sumarse y multiplicarse por el desgaste del vehículo; de esta forma podrá conocer la compensación que pagará la compañía de seguros por la sustitución de las piezas dañadas.

Para obtener referencia sobre el costo del trabajo de reparación, ingrese la siguiente información:

• fecha de;
• región;
• marca del vehículo;
• tipo de vehiculo.

El costo de los materiales para automóviles se determina de acuerdo con:

• fecha de;
• fabricante de materiales;
• Nombre del producto.

Ejemplo de cálculo del coste de las reparaciones.

En 2016, un automóvil Chery Tiggo T 11 del año 2012 con un kilometraje de 73 mil km estuvo involucrado en un accidente. El examen encontró que el nivel de desgaste del vehículo es del 35%. El informe de inspección enumera los tipos de trabajos de reparación necesarios:

• sustitución y pintura del parachoques y fijaciones;
• sustitución del faro izquierdo por soporte;
• reparación de pasos de rueda;
• Equilibrio de ruedas.

Usamos la fórmula:

R k = R r + R m + R h/h.

1. El coste de las piezas de repuesto se puede calcular en función de su valor medio de mercado, tomando los precios de tres tiendas online populares.

• precio medio de mercado de un parachoques – (2400 + 2000 + 2500):3 = 6900:3 = 2300 rublos.
• para el faro izquierdo - 3200 rublos.
• para sujetar – 1000 frotar.

El coste total de las piezas nuevas es de 6.500 rublos, teniendo en cuenta el desgaste: R w/h = 6.500 ∙ (1 - 0,35) = 4.225 (rub.)

1. Cálculo del costo de los trabajos de reparación:

• el precio de mercado del trabajo de equilibrio es de 1.000 rublos/hora;
• Reparación del paso de rueda – 1000 rublos/hora.

Los datos sobre los costos laborales para todo tipo de trabajo se proporcionan en el acto reglamentario No. 432-P (Apéndice 2-3). El tiempo estándar para reparar daños es de 3 horas y para equilibrar, 0,1 horas.

Р р = 1000 ∙ 3 + 1000 ∙ 0,1 = 3100 (frotar)

1. Costo de pintura:

• Pintura de parachoques – 1300 RUR/hora; tiempo – 1 hora.
• Pintar la fijación – 600 rublos/hora, el tiempo – 0,4 horas.

R m = 1300 ∙ 1 + 600 ∙ 0,4 = 1540 (frotar)

La compensación por toda la reparación será: R k = 4225 + 3100 + 1540 = 8865 (rub.)

Si tomamos los valores de la calculadora PCA en lugar de los precios de mercado, la cantidad será menor, pero la diferencia no debe exceder el 10%, es decir, 886 rublos.

¿Por qué las compañías de seguros reducen los pagos?

Según los representantes de RSA, el mercado MTPL no se considera rentable para las aseguradoras. A principios de 2017, las compañías de seguros recibieron 14 mil millones de rublos por las pólizas vendidas, y ese mismo año tuvieron que pagar 14,3 mil millones por los eventos asegurados, surgió la idea de introducir un seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles con franquicia. En este caso, el asegurado acepta que no se le compensará parte de las pérdidas en un posible accidente.

Pero el seguro le costará menos. Mientras los directivos de RSA trabajan en proyectos, las compañías de seguros encuentran formas de reducir los pagos del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, incluso en el marco de una metodología de cálculo unificada. Estas son las principales formas de reducir los pagos:

• El informe de inspección no registra daños ocultos.
• No todos los trabajos de reparación están anotados en la documentación por el experto de la compañía de seguros.
• No se tienen en cuenta los vehículos de menos de 5 años.
• La depreciación del automóvil está sobreestimada (la fecha de inicio de operación se toma en el momento de la liberación del automóvil y no en el momento de la compra).
• El código de la pieza a sustituir está mal determinado.

Como puede ver, la base para subestimar los pagos son los datos incorrectos en el informe de inspección. El conductor debe prestar especial atención a este documento si pretende recibir una compensación justa por parte de la aseguradora.

Qué hacer si la aseguradora ha subestimado los pagos del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil

Una cuantía subestimada de la indemnización del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles no debería sorprender al asegurado. Para futuras acciones, los documentos se recopilan con antelación.

