В ситуации, когда человеку необходимо отправить деньги на хранение, появляется два выбора : вклад и накопительный счет. И если первый случай представляет негибкую систему с ограничениями, но высокой прибылью, то второй - наоборот. Этот счет гибче и свободнее, однако дохода приносит меньше.

Банковский счет, что позволяет его владельцу вносить, снимать, хранить и получать проценты с денежных средств, представляет такую разновидность депозита, как накопительный.

Описать его наиболее ясно можно одним словом - мобильность. Она заключается в том, что у клиента банка присутствует полная свобода того, что делать с находящимся на нем деньгами. Средства можно снимать и пополнять в любое удобное время. Ограничение составляет только фиксированный минимальный остаток, снять сумму ниже которого - невозможно.

Первоочередная причина, по которой происходит открытие депозита, - надежное хранение. Второстепенная - проценты.

Достоинства и недостатки

Преимущества накопительного депозита:

• гибкость;
• отсутствие ограничений по какому-либо сроку;
• полная свобода управления средствами;
• отсутствие потери процентов;
• получение дохода.

Однако присутствуют и минусы :

• небольшие проценты по сравнению с вкладом;
• проценты полностью зависят от той суммы, что находится на нем в данный момент;
• страхование в обязательной программе (размер страховки 1,4 млн.);
• если настоящая сумма превышает сумму страховки, то в качестве компенсации клиенту банка выплачивается лишь доступный страховой лимит в 1,4 млн.

Минусов, тем не менее, не так много, но для некоторых они действительно существенны .

Пошаговая инструкция открытия

Финансовое учреждение может открыть депозит на юридическое лицо - резидента . Более того, допускается открытие на организацию, что имеет в капитале иностранные инвестиции. Лицо, что обратилось в банк, должно предоставить заявление , согласно основной форме, и перечень документов :

• список участников организации;
• удостоверяющий личность доверенного лица;
• подтверждающий согласие всех учредителей на открытие накопительного счета.

В случае, когда он открывается одним лицом, то и подписывается, соответственно, только им без использования каких-либо доверенностей.

Существует также несколько вариантов открытия с использованием номера телефона, мобильного банка, сайта финансового учреждения и отделения банка.

Все примеры, для большей наглядности, приведены на Сбербанке.

1. По номеру телефона . Необходимо позвонить на горячую линию банка - 8 800 555 55 50 . Консультанта, что ответит на звонок, нужно попросить открыть копилку, предварительно идентифицировав свою личность. После этого он попросит следовать его инструкциям. Звонки на территории РФ бесплатны.
2. С помощью мобильного банка . В приложении «Сбербанк онлайн» выбрать карту, для которой нужно подключить депозит. Затем нажать на вкладку «Подключить копилку», выбрав тип «Накопительный». Подтвердить проделанную операцию, тем самым завершив создание.
3. Сайт банка . После входа в аккаунт нажать на вкладку «Карты». Выбрать необходимую дебетовую карту и нажать на подпункт меню «Операции», где необходимо выбрать подключение счета. Затем появится меню, где необходимо выбрать тип депозита, место, откуда средства нужно брать и куда их нужно отправлять в случае снятия.
4. Отделение банка . Посетить офис банка. Обратиться к консультанту и написать заявление на открытие депозита. При себе необходимо иметь карту и паспорт. Затем нужно попросить операциониста подключить услугу.

Какие условия предлагают банки

Базовых условий у банков не так много. В основном они выражены:

• свободным управлением финансами (снятие, пополнение) без потери процентной ставки;
• произвольным объемом пополнения с единственным исключением: сумма, что поступает на депозит, не должна быть в 10 раз больше той, что на нем находится;
• выплатами по процентам, согласно минимальному остатку, что находится на счету в указанный период.

Эти три условия присутствуют в любом финансовом учреждении.

В чем отличие от вклада

Главное отличие между счетом и вкладом - это свобода . Присутствующая возможность в любой момент снять деньги с депозита для большинства является решающим фактором при оформлении.

Как открываются

Открытие депозита накопительного типа представляет почти автоматическую процедуру . Необходимо нажать пару кнопок (при удаленном открытии) и все готово.

В случае же со вкладом необходимо находиться в отделении банка (если открытие происходит впервые). Нужно также подписывать договора и предоставлять базовый пакет документов.

