Selon la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, l'indemnisation des dommages causés aux victimes après un accident relève de la responsabilité de la compagnie d'assurance. Selon les statistiques, seuls 10 % des conducteurs reçoivent une indemnisation complète.

Les assureurs tentent de diverses manières de réduire le montant des paiements, voire de les refuser complètement.

Pour ne pas se tromper, le propriétaire de la voiture doit imaginer comment est calculé le montant de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, le faire lui-même et exiger que l'entreprise rembourse la totalité de l'argent dû.

Principes de base du calcul de l'indemnisation au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire

Le montant de la couverture d'assurance des victimes d'accidents de la route est déterminé par les règles inscrites dans les actes législatifs.

1. L'auteur de l'accident est tenu d'avertir sa compagnie d'assurance dans les 5 jours suivant la survenance d'un événement assuré au titre du MTPL et de joindre un avis rempli par les deux parties. Si cette condition n'est pas remplie, l'assureur a le droit d'exiger que le coupable indemnise les pertes de sa propre poche (action en recours, loi n° 40-FZ, art. 14). L'obligation de recours s'applique aux cas où le conducteur a commis un accident alors qu'il était ivre. Dans les deux cas, l'assurance sera versée à la victime et le recouvrement des pertes auprès du coupable aura lieu devant le tribunal.
2. La loi MTPL oblige la compagnie d'assurance, dans un délai de 20 jours à compter de la date d'enregistrement de l'événement assuré, à procéder à un examen des dommages causés au véhicule, à calculer et à verser une indemnisation ou un refus justifié de payer (n° 40-FZ du 24 avril 2002, art. 12, partie 21). L'argent est transféré sur une carte plastifiée émise à l'avance par la compagnie d'assurance. Ce n'est qu'après les avoir reçus que le conducteur blessé pourra découvrir que le montant de l'indemnisation ne couvre pas les frais de réparation. Il a le droit, à l'aide d'un examen indépendant, de calculer la perte réelle et de s'assurer que l'entreprise verse une juste indemnisation.
3. La procédure de calcul de la couverture d'assurance est définie dans le décret gouvernemental n° 263 du 7 mai 2003. Le document répertorie tous les types de dommages soumis à indemnisation. La part du lion des paiements va aux frais de réparation : ils donnent lieu à un grand nombre de litiges.
4. En 2014, des modifications ont été apportées à la loi principale, qui a fixé les paiements maximaux au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire. Pour les dommages causés à la santé des victimes, l'entreprise peut payer jusqu'à 500 000 roubles, le paiement maximum pour la restauration d'un véhicule étant de 400 000 roubles. (N° 223-FZ du 21 juillet 2014).
5. Le Règlement de la Banque Centrale du 19 septembre 2014 contient une méthodologie de calcul du coût de réparation d'un véhicule endommagé (n° 432-P). Depuis 2014, tous les calculs des paiements MTPL sont effectués uniquement sur la base des règles élaborées par la RSA et approuvées par la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Quelles données sont incluses dans le montant des versements au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire ?

Lors du calcul des prestations d'assurance, un certain nombre de facteurs sont pris en compte.

1. Coût de réparation. Sont pris en compte le prix des pièces à remplacer, le paiement des matériaux disponibles et les travaux de restauration. En règle générale, un expert IC ne prend en compte que les dommages visibles, mais le conducteur blessé a le droit d'insister pour un examen complémentaire. Les dommages cachés détectés doivent être inclus dans le rapport d'inspection ; après son exécution, l'assureur calculera le coût des réparations.
2. Porter. La couverture d'assurance pour la nouvelle voiture sera de 100 %. Pour les voitures ayant un certain kilométrage, le taux d'usure augmentera et les paiements seront réduits jusqu'à un maximum de 50 %.

La détermination du degré d’usure a le plus grand impact sur le montant de la couverture d’assurance.

1. Perte de valeur marchande (LCV). Après un accident, les voitures ne peuvent pas être vendues à des prix élevés, en particulier les voitures étrangères deviennent moins chères. Le montant que perd le conducteur blessé lors de la vente de la voiture endommagée est inclus dans la couverture d'assurance.
2. Frais d'évacuation. La voiture endommagée est transportée du lieu de l'accident aux frais de la compagnie d'assurance, qui sont inclus dans le prix de l'assurance.
3. Paiement de l'examen. Le coût des travaux des experts des compagnies d’assurance est inclus dans le montant de l’indemnisation. Le conducteur a le droit de procéder à un examen indépendant du véhicule endommagé dans un centre de service doté d'équipements modernes. Le paiement des travaux des experts sera inclus dans le montant de l’indemnité d’assurance si la victime parvient à prouver que les versements de l’entreprise dans son cas sont sous-estimés.

Les compagnies d’assurance et les experts indépendants utilisent la même méthode de calcul, mais obtiennent des résultats différents. Pour comprendre pourquoi cela se produit, vous devez vous familiariser avec la formule de calcul.

Théorie et formules de calcul

Toutes les données permettant de calculer les dommages à l'aide d'une méthodologie unifiée sont extraites de rapports d'enquête menés par des experts agréés.

Données pour les calculs

Les informations suivantes sont utilisées pour calculer l’indemnisation :

• Date et lieu de l'accident ;
• Modèle du véhicule, ses équipements, année de fabrication ;
• Date de début de l'exploitation ;
• Description de chaque défaut : où il se situe, comment et dans quelle mesure les pièces ou éléments du boîtier sont endommagés ;
• Vices cachés éventuels résultant de l'accident
• Liste des travaux nécessaires pour éliminer les dommages.