• En primer lugar, debes disponer de una copia de la inspección inicial del coche realizada por un experto de la compañía aseguradora.
• Si fuera posible un daño oculto, es necesario insistir inmediatamente en un examen independiente. Según la ley, lo organiza el asegurador, debe llevarle una copia del informe del segundo examen.
• A partir de estos documentos se realiza un cálculo independiente de las reparaciones y se comparan los resultados con el importe calculado por la empresa.
• Es útil consultar con un abogado especializado en automóviles. Le dará un asesoramiento competente sobre si vale la pena presentar una demanda para recuperar una compensación mal pagada.
• Solo después de que la aseguradora haya transferido el pago, el cliente tiene derecho a invitar a su experto a inspeccionar el vehículo de forma independiente; hasta ese momento, es mejor no reparar el automóvil.
• Si el daño basado en el informe del experto independiente difiere de la indemnización del asegurador en más de un 10%, deberá enviarle una reclamación previa al juicio exigiendo el pago de la cantidad faltante.
• El siguiente paso es la acción legal. Los particulares redactan documentos judiciales por cuenta propia. El reclamo de la empresa y el escrito de reclamo en nombre de la persona jurídica son redactados por su representante legal.

Ganar en los tribunales resultará en algo más que una compensación total por los daños para el asegurado. Como multa, la aseguradora pagará otra mitad del importe que se perdió al principio.

CÁLCULO SEGÚN LA NORMA UNIFORME RSA

Desde el 1 de diciembre de 2014, todas las compañías de seguros que operan en el sistema MTPL han cambiado a un estándar único para calcular los daños a los automóviles dañados en accidentes de tráfico. Anteriormente, los expertos de las compañías de seguros evaluaban el coste de las reparaciones de forma diferente. A veces, los resultados de los cálculos de dos especialistas diferían tres veces. ¿A qué condujo esto? Las aseguradoras pagaron el mínimo y las víctimas acudieron a los tribunales.

La mayoría de las decisiones judiciales no favorecieron a las aseguradoras. Como resultado, el importe de los pagos se duplicó o triplicó y las compañías de seguros perdieron una parte importante de sus beneficios. Era necesario tomar medidas de emergencia, de lo contrario no sería rentable contratar un seguro obligatorio de responsabilidad civil para automóviles. En primer lugar, el coste de la póliza se incrementó en un 30%. Luego apareció un documento que establecía el procedimiento para calcular el costo de las reparaciones, el mismo para todos los expertos.

Los especialistas de RSA trabajaron en el documento durante mucho tiempo; después de todo, también era necesario tener en cuenta el costo de las piezas de repuesto, ¡y el directorio contiene más de 40 millones de artículos!

SIN INFLACIÓN

Para determinar el costo de las reparaciones, las regiones se dividieron en zonas separadas. Son trece en total. Cada uno tiene sus propios precios de repuestos. Para comprobar a qué zona pertenece una región en particular, simplemente vaya al sitio web de RSA (autoins.ru) en la sección "MTPL". También puedes consultar el coste de los repuestos allí. Es cierto que para ello es necesario conocer su designación de fábrica.

RSA asegura que los precios de reparaciones y repuestos se fijan a precios de mercado y ahora no habrá desacuerdos entre víctimas y aseguradoras. ¿Es tan? Vamos a revisar.

Para que el experimento sea puro, tomemos un automóvil real que resultó dañado en un accidente: un sedán Nissan Teana del año 2011 con un kilometraje de 59 482 km. Los expertos de la empresa Krimekspertiza calcularon el coste de las reparaciones utilizando tanto el método RCA unificado como los precios de mercado en la región de Moscú. Según el método RSA, teniendo en cuenta el desgaste, la víctima recibirá 158 mil rublos, mientras que en realidad, si no se tiene en cuenta el desgaste de las piezas, se necesitarán 248 mil para reparar el automóvil. ¡La diferencia es de 90 mil rublos! Y si tomamos el cálculo de mercado (teniendo en cuenta el desgaste) de nuestros expertos, entonces esta diferencia se reducirá a 38 mil rublos, pero aún así se mantendrá.

La principal razón de las inconsistencias es el costo de los repuestos. Verificamos los precios de las piezas en el sitio web de RSA y los comparamos con el promedio del mercado de Moscú. Resultó que para la mayoría de los artículos los precios en el directorio RSA son notablemente más bajos. Esto es comprensible: el suministro de repuestos está ligado al euro y al dólar, y los libros de referencia se redactaron cuando el tipo de cambio era la mitad de bajo. RSA planea actualizar sus cálculos sólo dentro de seis meses.