Сколько действуют

Срок действия накопительного депозита неограничен . Владелец может закрыть его в любой момент и держать в активном состоянии сколько угодно.

Срок вклада, наоборот, ограничен . Апогей минимального и максимального срока является 2 и 5 лет соответственно. За преждевременное закрытие банки взимают определенный штраф.

Как управлять денежными средствами

Используя накопительный депозит, деньги можно снимать и пополнять в любой момент . Их пользование ничем не ограничено.

В случае же со вкладом снять деньги свободно нельзя . В теории сделать это можно, но придется заплатить определенный штраф, что установлен банком. Что касается пополнения, то на вкладе это может быть разрешено или запрещено. Все зависит от условий банка.

Застрахованы ли

Если говорить о страховании накопительного счета и вклада, то по умолчанию (для физических лиц) они застрахованы до 1,4 млн. рублей.

Что касается лиц юридических, то здесь существуют ограничения и, в некоторых случаях, отсутствие страховки. Подробнее эту информацию можно уточнить у банка.

Что выбрать

В первую очередь необходимо отталкиваться от целей и размеров свободных сумм. Если целью является «занять» делом свободную, но небольшую, сумму денежных средств - депозит с накоплением. Это поможет получить прибыль, хоть и невысокую.

Если денег много и необходимо «занять» чем-то деньги, по возможности заработав, - вклад. Стоит отметить, что небольшие суммы во вкладах не работают и отправлять их в него не нужно.

Что предлагают банки: сравнение

Использование самого простого способа хранения средств, как ни странно, требует самого лучшего банка для этого. Именно поэтому необходимо провести их сравнение.

При выборе депозита необходимо ориентироваться на следующие параметры: ориентировочный срок использования, объем средств в наличии, необходимость пополнения вклада.

Сбербанк

Один из наиболее популярных банков в стране имеет три основных тарифа :

1. «Пополняй онлайн» . Тариф доступен исключительно тем клиентам, у которых есть карта. Допускается открыть его дистанционно. Процентная ставка, что зависит от срока и средств, в основном находится между 3,95% и 5,12%. Сам счет действует до трех лет, а минимальная сумма - 1000 рублей.
2. «Пополняй» .Является аналогом предыдущего тарифа за исключением двух нюансов: открыть можно только в отделении и процентная ставка находится в периоде от 3,7% до 4,62%.
3. «Управляй (онлайн)» . Смешанный тариф, позволяющий открыть депозит как онлайн, так и в отделении. Максимальный срок равен трем годам, а процентная ставка находится в периоде от 3,25% до 4,82%. Минимальный платеж - 1000 рублей.

Таким образом, «народность» банка полностью оправдана ввиду этих тарифов.

ВТБ

Второй по популярности банк в стране. Имеет в наличии один гибкий тариф. К условиям накопительного счета ВТБ относится:

• перевод с карты на депозит конкретной суммы в конкретный день;
• начисление процентов по остаточной сумме;
• снятие наличных без потери процентов.

Действует бессрочно, а открытие и обслуживание бесплатно. Что касается процентов, то они зависят от срока — 4%, 5%, 5,50% и 7% для 1, 3, 6 и 12 месяцев соответственно.

Альфа-Банк

1. «Активити» . Специфический тариф, созданный для владельцев фитнес-браслетов. Так, за 1 метр на накопительный счет поступает от 1 до 50 копеек. В дальнейшем он имеет 5,8% годовых.
2. «АэроПлан» . Подходит исключительно для тех, кто оформил карту «Аэрофлот». Вместо начисления процентов и денег - мили. Однако происходит это при условии, что на карте, привязанной к депозиту, находится до 50 000 рублей.
3. «Накопилка» . Деньги поступают с карт «Копилка для зарплаты» или «Копилка для сдачи». На весь остаток начисляется 7% в год.
4. «Блиц-доход» . Не имеет ограничение на съем или пополнение. Процентная ставка прямо пропорционально зависит от суммы:

• 2,5% - до 999 999 рублей;
• 3% - от 100 000 до 499 999 рублей;
• 5% - от 500 000 до 999 999 рублей;
• 7% - от 1 000 000 до 4 999 999 рублей;
• 8% - от 5 000 000 рублей.