Comment se forment les prix

La nouvelle méthodologie n'est pas guidée par les prix du marché, mais par ceux contenus dans les annuaires RSA et dans la base de données des prix des pièces de rechange (BCZ, ressource électronique RSA). Les prix sont mis à jour au moins 2 fois par an pour tenir compte de l'inflation, le coût des pièces de rechange et des matériaux de peinture pour les réparations dépend donc de la date.

La région économique influence également la politique des prix. Le territoire de la Russie est divisé en 13 régions d'assurance et dans chacune d'elles, le coût des réparations sera différent. Dans les régions centrales, les pièces et la main d'œuvre seront plus chères, dans les provinces, moins chères.

Et enfin, lors du calcul des dommages, la dépréciation de la voiture est prise en compte - ce coefficient réduit le plus considérablement l'indemnisation des réparations au titre d'OSAGO.

Formule de calcul des coûts de réparation

Le montant de l'indemnisation selon une méthodologie unifiée est déterminé en additionnant les coûts des travaux, des matériaux et des pièces de rechange.

R k = R r + R m + R h/h

• L'indicateur Р р est calculé en fonction de la liste des mesures de restauration nécessaires issue du rapport de contrôle technique du véhicule. La résolution n° 432-P de la Banque centrale de la Fédération de Russie fournit une liste de tous les travaux de réparation possibles (32 au total) et des heures standard pour leur mise en œuvre (Annexes 2-3). Le coût des travaux est déterminé selon les annuaires RSA ; il ne doit pas s'écarter de plus de 10 % par rapport à la moyenne du marché.
• Les coûts des matériaux sont calculés à l'aide de la formule :

• Le paiement pour 1 type de matériel de peinture - P m1 - est égal au prix du produit multiplié par le taux de consommation :

• Le paiement des pièces à remplacer est soumis à l'usure. Le prix d'une pièce de rechange est calculé par la formule : Cz/h = Sz/h ∙ (1 – I/100), où Sz/h est le coût d'une pièce de rechange neuve, I est l'usure de la pièce selon l'appréciation de l'expert. Par exemple, une compensation pour une pièce d'une valeur de 2 000 roubles. avec une usure de 20% sera : C/h = 2000 ∙ (1 – 20/100) = 2000 ∙ (1-0,2) = 2000 ∙ 0,8 = 1600 frotter. Le coût de remplacement des autres pièces est déterminé de la même manière.

Comment calculer le coût des réparations en ligne

Pour faciliter les calculs, RSA a développé un calculateur électronique ouvert, qui permet de calculer le coût des pièces détachées en tenant compte de l'usure, du coût des matériaux automobiles et des travaux de réparation : price.autoins.ru/priceAutoParts/repair_parts.html .

Pour connaître le coût moyen des pièces, vous devez saisir les paramètres suivants :

• date de la réparation proposée ;
• région;
• marque du véhicule ;
• code pièce.

Le prix de toutes les pièces de rechange doit être additionné et multiplié par le taux d'usure de la voiture - vous pourrez ainsi connaître l'indemnisation que la compagnie d'assurance versera pour le remplacement des pièces endommagées.

Pour référence sur le coût des travaux de réparation, veuillez saisir les informations suivantes :

• date de;
• région;
• marque du véhicule ;
• Type de véhicule.

Le coût des matériaux automobiles est déterminé en fonction de :

• date de;
• fabricant de matériaux ;
• Nom du produit.

Exemple de calcul du coût des réparations

Une voiture Chery Tiggo T 11 de 2012 avec un kilométrage de 73 000 km a été impliquée dans un accident en 2016. L'examen a révélé que le niveau d'usure du véhicule est de 35 %. Le rapport d'inspection énumère les types de travaux de réparation requis :

• remplacement et peinture du pare-chocs et des fixations ;
• remplacement du phare gauche avec support ;
• réparation de passage de roue;
• équilibrage des roues.

Nous utilisons la formule :

R k = R r + R m + R h/h.

1. Le coût des pièces de rechange peut être calculé sur la base de leur valeur marchande moyenne, en prenant les prix dans trois magasins en ligne populaires.

• prix moyen du marché pour un pare-chocs – (2400 + 2000 + 2500):3 = 6900:3 = 2300 frotter.
• pour le phare gauche - 3200 roubles.
• pour la fixation – 1000 frotter.

Le coût total des pièces neuves est de 6 500 roubles, en tenant compte de l'usure : R w/h = 6 500 ∙ (1 - 0,35) = 4 225 (rub.)

1. Calcul du coût des travaux de réparation :

• le prix du marché pour le travail d'équilibrage est de 1 000 roubles/heure ;
• réparation du passage de roue – 1000 roubles/heure.

Les données sur les coûts de main-d'œuvre pour tous les types de travaux sont données dans l'acte réglementaire n° 432-P (Annexe 2-3). Le délai standard pour réparer les dommages est de 3 heures et pour l’équilibrage de 0,1 heure.

Р р = 1000 ∙ 3 + 1000 ∙ 0,1 = 3100 (rub.)

1. Coût de la peinture :

• Peinture des pare-chocs – 1300 RUR/heure ; temps – 1 heure.
• Peindre la fixation – 600 roubles/heure, temps – 0,4 heures.

R m = 1300 ∙ 1 + 600 ∙ 0,4 = 1540 (rub.)

L'indemnisation pour l'ensemble de la réparation sera : R k = 4225 + 3100 + 1540 = 8865 (rub.)