La cantidad pagada por los trabajos de reparación también será insuficiente. En la metodología se subestima el coste de una hora estándar para la marca Nissan. Por ejemplo, las estaciones de servicio no oficiales cobran 1.000 rublos por hora por el trabajo de carrocería, mientras que los precios oficiales son aún más altos, desde 1.500 rublos. Y la metodología indica la cantidad de 900 rublos por hora estándar (para la Región Económica Central, que incluye Moscú).

Hay otros problemas tambien. Según el experto Alexander Gladyshev, algunos daños en un vehículo, como por ejemplo deformaciones de la carrocería, sólo pueden detectarse en un stand especial. Y no todos los centros de servicio de automóviles cuentan con sistemas de medición costosos, y mucho menos expertos. Como resultado, los especialistas en seguros no tendrán en cuenta el coste de dicho trabajo. Esto significa que el dinero no será suficiente para reparar el coche.

ENCUENTRA LA SALIDA

¿Qué deben hacer las víctimas de un accidente? La opción ideal es contratar una póliza de seguro a todo riesgo. Pero no todo el mundo puede permitírselo.

Demandar tampoco es una opción. De hecho, ahora tanto en las compañías de seguros como en los tribunales el único documento mediante el cual se puede calcular el costo de las reparaciones es el método RCA. Además, si la diferencia entre el pago del asegurador y la reclamación de la víctima no supera el 10%, se clasificará como un error estadístico y dicha reclamación no será aceptada para su consideración en los tribunales. Y ahora el experto no podrá calcular los daños por una cantidad superior a este 10% para intentar acercarse al coste real de las reparaciones: la metodología no lo permitirá. Por lo tanto, la única salida para los propietarios de automóviles que no tienen una póliza de seguro a todo riesgo no es aceptar dinero, sino exigir una derivación para reparaciones a un centro de servicio de automóviles. Afortunadamente, esto está previsto en las reglas MTPL.

Un accidente de tráfico es un suceso terriblemente desagradable. Se trata no sólo de daños al automóvil y daños a la salud humana, sino también de los trámites burocráticos asociados con la obtención del seguro. Muchos propietarios de automóviles que no profundizan particularmente en las complejidades de recibir los pagos adeudados experimentan serias dificultades al realizar el procedimiento. Pero si conoce todo el procedimiento y tiene en cuenta algunos de los matices, los pagos del seguro se recibirán lo más rápido posible y sin problemas innecesarios.

○ Procedimiento para recibir pagos.

✔ Actuaciones en caso de accidente.

Se debe registrar un accidente de tráfico. Para ello, primero es necesario llamar a los agentes de la policía de tránsito, quienes elaborarán el protocolo correspondiente. En caso de un accidente grave, por regla general, llegan representantes de las autoridades de investigación y elaboran su propio protocolo para examinar el lugar del accidente, además de tomar fotografías.

Para contactar con la compañía de seguros, puedes solicitar copia de los informes y fotografías, que serán la mejor evidencia del siniestro. Si es posible, asegúrese de tomar sus propias fotografías desde diferentes ángulos. Las grabaciones de los registradores de vehículos o las cámaras de vigilancia también serán de gran ayuda (se pueden solicitar copias de estas últimas a la policía de tránsito).

✔ Documentos para el seguro.

Según el inciso 3.10 del Reglamento, con carácter general es necesario aportar los siguientes documentos:

1. Declaración. Puede ser redactado por la propia víctima o por su representante (en este último caso también se requiere copia del poder). Se puede tomar una muestra de los empleados de la compañía de seguros.
2. Documento de identidad. Como regla general, un pasaporte, para las víctimas menores de 14 años, un certificado de nacimiento.
3. Detalles del banco. Esto es necesario si el pago se realiza mediante transferencia bancaria.
4. Información sobre un accidente. El documento lo proporciona el departamento de policía de tránsito, cuyos empleados registraron el incidente.
5. Notificación de un accidente. Debe ser redactado por el titular de la póliza MTPL y enviado a la compañía de seguros, incluso si la policía de tránsito ha elaborado un informe sobre el accidente.
6. Copia del protocolo de infracción administrativa. El documento lo emiten los empleados del departamento de policía de tránsito si se ha abierto el caso correspondiente en virtud de un artículo del Código de Infracciones Administrativas.