Начисление происходит ежемесячно, а съем и пополнение средств не имеет ограничений.

1. «Мой сейф» . Вид счета, условия которого тесно сопряжены с услугами. Так, этот тариф наиболее подойдет людям, что используют «Комфорт», «Оптимум», «Максимум». Диапазон процентных ставок от 1% до 1,8%, а минимальный взнос - 1 рубль.
2. «Ценное время» . Минимальный взнос на счет — 100 000 рублей, а годовая процентная ставка может быть повышена до 7,5%. Использование доступно только тем клиентам, которые подключили услуги «Оптимум», «Максимум +», «Комфорт» или «Альфа Private».

Таким образом, если необходимо выбрать специальный депозит, то лидером будет Альфа-банк

Тинькофф

Банк Тинькофф имеет единственную разновидность накопительного счета, где собрано все самое уникальное. В качестве условий выступают:

• снятие наличных до 3000 рублей без комиссии;
• бесплатное обслуживание в случае наличия на счету суммы, больше 50 000 рублей;
• годовая процентная ставка - 6%;
• снятие денег с депозита не влечет потерю процентов;
• отсутствует порога минимальной и максимальной суммы;
• открытие счета допускается только в рублях.

Банк делает упор на дистанционное управление, а потому основной способ открытия - интернет. В случае же открытия депозита в отделении взимается комиссия в 1000 рублей.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты

Теоретически - да. Однако большая часть банков делать этого не позволяет. Это связано с тем, что депозит представляет скорее дополнение к основной услуге, а не обособленную часть.

В случае если все-таки использование без карты удалось найти, то нужно убедиться в том, что снятие денег через кассу бесплатное .

Дополнительная информация по сравнению представлена ниже.

Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения - банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет - новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.

Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть - разберемся ниже.

Зачем открывать накопительный счет?

Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.

Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.

Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.

Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.

Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?

Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет - скорее часть пакета услуг.

Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.

Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка - снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка - без комиссии).

Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.

Накопительный счет - альтернатива вкладу?

Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).

Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада - отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.

Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений - редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.

Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.

По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.

Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.

→ Что выгоднее: банковский депозит или накопительный счет?

Что выгоднее: банковский депозит или накопительный счет?

Гражданам, предпочитающим не тратить все свои заработанные деньги сразу, а создавать сбережения, разумеется, целесообразнее хранить накопления в банке. Однако у традиционного срочного вклада, который имеет ряд недостатков и не предусматривает возможности ежедневного распоряжения денежными средствами, есть весьма удобная альтернатива - накопительный счет. В этой статье мы хотим рассмотреть этот вид размещения средств в банке более детально.

Случаи, когда банковский депозит открывать не имеет смысла

Если потенциальный вкладчик имеет твердое желание накопить конкретную сумму денежных средств, скажем, для совершения крупной покупки, и при этом он уверен, что текущих доходов ему будет достаточно для жизни, то депозит в этом случае будет оптимальным решением. Данный способ хранения и накопления денег предполагает размещение средств на прописанный в договоре срок. Банк в течение этого периода использует средства вкладчика для инвестиций, а владелец вклада гарантировано получает оговоренный процент. Совершенно иная ситуация складывается, если вкладчик достаточно часто будет обращаться за деньгами, размещенными на банковском счету. Срочный вклад в этом случае - не самое выгодное решение.

Если вкладчик в силу ряда обстоятельств вдруг решит забрать свои средства раньше срока, указанного в депозитном договоре, то он потеряет довольно существенную сумму при пересчете процентных начислений по вкладу, а в некоторых случаях - и вовсе останется без процентов. Большинство депозитов, по условиям которых клиент имеет возможность использовать находящиеся на счету средства, предусматривают расчет начислений по минимальному остатку.

Даже если клиент снимет деньги всего на несколько дней, процентная выплата по итогам закрытия вклада будет незначительной. Более того, многие , устанавливают размер "неснижаемого остатка", снять который без закрытия депозита невозможно.

Некоторые депозитные предложения не предусматривают возможности пополнения срочного вклада, что является еще одним их минусом.

Когда выгоднее открывать накопительный счет?

Как мы уже сказали, накопительный счет является достойной альтернативой срочному вкладу. Владельцы большинства таких счетов имеют возможность: беспрепятственно снимать денежные средства в любом объеме; в любое время пополнять счет без ограничений; получать процентные выплат по «минимальному остатку» за расчетный период.