Si nous prenons les valeurs du calculateur PCA au lieu des prix du marché, le montant sera inférieur, mais la différence ne doit pas dépasser 10 %, soit 886 roubles.

Pourquoi les compagnies d’assurance réduisent-elles les paiements ?

Selon les représentants de la RSA, le marché MTPL est considéré comme non rentable pour les assureurs. Début 2017, les compagnies d'assurance ont reçu 14 milliards de roubles pour les polices vendues et la même année, elles ont dû payer 14,3 milliards pour les événements assurés. L'idée d'introduire une assurance responsabilité civile automobile obligatoire avec franchise est apparue. Dans ce cas, l'assuré s'engage à ne pas être indemnisé d'une partie des pertes lors d'un éventuel accident.

Mais l'assurance lui coûtera moins cher. Pendant que les dirigeants du RSA travaillent sur des projets, les compagnies d'assurance trouvent des moyens de réduire les versements au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire - même dans le cadre d'une méthodologie de calcul unifiée. Voici les principaux moyens de réduire les paiements :

• Le rapport d'inspection ne constate pas de dommages cachés.
• Tous les travaux de réparation ne sont pas notés par l'expert de la compagnie d'assurance dans la documentation.
• Les véhicules de moins de 5 ans ne sont pas pris en compte.
• La dépréciation de la voiture est surestimée (la date de mise en service est prise au moment de la sortie de la voiture, et non au moment de l'achat).
• Le code de la pièce à remplacer est mal déterminé.

Comme vous pouvez le constater, la base de la sous-estimation des paiements réside dans des données incorrectes dans le rapport d'examen. Le conducteur doit porter une attention particulière à ce document s'il souhaite obtenir une juste indemnisation de la part de l'assureur.

Que faire si l'assureur a sous-estimé les versements au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire

Un montant sous-estimé de l'indemnisation au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire ne devrait pas surprendre l'assuré. Pour d'autres actions, les documents sont collectés à l'avance.

• Tout d’abord, vous devez avoir une copie de l’inspection initiale de la voiture par un expert de la compagnie d’assurance.
• Si des dommages cachés sont possibles, vous devez immédiatement exiger un examen indépendant. Selon la loi, elle est organisée par l'assureur ; vous devez lui remettre une copie du deuxième rapport d'examen.
• Sur la base de ces documents, un calcul indépendant des réparations est effectué et les résultats sont comparés au montant calculé par l'entreprise.
• Il est utile de consulter un avocat spécialisé en automobile. Il donnera des conseils compétents sur l'opportunité d'intenter une action en justice pour récupérer une indemnisation sous-payée.
• Ce n'est qu'après que l'assureur a transféré le paiement que le client a le droit d'inviter son expert à inspecter indépendamment le véhicule - jusqu'à ce moment-là, il est préférable de ne pas réparer la voiture.
• Si le dommage basé sur l’expertise indépendante diffère de plus de 10 % de l’indemnisation de l’assureur, vous devez lui adresser une demande préalable au procès avec obligation de payer le montant manquant.
• La prochaine étape est une action en justice. Les particuliers rédigent les actes judiciaires pour leur propre compte. La réclamation et la déclaration de réclamation de la société au nom de la personne morale sont rédigées par son représentant légal.

Gagner devant le tribunal entraînera bien plus qu’une simple indemnisation complète des dommages pour l’assuré. En guise d'amende, l'assureur paiera une autre moitié du montant manqué au début.

CALCUL SELON LA NORME UNIFORME RSA

Depuis le 1er décembre 2014, toutes les compagnies d'assurance opérant dans le système MTPL sont passées à une norme unique pour calculer les dommages aux voitures endommagées lors d'accidents de la route. Auparavant, les experts des compagnies d’assurance évaluaient différemment le coût des réparations. Parfois, les résultats des calculs de deux spécialistes différaient triplement. A quoi cela a-t-il conduit ? Les assureurs ont payé le minimum – et les victimes se sont adressées au tribunal.

La majorité des décisions de justice n'étaient pas en faveur des assureurs. En conséquence, le montant des paiements a été multiplié par deux ou trois et les compagnies d’assurance ont perdu une part importante de leurs bénéfices. Ils devaient prendre des mesures d'urgence, sinon il deviendrait non rentable de souscrire une assurance responsabilité civile automobile obligatoire. Tout d'abord, le coût de la politique a été augmenté de 30 %. Puis est apparu un document établissant la procédure de calcul du coût des réparations - la même pour tous les experts.

Les spécialistes de RSA ont travaillé longtemps sur le document - après tout, il fallait aussi prendre en compte le coût des pièces détachées, et il y a plus de 40 millions d'articles dans l'annuaire !

SANS GONFLAGE

Pour déterminer le coût des réparations, les régions ont été divisées en zones distinctes. Il y en a treize au total. Chacun a ses propres étiquettes de prix pour les pièces détachées. Pour vérifier à quelle zone appartient une région particulière, il suffit de se rendre sur le site RSA (autoins.ru) dans la section « MTPL ». Vous pouvez également y consulter le coût des pièces détachées. Certes, pour cela, vous devez connaître leur désignation d'usine.

RSA assure que les prix des réparations et des pièces détachées sont fixés aux prix du marché et qu'il n'y aura désormais plus de désaccords entre les victimes et les assureurs. Est-ce ainsi ? Allons vérifier.