Si es necesario confirmar hechos adicionales que afecten el monto del monto pagado, también se deben presentar los documentos pertinentes (por ejemplo, para confirmar la muerte de la víctima, se debe presentar un certificado de defunción).

✔ Presentación de documentos.

Los documentos enumerados se envían a la compañía de seguros, que se especifica en el acuerdo MTPL. La opción más confiable para presentar la solicitud es directamente a la oficina de la aseguradora. Dependiendo de la organización, puede registrarse, dejar una solicitud o, por orden de llegada, proporcionar todos los documentos al empleado responsable de los pagos del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil. Las disposiciones sobre las normas del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles permiten a las víctimas presentar los documentos por correo o electrónicamente. Estos métodos pueden resultar mucho más convenientes, pero no garantizan el 100% de la transmisión de documentos, ya que las cartas tienden a perderse por diversas razones. Además, si proporciona todas las copias por correo o electrónicamente, deberá comunicarse con la compañía de seguros con los originales.

✔Respuesta del seguro.

El plazo dentro del cual la compañía de seguros debe responder a la solicitud de pago de las sumas del seguro presentada por la víctima se indica claramente en el Reglamento sobre las normas del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles. Según la cláusula 4.22, como regla general, el asegurador está obligado a considerar la solicitud y enviarle una respuesta dentro de los 20 días. Si la compañía de seguros acepta pagar directamente las reparaciones, el tiempo de respuesta aumenta a 30 días. En este caso se tienen en cuenta los días naturales, es decir, junto con los fines de semana, a excepción de los días festivos no laborables. La respuesta del asegurador suele contener un acuerdo de pago o una negativa. Sin embargo, la compañía de seguros también podrá sugerir cambios o comentarios a los términos propuestos. En este caso, se adjuntan documentos adicionales a la respuesta (en particular, los resultados de una evaluación pericial del daño). Normalmente, estas situaciones se regulan mediante comunicación directa entre el asegurador y el tomador del seguro.

✔Cómo recibir el pago.

El monto se puede pagar ante la ocurrencia de un evento asegurado de varias maneras:

1. Pago único de una suma de dinero en su totalidad. Es la opción más común y sencilla.
2. Pago parcial de una suma de dinero con la celebración adicional de contratos de prestación de servicios, que quedan cubiertos por el importe restante (según lo acordado por las partes, si es necesario). Por regla general, se trata de la realización de trabajos y la prestación de servicios para la restauración de un vehículo.
3. Pago de fondos directamente a la organización médica que brinda asistencia a la víctima (total o parcialmente).

Es importante tener en cuenta que el pago de fondos por daños a la salud o la vida en virtud del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil no afecta la recepción de los importes adeudados en virtud del seguro personal.

○ Montos de pago.

Según párrafos. "b" art. 7 de la Ley federal "sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles", el monto máximo pagado no puede exceder los 400 mil rublos. Esta disposición se aplica tanto a los casos de pérdida total del vehículo como a los de daño parcial. En la primera situación, el importe del pago se fija de conformidad con el párrafo. 2 inciso 4.15 del Reglamento y es igual al valor real del vehículo en el momento del siniestro asegurado menos el valor de los restos utilizables. En caso de daño parcial al vehículo, el monto del pago es igual al costo de una reparación completa, teniendo en cuenta el costo promedio de los trabajos de restauración en la región. La excepción es la presencia en el contrato de una cláusula de indemnización por daños en especie. Si fuera necesario sustituir piezas desgastadas, no se cobrará más del 50% del valor nominal.

En cuanto a la indemnización por daños a la salud, según párrafos. "un" art. 7 Ley federal "sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles", el monto máximo de pago no puede exceder los 500 mil rublos. La cuantía concreta del importe se establece de acuerdo con la gravedad del daño causado, así como sus consecuencias (diversos grados de pérdida de la capacidad para el trabajo y de la capacidad jurídica).

Si la víctima no está de acuerdo con el monto del pago, de acuerdo con el inciso 5.1 del Reglamento, puede presentar un reclamo a la compañía de seguros. Debe contener cálculos, así como otras pruebas de su propia posición. Pueden surgir disputas en las siguientes situaciones:

• Incumplimiento o cumplimiento indebido de obligaciones por parte de la compañía aseguradora.
• Inconformidad con el monto del pago.
• Incumplimiento por parte de la estación de servicio, donde se realizan reparaciones por indicación del asegurador, de los plazos de devolución del coche.
• Incumplimiento de otras obligaciones por parte del asegurador.