Многие банки предлагают в качестве "бонуса" повышение процентной ставки в зависимости от времени, в течение которого средства находятся на счете. При этом, чем больше эта сумма, тем выше процентная ставка.

Деньгами с накопительного счета можно оплачивать покупки и услуги, средства с накопительного счета можно в режиме «онлайн» переводить на другие счета и т.п.

Накопительный счет в банке - это:

• Вид депозита, позволяющий владельцу получать прибыль в виде процента и снимать часть сбережений по мере необходимости. Главное требование - запрет снижения имеющейся на аккаунте суммы ниже допустимого уровня.
• Счет, который оформляется в финансовом учреждении, и может пополняться на любую сумму с возможностью снятия средств без потери начисленных процентов (при выполнении условий банка). Процент начисляется на остаток средств, пролежавший в течение месяца и более.

Накопительный счет в банке: особенности

Накопительные (сберегательные) счета часто открываются при регистрации компании. По требованиям законодательства юрлицо в процессе госрегистрации должно сформировать уставной капитал организации. Паевые взносы как раз собираются на накопительном счете финансового учреждения, специально открытом для решения такой задачи.

В чем отличия накопительного счета от классического депозита ? Рано или поздно вкладчик становится перед выбором - увеличить объем получаемой прибыли по депозиту за счет высоких процентов или оформить аккаунт со свободным доступом к деньгам. Один из путей - открыть накопительный счет, позволяющий решить сразу группу задач:

• Сохранить имеющиеся на счету средства.
• Увеличить капитал.
• Получить возможность снятия или перевода средств без потери накоплений.

Перед тем как открыть накопительный счет в банке, стоит выяснить условия крупнейших учреждений (Сбербанка, ВТБ 24 и прочих).

Читайте также -

При открытии накопительного аккаунта выдвигается ряд условий :

• Деньги доступны в любой момент, без уменьшения ставки.
• Процентные платежи по минимальному остатку производятся за определенный период (оговаривается в соглашении между сторонами).
• Пополнение доступно в любое время, без ограничений по объему.

Как открыть накопительный счет?

Открыть накопительный счет можно двумя путями :

• Сходить в выбранный банк самостоятельно и подписать договор.
• Направить заявку для рассмотрения сотрудниками финансового учреждения через интернет.

Если в роли клиента выступает обычный гражданин (физлицо), для открытия аккаунта достаточно личного документа (паспорта). При этом деньги с оформленного счета можно снимать без каких-либо лимитов и ограничений в валюте пользования. Главным условием является наличие минимального остатка («порога входа»), который должен быть внесен для активации услуги.

Чтобы открыть накопительный счет в Сбербанке, ВТБ 24 или другом финансовом учреждении, необходимо оформить договор с банком. В соглашении отмечаются правила начисления процентов. Здесь возможны такие варианты :

Прибыльность накопительного счета: отзывы и реальная практика

Современные банки (Сбербанк, ВТБ 24 и прочие) предлагают множество вариантов вкладов клиентам. При этом процентные ставки по накопительным счетам колеблются в диапазоне 1,5-10 процентов. Некоторые финансовые учреждения предлагают и более высокий доход, но здесь важно внимательно читать договор и обращать внимание на надежность кредитной организации. Государство страхует средства в размере 1,4 млн. рублей, не более. Следовательно, предпочтение лучше отдавать надежным, системообразующим финансовым учреждениям.

Если изучать отзывы реальных владельцев накопительных счетов, встречаются, как положительные, так и отрицательные отклики об услуге.

Положительные черты :

• Получение процентов на остаток.
• Возможность свободного пополнения и снятия денег.
• Отсутствие ограничений на обналичивание средств.
• Легкость оформления и закрытия.
• Многофункциональность - возможность применения для накоплений и ежедневно пользования средствами.

Минусы :

• Небольшие процентные ставки.
• Ограниченная сумма страхования (до 1,4 млн. рублей).

Итоги

Накопительный счет в банке - отличная альтернатива депозиту. С его помощью можно с легкостью использовать имеющиеся на счету средства и забыть о проблемах снятия/пополнения аккаунта. Минус в том, что придется смириться с небольшими процентными ставками финансовых учреждений.