Pour la pureté de l'expérience, prenons une vraie voiture qui a été endommagée dans un accident - une berline Nissan Teana 2011 avec un kilométrage de 59 482 km. Les experts de la société Krimekspertiza ont calculé le coût des réparations en utilisant à la fois la méthode RCA unifiée et les prix du marché de la région de Moscou. Selon la méthode RSA, en tenant compte de l'usure, la victime recevra 158 000 roubles, alors qu'en réalité, si l'on ne tient pas compte de l'usure des pièces, il faudra 248 000 roubles pour réparer la voiture. La différence est de 90 000 roubles ! Et si l'on prend le calcul du marché (en tenant compte de l'usure) de nos experts, alors cette différence sera réduite à 38 000 roubles, mais restera toujours.

La principale raison des incohérences est le coût des pièces de rechange. Nous avons vérifié les prix des pièces détachées sur le site RSA et les avons comparés à la moyenne du marché de Moscou. Il s'est avéré que pour la plupart des articles, les prix indiqués dans l'annuaire RSA sont sensiblement inférieurs. Cela est compréhensible : l'approvisionnement en pièces détachées est lié à l'euro et au dollar, et les ouvrages de référence ont été élaborés à un moment où le cours était deux fois moins bas. RSA prévoit de mettre à jour ses calculs seulement dans six mois.

Le montant payé pour les travaux de réparation sera également insuffisant. Le coût d'une heure standard pour la marque Nissan est sous-estimé dans la méthodologie. Par exemple, les stations-service non officielles facturent 1 000 roubles par heure pour les travaux de carrosserie, tandis que les prix officiels sont encore plus élevés - à partir de 1 500 roubles. Et la méthodologie indique le montant de 900 roubles par heure standard (pour la région économique centrale, qui comprend Moscou).

Il y a aussi d'autres problèmes. Selon l'expert Alexander Gladyshev, certains dommages à la voiture, tels que les déformations de la carrosserie, ne peuvent être détectés que sur un stand spécial. Et tous les centres de service automobile ne disposent pas de systèmes de mesure coûteux, encore moins d'experts. De ce fait, le coût de tels travaux ne sera pas pris en compte par les spécialistes des assurances. Cela signifie que l'argent ne suffira pas à réparer la voiture.

TROUVEZ LA SORTIE

Que doivent faire les victimes d’un accident ? L’option idéale est de souscrire une police d’assurance tous risques. Mais tout le monde ne peut pas se le permettre.

Les poursuites ne sont pas non plus une option. Après tout, désormais, tant dans les compagnies d'assurance que devant les tribunaux, le seul document permettant de calculer le coût des réparations est la méthode RCA. De plus, si la différence entre le paiement de l’assureur et la réclamation de la victime ne dépasse pas 10 %, cela sera qualifié d’erreur dite statistique et une telle réclamation ne sera pas acceptée pour examen devant le tribunal. Et désormais, l'expert ne pourra pas calculer les dommages pour un montant supérieur à ces 10 % pour tenter de se rapprocher du coût réel des réparations - la méthodologie ne le permettra pas. Par conséquent, la seule issue pour les propriétaires de voitures qui ne disposent pas d'une police d'assurance tous risques n'est pas de prendre de l'argent, mais d'exiger qu'ils soient orientés vers un centre de service automobile pour les réparations. Heureusement, cela est prévu par les règles MTPL.

Un accident de la route est un événement terriblement désagréable. Cela implique non seulement des dommages à la voiture et des dommages à la santé humaine, mais également des formalités administratives liées à l'obtention d'une assurance. De nombreux propriétaires de voitures qui ne se penchent pas particulièrement sur les subtilités de la réception des paiements dus éprouvent de sérieuses difficultés à mener à bien la procédure. Mais si vous connaissez toute la procédure et prenez en compte certaines nuances, les paiements d'assurance seront reçus le plus rapidement possible et sans problèmes inutiles.

○ Procédure de réception des paiements.

✔ Actions en cas d'accident.

Un accident de la route doit être enregistré. Pour ce faire, vous devez d'abord appeler les agents de la police de la circulation, qui établiront un protocole approprié. En cas d'accident grave, en règle générale, des représentants des autorités d'enquête arrivent et établissent leur propre protocole d'examen des lieux de l'accident, et prennent également des photos.

Pour contacter la compagnie d'assurance, vous pouvez demander une copie des rapports et des photographies, qui constitueront la meilleure preuve de l'incident. Si possible, assurez-vous de prendre vos propres photos sous différents angles. Les enregistrements des enregistreurs de voitures ou des caméras de surveillance seront également d'une grande aide (des copies de ces dernières peuvent être demandées auprès de la police de la circulation).

✔ Documents pour l'assurance.

Conformément à l'article 3.10 du Règlement, il est généralement nécessaire de fournir les documents suivants :

1. Déclaration. Elle peut être établie soit par la victime elle-même, soit par son représentant (dans ce dernier cas, une copie de la procuration est également requise). Un échantillon peut être prélevé auprès des salariés des compagnies d’assurance.
2. Document d'identité. En règle générale – un passeport, pour les victimes de moins de 14 ans – un acte de naissance.
3. Coordonnées bancaires. Ceci est obligatoire si le paiement est effectué par virement bancaire.
4. Informations sur un accident. Le document est fourni par le service de police de la circulation dont les employés ont enregistré l'incident.
5. Déclaration d'un accident. Elle doit être établie par le titulaire du contrat MTPL et adressée à la compagnie d'assurance, même si un constat d'accident a été établi par la police de la circulation.
6. Une copie du protocole de violation administrative. Le document est délivré par les employés de la police de la circulation si un dossier correspondant a été ouvert en vertu d'un article du Code des infractions administratives.