La solución extrajudicial de desacuerdos no siempre conduce a resultados fructíferos, por lo que la mayoría de las veces los conflictos terminan en las autoridades judiciales.

○ Negativa de pago, motivos.

La compañía de seguros tiene todo el derecho a no pagar la indemnización del seguro sólo en determinados casos. Las causales establecidas en el inciso 5.2 del Reglamento incluyen las siguientes situaciones:

1. Presentación de una solicitud por parte de una persona que no es víctima o no tiene un poder que le permita presentar una solicitud en interés de la víctima.
2. No aportar documentos originales cuando así lo solicite la compañía aseguradora.
3. Falta de datos bancarios al solicitar una transferencia sin efectivo.
4. No facilitar un vehículo para la valoración de daños a petición de la compañía aseguradora.

Además, el asegurador puede negarse en caso de que se produzca el llamado riesgo de seguro. Según la parte 2 del art. 6 Ley Federal "Sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles", se produce en las siguientes situaciones:

1. Causar daños a un vehículo no especificado en el acuerdo MTPL.
2. Causar daño moral o lucro cesante.
3. Provocar daños durante competiciones deportivas o entrenamientos montando en lugares especialmente designados para estos fines.
4. Daños a antigüedades, metales preciosos, valores.
5. Daños a la carga transportada en un remolque o equipo especial, incluso durante la carga o descarga.
6. Provocar daños a la vida y la salud de los pasajeros durante su transporte realizado como actividad profesional (si el daño está sujeto a indemnización en virtud de otros contratos de seguro).
7. Indemnización por parte del empleador por las pérdidas causadas al empleado.
8. Contaminación ambiental.
9. Causar daños a los empleados si existen otros contratos de seguro.

Si la víctima cuestiona la existencia de estos motivos, es imperativo presentar primero un reclamo ante la compañía de seguros. Si no está satisfecha, sólo queda una salida: un procedimiento judicial.

○ Cuándo el asegurador puede ejercitar el derecho de repetición.

El recurso es un reclamo del asegurador contra la persona que causó el accidente. El ciudadano que causó el daño no está obligado a compensar el daño a la compañía de seguros por su cuenta, ya que para ello requiere una solicitud de la organización.

Parte 1 del artículo 1081 del Código Civil de la Federación de Rusia:

• “Una persona que ha compensado el daño causado por otra persona (un empleado en el desempeño de funciones oficiales, oficiales o de otro tipo, una persona que conduce un vehículo, etc.) tiene derecho a reclamar (recurso) contra esta persona en el monto de la indemnización pagada, salvo que la ley establezca otro monto”.

Los motivos por los que la compañía de seguros tiene derecho a recurrir se especifican en la parte 1 del art. 14 Ley Federal “Sobre OSAGO”:

1. La persona que causó el daño no tiene derecho a conducir un automóvil.
2. La persona huyó del lugar.
3. Los daños fueron causados ​​por una persona en estado de ebriedad.
4. Los daños a la salud y la vida fueron causados ​​intencionalmente.
5. El daño se produjo durante un período en el que el contrato no estaba en vigor (si así se indica en el contrato).
6. El accidente se produjo sin la participación de agentes de la policía de tránsito, mientras que la persona que causó el daño también envió un aviso a la compañía de seguros.
7. La persona que sufrió el daño no está incluida en el acuerdo MTPL (si el acuerdo especifica el efecto sobre un determinado grupo de personas).
8. La persona que causó el daño inició las reparaciones antes de que transcurrieran los 15 días necesarios para transferir el automóvil a la aseguradora.
9. La tarjeta de diagnóstico expiró en el momento del evento asegurado.

○ Recibir pagos a través del tribunal.

La compensación del seguro no siempre se paga al tomador del seguro fácilmente y sin preguntas. La compañía de seguros puede subestimar los pagos, negarse a transferirlos a la víctima o retrasar el proceso de transferencia o reparación del automóvil. En todos estos casos, primero se presenta un reclamo, pero si el reclamo no tiene éxito, el caso se resuelve en el tribunal de distrito donde se encuentra la compañía de seguros.