S'il est nécessaire de confirmer des faits supplémentaires affectant le montant du montant payé, vous devez également fournir les documents pertinents (par exemple, pour confirmer le décès de la victime, vous devez fournir un acte de décès).

✔ Remise des documents.

Les documents répertoriés sont soumis à la compagnie d'assurance, précisée dans le contrat MTPL. L’option de dépôt la plus fiable est de s’adresser directement au bureau de l’assureur. Selon les organismes, vous pouvez soit vous inscrire, déposer une demande, soit, selon le principe du premier arrivé, premier servi, fournir tous les papiers au salarié chargé du versement de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire. Les dispositions relatives aux règles de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire permettent aux victimes de présenter des documents par courrier ou par voie électronique. Ces méthodes peuvent être beaucoup plus pratiques, mais elles ne garantissent pas une transmission à 100 % des documents, car les lettres ont tendance à se perdre pour diverses raisons. De plus, si vous fournissez toutes les copies par courrier ou par voie électronique, vous devrez toujours contacter la compagnie d'assurance avec les originaux.

✔ Réponse d'assurance.

Le délai dans lequel la compagnie d’assurance doit répondre à la demande de paiement des sommes d’assurance de la victime est clairement indiqué dans le Règlement sur les règles de l’assurance responsabilité civile automobile obligatoire. Selon la clause 4.22, en règle générale, l'assureur est tenu d'examiner la demande et d'y répondre dans un délai de 20 jours. Si la compagnie d’assurance accepte de payer directement les réparations, le délai de réponse passe à 30 jours. Dans ce cas, les jours calendaires sont pris en compte, c'est-à-dire ainsi que les week-ends, à l'exception des jours fériés chômés. La réponse de l'assureur contient généralement soit un accord de paiement, soit un refus. Toutefois, la compagnie d’assurance peut également suggérer des modifications ou des commentaires aux conditions proposées. Dans ce cas, des documents complémentaires sont joints à la réponse (notamment les résultats de l'expertise du préjudice). En règle générale, de telles situations sont réglementées dans le cadre d'une communication directe entre l'assureur et le preneur d'assurance.

✔ Comment recevoir le paiement.

Le montant peut être versé lors de la survenance d'un événement assuré de plusieurs manières :

1. Paiement unique d'une somme d'argent dans son intégralité. C'est l'option la plus courante et la plus simple.
2. Paiement partiel d'une somme d'argent avec conclusion complémentaire de contrats de prestation de services, qui sont couverts par le montant restant (comme convenu par les parties, si nécessaire). En règle générale, il s'agit de l'exécution de travaux et de la prestation de services pour la restauration d'un véhicule.
3. Versement des fonds directement à l'organisme médical apportant une assistance à la victime (en tout ou en partie).

Il est important de noter que le versement de fonds pour atteinte à la santé ou à la vie au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire n'affecte pas la perception des sommes dues au titre de l'assurance de personnes.

○ Montants des paiements.

Selon les paragraphes. "b" art. 7 de la loi fédérale « sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire », le montant maximum payé ne peut pas dépasser 400 000 roubles. Cette disposition s'applique aussi bien aux cas de perte totale de la voiture qu'aux cas de dommages partiels. Dans la première situation, le montant du paiement est fixé conformément au paragraphe. 2 clause 4.15 du Règlement et est égale à la valeur réelle du véhicule au moment de l'événement assuré moins la valeur des restes utilisables. En cas de dommages partiels à la voiture, le montant de l'indemnisation est égal au coût d'une réparation complète, compte tenu du coût moyen des travaux de restauration dans la région. L'exception est la présence dans le contrat d'une clause d'indemnisation des dommages en nature. S'il est nécessaire de remplacer des pièces usées, un maximum de 50 % de la valeur nominale sera facturé.

Quant à l'indemnisation des dommages à la santé, selon les paragraphes. "un" art. 7 Loi fédérale « sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire », le montant maximum du paiement ne peut pas dépasser 500 000 roubles. Le montant précis du montant est établi en fonction de la gravité du préjudice causé, ainsi que de ses conséquences (divers degrés de perte de l'aptitude au travail et de la capacité juridique).

Si la victime n'est pas d'accord avec le montant du paiement, conformément à l'article 5.1 du Règlement, elle peut introduire une réclamation auprès de la compagnie d'assurance. Il doit contenir des calculs, ainsi que d'autres preuves de votre propre position. Des litiges peuvent survenir dans les situations suivantes :

• Manquement ou mauvaise exécution des obligations par la compagnie d'assurance.
• Désaccord sur le montant du paiement.
• Non-respect par la station-service, où les réparations sont effectuées sous la direction de l'assureur, des délais de restitution de la voiture.
• Violation d'autres obligations par l'assureur.

Le règlement extrajudiciaire des différends ne donne pas toujours des résultats fructueux, c'est pourquoi les litiges aboutissent le plus souvent devant les autorités judiciaires.

○ Refus de payer, motifs.

La compagnie d'assurance a parfaitement le droit de ne pas payer d'indemnités d'assurance uniquement dans certains cas. Les motifs établis par l'article 5.2 du Règlement comprennent les situations suivantes :

1. Présentation d'une demande par une personne qui n'est pas victime ou ne dispose pas d'une procuration lui permettant de présenter une demande dans l'intérêt de la victime.
2. Défaut de fournir les documents originaux à la demande de la compagnie d'assurance.
3. Absence de coordonnées bancaires lors d'une demande de virement sans numéraire.
4. Défaut de mise à disposition d'un véhicule pour l'évaluation des dégâts à la demande de la compagnie d'assurance.

En outre, l'assureur peut refuser en cas de survenance d'un risque dit d'assurance. Selon la partie 2 de l'art. 6 Loi fédérale « sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire », cela se produit dans les situations suivantes :

1. Causer des dommages à un véhicule non spécifié dans l’accord MTPL.
2. Causer un préjudice moral ou une perte de profits.
3. Causer des dommages lors de compétitions sportives ou d'entraînements équestres dans des lieux spécialement désignés à cet effet.
4. Dommages aux antiquités, métaux précieux, valeurs mobilières.
5. Dommages aux marchandises transportées dans une remorque ou un équipement spécial, y compris lors du chargement ou du déchargement.
6. Porter atteinte à la vie et à la santé des passagers lors de leur transport effectué dans le cadre d'une activité professionnelle (si le préjudice fait l'objet d'une indemnisation au titre d'autres contrats d'assurance).
7. Indemnisation par l'employeur des pertes causées au salarié.
8. Pollution environnementale.
9. Causer un préjudice aux salariés s’il existe d’autres contrats d’assurance.

Si l'existence de ces motifs est contestée par la victime, il est impératif d'introduire au préalable une réclamation auprès de la compagnie d'assurance. Si elle n’est pas satisfaite, il n’y a qu’une seule issue : une procédure judiciaire.

○ Quand l'assureur peut exercer le droit de recours.

Le recours est une réclamation de l'assureur contre la personne qui a causé l'accident. Le citoyen qui a causé le dommage n'est pas obligé d'indemniser lui-même le dommage auprès de la compagnie d'assurance, car cela nécessite une demande de l'organisation.

Partie 1 de l'article 1081 du Code civil de la Fédération de Russie :

• « Une personne qui a réparé un dommage causé par une autre personne (un employé dans l'exercice de fonctions officielles, officielles ou autres, une personne conduisant un véhicule, etc.) a le droit de réclamer (recours) contre cette personne dans le montant de l’indemnité versée, à moins qu’un montant différent ne soit fixé par la loi.

Les motifs pour lesquels la compagnie d'assurance a le droit de recours sont précisés dans la partie 1 de l'art. 14 Loi fédérale « sur OSAGO » :

1. La personne qui a causé le dommage n'a pas le droit de conduire une voiture.
2. L'individu a pris la fuite.
3. Les dégâts ont été causés par une personne en état d’ébriété.
4. Les atteintes à la santé et à la vie ont été causées intentionnellement.
5. Le dommage est survenu pendant la période où le contrat n'était pas en vigueur (si indiqué dans le contrat).
6. L'accident s'est produit sans la participation des agents de la police de la circulation, tandis que la personne qui a causé le dommage a également adressé une notification à la compagnie d'assurance.
7. La personne qui a subi un préjudice n'est pas incluse dans l'accord MTPL (si l'accord précise l'effet sur un certain groupe de personnes).
8. La personne à l'origine du dommage a commencé les réparations avant l'expiration du délai de 15 jours requis pour transférer la voiture à l'assureur.
9. La carte de diagnostic a expiré au moment de l'événement assuré.

○ Recevoir des paiements par l'intermédiaire du tribunal.

L'indemnisation de l'assurance n'est pas toujours versée facilement et sans questions au preneur d'assurance. La compagnie d'assurance peut sous-estimer les paiements, refuser de les transférer à la victime ou retarder le processus de transfert ou de réparation de la voiture. Dans tous ces cas, une réclamation est d'abord déposée, mais si la réclamation n'aboutit pas, l'affaire est résolue devant le tribunal de district du siège de la compagnie d'assurance.

Pour vous adresser à l'autorité judiciaire, vous devez présenter le paquet de documents suivant :

1. Déclaration de sinistre établie conformément à l'art. 131 Code de procédure civile de la Fédération de Russie. Si le demandeur n'a pas de connaissances juridiques, la rédaction doit être confiée à un avocat ou à un autre avocat.
2. Copie du passeport.
3. Une copie des documents certifiant la propriété de la voiture. Ceux-ci comprennent un certificat d'immatriculation, ainsi qu'un passeport technique du véhicule. Ces documents sont présentés en cas de dommages à la voiture.
4. Une copie de l'accord MTPL.
5. Copies des rapports d’inspection et d’évaluation des véhicules.
6. Copies des rapports d'accidents.
7. Copies des rapports d'expertise et des rapports médicaux. Ces documents sont nécessaires pour certifier les calculs des dommages causés.
8. Une copie de la réclamation soumise à la compagnie d'assurance pour un règlement à l'amiable.

La compagnie d'assurance dispose toujours d'un avocat qualifié, la victime doit donc également recourir aux services d'un avocat professionnel. Si le tribunal rend une décision en faveur du demandeur, une copie en est transmise à l'assureur, qui doit accomplir l'une ou l'autre action dans le délai fixé par le juge.

Calculé par l'assureur lorsque la personne lésée le contacte. Selon la situation, le montant du paiement peut couvrir entièrement ou partiellement les travaux de réparation. Lors du calcul des paiements au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, les résultats de l'examen des dommages ainsi que l'usure de la voiture et de ses pièces détachées sont pris en compte.

Qu'est-ce qui réduit le montant de l'indemnisation des dommages par l'assurance

Lors de l'évaluation des dommages causés à une voiture, ceux-ci sont pris en compte en premier. C'est lui qui a le plus d'influence sur l'évolution du coût des réparations. Ainsi, pour une voiture neuve ayant roulé moins d’un an, ils paieront une indemnisation quasiment à 100 %.