Para presentar una solicitud ante la autoridad judicial, debe presentar el siguiente paquete de documentos:

1. Declaración de reclamación redactada de conformidad con el art. 131 Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia. Si el demandante no tiene conocimientos jurídicos, la redacción deberá confiarse a un abogado u otro abogado.
2. Copia del pasaporte.
3. Copia de los documentos que acrediten la propiedad del vehículo. Estos incluyen un certificado de matriculación, así como un pasaporte técnico del vehículo. Estos documentos se presentan en caso de daños al coche.
4. Una copia del acuerdo MTPL.
5. Copias de informes de inspección y tasación de vehículos.
6. Copias de informes de accidentes.
7. Copias de peritajes e informes médicos. Estos papeles son necesarios para certificar los cálculos de los daños causados.
8. Copia de la reclamación presentada a la compañía de seguros para un acuerdo extrajudicial.

La compañía de seguros siempre cuenta con un abogado cualificado, por lo que la víctima también debe contratar los servicios de un abogado profesional. Si el tribunal falla a favor del demandante, se envía copia de la misma al asegurador, quien deberá realizar tal o cual acción dentro del plazo que establezca el juez.

Calculado por el asegurador cuando el perjudicado contacta con él. Dependiendo de la situación, el importe del pago puede cubrir los trabajos de reparación total o parcialmente. Al calcular los pagos del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil, se tienen en cuenta los resultados del examen de daños, así como el desgaste del vehículo y de sus piezas individuales.

¿Qué reduce el monto de la indemnización del seguro por daños?

A la hora de evaluar los daños sufridos por un coche, se tiene en cuenta en primer lugar. Es él quien tiene la máxima influencia sobre los cambios en el coste de las reparaciones. Así, por un coche nuevo que haya sido conducido durante menos de un año, pagarán casi el 100% de compensación.

Si el coche se ha utilizado durante varios años, el pago del seguro será significativamente menor. Cuanto más viejo es el coche, mayor es el desgaste. Los conductores están protegidos por el hecho de que la ley estipula el valor máximo de este parámetro: 50%. Por lo tanto, la compañía de seguros puede reducir el pago sólo a la mitad del monto requerido.

La compensación del seguro en el marco del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil puede aumentar si conserva los recibos y los recibos de las piezas instaladas. Por ejemplo, si el automóvil se fabricó en 2007 y los faros dañados se entregaron este año, no se tiene en cuenta el desgaste de los mismos.

Cómo estimar el importe de la indemnización en virtud del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil

La evaluación del importe de la indemnización del seguro se realiza mediante un examen técnico del automóvil. Los especialistas detectan todos los daños visibles y ocultos, las condiciones y las causas de los accidentes, analizan el estado de la carretera y otros parámetros. Como resultado, se forma una imagen holística del accidente, se preparan conclusiones sobre temas controvertidos y se establece el monto del daño en el accidente.

A la hora de evaluar los daños, muchas compañías de seguros buscan ocultar algunos daños y reducir el importe de los pagos. Puede impugnar el resultado del examen especializado de la compañía de seguros contactando a expertos independientes. Realizarán un examen de los daños y prepararán sus conclusiones sobre sus daños.

Cambios en el cálculo de la compensación en 2019

En enero de 2019 se introdujeron cambios significativos.

Ahora las reparaciones de restauración tienen prioridad sobre los pagos del seguro. Una víctima de un accidente puede recibir una indemnización monetaria en los siguientes casos:

• un automóvil dañado no se puede restaurar; el costo de las reparaciones excede significativamente el límite de pago del seguro; como resultado de un accidente de tráfico, se causaron daños no solo al automóvil (vida, salud u otra propiedad);
• por alguna razón es imposible establecer de antemano el momento de las reparaciones de restauración;
• las reparaciones no se pueden realizar en la organización de reparación elegida por la compañía de seguros y el asegurador.

Cómo comprobar la exactitud de los cálculos del seguro.

Con la introducción de seguros que hacen de las reparaciones una forma prioritaria de compensación este año, los conductores querrán comprobar la integridad de su compañía de seguros. Puede utilizar los montos de reembolso de su seguro. Contiene información sobre el costo de las piezas en la región, horas estándar y otros parámetros utilizados en los cálculos de las aseguradoras.