Si la voiture a roulé pendant plusieurs années, le montant de l'assurance sera nettement inférieur. Plus la voiture est ancienne, plus elle s'use. Les conducteurs sont protégés par le fait que la loi prescrit la valeur maximale de ce paramètre - 50 %. Par conséquent, la compagnie d’assurance ne peut réduire le paiement qu’à la moitié du montant requis.

L'indemnisation de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire peut être augmentée si vous conservez les reçus et les reçus des pièces installées. Par exemple, si la voiture est fabriquée en 2007 et que les phares endommagés ont été fournis cette année, leur usure n'est pas prise en compte.

Comment estimer le montant de l'indemnisation au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire

L'évaluation du montant de l'indemnisation de l'assurance est réalisée à l'aide d'un examen technique automobile. Les spécialistes établissent tous les dommages cachés et visibles, les conditions et les causes des accidents, analysent l'état des routes et d'autres paramètres. En conséquence, une image globale de l'accident est formée, des conclusions sont préparées sur des questions controversées et le montant des dommages causés par l'accident est établi.

Lors de l’évaluation des dommages, de nombreuses compagnies d’assurance cherchent à dissimuler certains dommages et à réduire le montant des indemnités. Vous pouvez contester le résultat de l’examen spécialisé de la compagnie d’assurance en vous adressant à des experts indépendants. Ils procéderont à un examen des dégâts et prépareront leurs conclusions sur les dégâts.

Evolution du calcul de la rémunération en 2019

En janvier 2019, des changements importants ont été introduits.

Désormais, les réparations de restauration sont prioritaires sur les paiements d'assurance. Une victime d'un accident peut bénéficier d'une indemnisation monétaire dans les cas suivants :

• une voiture endommagée ne peut pas être restaurée ; le coût des réparations dépasse largement le plafond de paiement de l'assurance à la suite d'un accident de la route, des dommages ont été causés non seulement à la voiture (vie, santé ou autres biens) ;
• pour une raison quelconque, il est impossible de déterminer à l'avance le calendrier des réparations de restauration ;
• les réparations ne peuvent pas être effectuées chez l'organisme de réparation choisi par la compagnie d'assurance et l'assureur.

Comment vérifier l'exactitude des calculs d'assurance

Avec l'introduction de l'assurance faisant des réparations une forme d'indemnisation prioritaire cette année, les conducteurs voudront vérifier l'intégrité de leur compagnie d'assurance. Vous pouvez utiliser les montants de remboursement de votre assurance. Il contient des informations sur le coût des pièces dans la région, les horaires standards et d'autres paramètres utilisés dans les calculs des assureurs.

Il convient de noter qu'une attention particulière doit être apportée lors de la vérification des résultats de l'examen en cas d'accident de la route, à partir de 2017. La disparition quasi totale de l'indemnisation naturelle des dommages dans le cadre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire rendra impossible les réparations sans frais supplémentaires si des dommages cachés sont découverts au cours du processus.

Limites à l'indemnisation des dommages

L'indemnisation des dommages est limitée aux montants maximaux de paiement. A ce jour, les valeurs suivantes ont été établies :

• 400 000 roubles - paiements pour les dommages causés directement à la voiture ;
• 500 000 roubles - couverture des atteintes à la santé et à la vie des personnes, calculée séparément pour chaque victime.

De plus, l'indemnisation des dommages a été augmentée. À partir de 2014, lors de l'enregistrement d'un accident sans appeler la police de la circulation, vous pouvez recevoir jusqu'à 50 000 roubles.

Pour la région de la capitale, il existe une règle particulière concernant le protocole de l'euro. Le montant de la récupération peut atteindre 400 000 roubles, mais seulement si les voitures disposent d'un DVR certifié. L'appareil doit être capable d'enregistrer des vidéos, d'enregistrer la vitesse et la direction du mouvement, les coordonnées et de transmettre automatiquement des informations sur un accident en cas de collision.

Indemnisation pour atteinte à la santé et à la vie humaines

L'indemnisation de l'assurance ne se limite pas aux dommages subis par le véhicule. Si des personnes ont été blessées dans un accident, la compagnie d'assurance prendra en charge leurs soins et leur accordera une indemnisation appropriée.

Le montant de l'indemnisation dépend de nombreux paramètres, notamment de la complexité de la blessure, des opérations et des interventions médicales subies.

Selon OSAGO, le montant de l'indemnisation pour atteinte à la santé est estimé à un maximum de 500 000 roubles. Le montant maximum est accordé aux enfants ayant bénéficié d'un handicap et aux adultes ayant bénéficié d'un handicap du 1er degré.

Les victimes ayant reçu une invalidité du 2e et du 3e degré peuvent compter sur une indemnisation de 350 000 et 250 000 roubles.

Le montant de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire en cas de décès est calculé séparément. Dans ce cas, les bénéficiaires reçoivent 475 000 roubles. 25 000 roubles supplémentaires sont versés à la personne qui entreprend l'enterrement du défunt.

Calcul du paiement de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire

Si toutes les personnes impliquées dans un accident disposent de polices d'assurance valides, la procédure se réduit à contacter votre compagnie d'assurance. Dans les 20 jours à compter de la date de soumission des documents, elle devra préparer toutes les informations nécessaires, inspecter la voiture et effectuer le paiement.

Si les délais de paiement sont retardés, une réclamation préalable au procès doit être déposée. S'il n'est pas satisfait dans un délai de 5 jours ouvrables, l'assuré peut introduire une réclamation en justice. Après qu'une décision positive soit prise, le demandeur reçoit non seulement l'argent dû, mais également un montant supplémentaire pour chaque jour de retard.