Cabe señalar que se debe tener especial cuidado al comprobar los resultados de los exámenes en caso de accidentes de tráfico, a partir de 2017. La casi total desaparición de la indemnización natural por daños en el marco del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil hará imposible realizar reparaciones sin costes adicionales si durante el proceso se descubren daños ocultos.

Límites a la indemnización por daños

La indemnización por daños y perjuicios se limita a los importes máximos de pago. A la fecha se han establecido los siguientes valores:

• 400.000 rublos: pagos por daños causados ​​​​directamente al automóvil;
• 500.000 rublos: cobertura por daños a la salud y la vida de las personas, calculada por separado para cada víctima.

Además, se ha aumentado la indemnización por daños y perjuicios. A partir de 2014, al registrar un accidente sin llamar a la policía de tránsito, puede recibir hasta 50.000 rublos.

Para la región de la capital existe una norma especial con respecto al protocolo del euro. El importe de la recuperación puede alcanzar los 400.000 rublos, pero sólo si los coches tienen un DVR certificado. El dispositivo debe poder grabar video, registrar la velocidad y dirección del movimiento, coordinar y transmitir automáticamente información sobre un accidente en caso de colisión.

Indemnización por daños a la salud y la vida humanas.

La compensación del seguro no se limita a los daños sufridos por el vehículo. Si las personas resultan heridas en un accidente, la compañía de seguros pagará su tratamiento y les otorgará una compensación adecuada.

El importe del pago depende de muchos parámetros, incluida la complejidad de la lesión, las operaciones y las intervenciones médicas realizadas.

Según OSAGO, el importe del pago por daños a la salud se estima en un máximo de 500.000 rublos. La cantidad máxima se otorga a los niños que han recibido una discapacidad y a los adultos que han recibido una discapacidad de primer grado.

Las víctimas que hayan recibido discapacidad de segundo y tercer grado pueden contar con una indemnización de 350.000 y 250.000 rublos.

El importe del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil en caso de fallecimiento se calcula por separado. En este caso, los beneficiarios reciben 475.000 rublos. Otros 25.000 rublos se entregan a la persona que se encarga del entierro del difunto.

Cálculo del pago del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil.

Si todos los involucrados en un accidente tienen pólizas de seguro válidas, entonces el procedimiento se reduce a contactar a su compañía de seguros. Dentro de los 20 días siguientes a la fecha de presentación de los documentos, deberá preparar toda la información necesaria, inspeccionar el coche y realizar el pago.

Si se retrasan los plazos de pago, se deberá presentar una reclamación previa al juicio. Si no queda satisfecho en el plazo de 5 días hábiles, el asegurado podrá presentar reclamación ante los tribunales. Después de que se toma una decisión positiva, el demandante recibe no solo el dinero adeudado, sino también una cantidad adicional por cada día de retraso.

Cobrar una indemnización al culpable de un accidente sin una póliza de seguro es mucho más difícil. Todo el procedimiento se realiza a través del juzgado. El dinero se cobra directamente del culpable, por lo que la velocidad de los pagos depende de sus bienes y de los fondos en sus cuentas.

Los automovilistas que ya han recibido una compensación de una compañía de seguros saben que la cuestión de calcular el monto de la compensación es especialmente grave. En este artículo aprenderá a calcular el pago del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil tras un accidente.

Documentos reglamentarios que regulan el monto de los pagos del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil.

• Ley Federal No. 40 de 25 de abril de 2002;
• Ley Federal No. 263 de 7 de mayo de 2003;
• Ley Federal No. 238 de 24 de abril de 2003.
• Ley Federal No. 135 de 29 de julio de 1998;
• Ley Federal N° 361 de 24 de mayo de 2010.

Parámetros de los que dependerá el importe final de la indemnización del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil

Al determinar el monto de la indemnización, la compañía de seguros tiene en cuenta los siguientes puntos:

1. Grado de desgaste. En la realización de trabajos de reparación o sustitución de repuestos se deducirá el coste del desgaste de determinadas piezas.
2. Los cálculos de compensación siempre se realizan firmas de tasación. Cuando el propietario de un automóvil no está satisfecho con el monto de la compensación según la evaluación de un experto, debe fotocopiar el informe de evaluación y luego comunicarse con otra empresa para calcular nuevamente el pago del MTPL después de evaluar el estado del automóvil después del accidente.

El cálculo del coste de la compensación siempre está influenciado por los siguientes factores:

1. números de pieza o nombre del material;
2. región económica;
3. la fecha en que ocurrió el accidente de tránsito;
4. el motivo del daño al automóvil;
5. marca del coche dañado en el accidente.

En el proceso de cálculo es necesario confiar en directorio unificado de la Unión Rusa de Aseguradoras de Automóviles. Puede producirse distorsión de los resultados del cálculo si hay cambios en el nombre del elemento de la pieza y el material. Es imposible cambiar solo la fecha del accidente, ya que está registrada en todos los documentos de la policía de tránsito.

Durante su trabajo, los tasadores redactan dos documentos: Informe y cálculo de valoración del vehículo., que contiene una valoración de mercado del coste de los daños causados. Estos dos documentos están inextricablemente vinculados. Los datos especificados en el informe de inspección son indicadores calculados para el cálculo. El informe de inspección refleja los siguientes puntos:

1. modelo de automóvil, información sobre su lanzamiento, número de estado;
2. información sobre el propietario del coche;
3. información sobre los daños causados ​​​​al automóvil durante un accidente;
4. reparaciones necesarias.

A menudo, los expertos indican en el informe de inspección del vehículo solo daños visibles en el automóvil y no tienen en cuenta los ocultos.

El cálculo se realiza teniendo en cuenta los datos obtenidos como resultado de la inspección del vehículo. En él se especifican los siguientes puntos:

1. tipo de reparación;
2. horas estándar necesarias para realizar todos los trabajos de reparación;
3. cálculo del desgaste de piezas de vehículos;
4. indicador de coste final.

Metodología unificada para el cálculo de daños en el seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil

En 2014, comenzó a funcionar la metodología Unified MTPL, desarrollada por la Unión Rusa de Aseguradoras de Automóviles. Esta metodología es el estándar para calcular los pagos de compensación en virtud del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil. Es obligatorio en el marco del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles para tasadores, peritos y compañías de seguros. Anteriormente, la metodología para calcular los pagos de compensación existía en varias versiones, los expertos y tasadores podían elegir entre una de ellas, lo que generaba muchas contradicciones. Con la llegada de la Metodología Unificada, muchas cosas han cambiado. Ahora todos los expertos de las compañías de seguros saben cómo se calcula el pago del MTPL según las nuevas reglas.

Metodología unificada para el cálculo de daños en el seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil regula:

Antes de la opinión del experto oficial, el conductor puede calcular de forma independiente la cantidad aproximada de daños al automóvil. Esto también es necesario si aparentemente se subestiman los daños. El cálculo se realiza mediante la calculadora de pagos de MTPL en caso de accidente. Lea más sobre la calculadora en

1. el procedimiento para determinar la presencia y origen de daños al vehículo;
2. el procedimiento para calcular el desgaste de las piezas de repuesto a sustituir tras un accidente;
3. el procedimiento para calcular los costos de materiales, repuestos, así como el pago de reparaciones y restauración de un vehículo averiado;
4. el proceso de cálculo de saldos utilizables en los casos en que la máquina no pueda restaurarse;
5. el procedimiento para mantener y crear directorios del costo promedio de materiales y consumibles, así como el número de horas estándar;
6. Requisitos para fotografiar un automóvil dañado como resultado de un accidente.

Desde 2014, desde la aparición de la Metodología de Cálculo Unificado, los expertos han tenido que evaluar el coste de un coche averiado basándose en los datos de la base de datos unificada de precios RSA. Pero la base de datos unificada de precios contiene datos sólo para marcas de automóviles comunes. Si la marca del automóvil de la víctima del accidente no está en la base de datos unificada, el cálculo se realiza utilizando uno de los métodos antiguos.

La cuestión de la diferencia entre el coste de las reparaciones calculado con este método y la cantidad real que el propietario del vehículo gasta en reparaciones permanece abierta. Esto se aplica a la reparación de coches caros, cuando los expertos de las compañías de seguros subestiman el coste de su reparación. Un método de cálculo unificado no ha resuelto este problema.

Con la introducción de la metodología Unified MTPL se ha reducido el porcentaje de desgaste del 80 al 50 por ciento. La base de precios de la Unión Rusa de Aseguradoras de Automóviles se actualiza una vez cada seis meses. Esto distancia el coste real de las reparaciones del coche del coste calculado según el método especificado.

Sobre el nuevo método de cálculo:

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