Il est beaucoup plus difficile de recouvrer les dommages et intérêts du coupable d'un accident sans police d'assurance. L'ensemble de la procédure se déroule devant le tribunal. L'argent est collecté directement auprès du coupable, la rapidité des paiements dépend donc de ses biens et des fonds sur ses comptes.

Les automobilistes qui ont déjà rencontré une indemnisation auprès d'une compagnie d'assurance savent que la question du calcul du montant de l'indemnisation est particulièrement aiguë. Dans cet article, vous apprendrez comment calculer l'indemnité au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire après un accident.

Documents réglementaires réglementant le montant des versements au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire

• Loi fédérale n° 40 du 25 avril 2002 ;
• Loi fédérale n° 263 du 7 mai 2003 ;
• Loi fédérale n° 238 du 24 avril 2003.
• Loi fédérale n° 135 du 29 juillet 1998 ;
• Loi fédérale n° 361 du 24 mai 2010.

Paramètres dont dépendra le montant final de l'indemnisation au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire

Pour déterminer le montant de l'indemnisation, la compagnie d'assurance prend en compte les points suivants :

1. Degré d'usure. Lors de travaux de réparation ou de remplacement de pièces détachées, les frais d'usure de certaines pièces seront déduits.
2. Les calculs de rémunération sont toujours effectués cabinets d’expertise. Lorsqu'un propriétaire de voiture n'est pas satisfait du montant de l'indemnisation selon l'expertise, il doit photocopier le rapport d'évaluation, puis contacter une autre entreprise pour recalculer le paiement MTPL après avoir évalué l'état de la voiture après un accident.

Le calcul du coût de l'indemnisation est toujours influencé par les facteurs suivants:

1. les numéros de pièces ou le nom du matériau ;
2. région économique;
3. la date à laquelle l'accident de la route s'est produit ;
4. la raison des dommages causés à la voiture ;
5. marque de la voiture endommagée lors de l'accident.

Dans le processus de calcul, il faut s'appuyer sur répertoire unifié de l'Union russe des assureurs automobiles. Une distorsion des résultats du calcul peut se produire s'il y a des changements dans le nom de l'élément de la pièce et du matériau. Il est impossible de modifier uniquement la date de l'accident, puisqu'elle est inscrite dans tous les documents de la police de la circulation.

Au cours de leur travail, les évaluateurs établissent deux documents : rapport d'évaluation et calcul du véhicule, contenant une évaluation du marché du coût des dommages causés. Ces deux documents sont inextricablement liés. Les données précisées dans le rapport d'inspection sont des indicateurs calculés pour le calcul. Le rapport d'inspection reflète les points suivants :

1. modèle de voiture, informations sur sa sortie, numéro d'état ;
2. des informations sur le propriétaire de la voiture ;
3. des informations sur les dommages causés à la voiture lors d'un accident ;
4. réparations nécessaires.

Souvent, les experts n'indiquent dans le rapport d'inspection du véhicule que les dommages visibles sur la voiture et ne prennent pas en compte les dommages cachés.

Le calcul est établi en tenant compte des données obtenues à la suite de l'inspection du véhicule. Il précise les points suivants :

1. type de réparation ;
2. heures standard requises pour effectuer tous les travaux de réparation ;
3. calcul de l'usure des pièces de véhicules;
4. indicateur de coût final.

Méthodologie unifiée de calcul des dommages dans le cadre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire

En 2014, la méthodologie Unified MTPL a commencé à fonctionner, développée par l'Union russe des assureurs automobiles. Cette méthodologie est la norme pour le calcul des indemnités au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire. Elle est obligatoire dans le cadre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire pour les évaluateurs, les experts et les compagnies d'assurance. Auparavant, la méthodologie de calcul des indemnités existait en plusieurs versions ; les experts et les évaluateurs pouvaient choisir parmi l'une d'entre elles, ce qui entraînait de nombreuses contradictions. Avec l’avènement de la méthodologie unifiée, beaucoup de choses ont changé. Désormais, tous les experts des compagnies d'assurance savent comment le paiement MTPL est calculé selon les nouvelles règles.

Méthodologie unifiée de calcul des dommages dans le cadre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire régule:

Avant l'expertise officielle, le conducteur peut calculer de manière indépendante le montant approximatif des dommages causés à la voiture. Cela est également nécessaire si les dégâts sont apparemment sous-estimés. Le calcul est effectué à l'aide du calculateur d'indemnités pour MTPL en cas d'accident. En savoir plus sur la calculatrice dans

1. la procédure de détermination de la présence et de l'origine des dommages causés au véhicule ;
2. la procédure de calcul de l'usure des pièces détachées à remplacer après un accident ;
3. la procédure de calcul des coûts des matériaux, des pièces détachées, ainsi que le paiement des réparations et de la remise en état d'un véhicule accidenté ;
4. le processus de calcul des soldes utilisables dans les cas où la machine ne peut pas être restaurée ;
5. la procédure de tenue et de création d'annuaires du coût moyen des matériaux et consommables, ainsi que du nombre d'heures standards ;
6. exigences pour photographier une voiture endommagée à la suite d'un accident.

Depuis 2014, depuis l'avènement de la méthodologie de calcul unifiée, des experts doivent évaluer le coût d'une voiture endommagée sur la base des données de la base de données de prix unifiée RSA. Mais la base de données de prix unifiée contient uniquement des données sur les marques de voitures courantes. Si la marque de la voiture de la victime d'un accident ne figure pas dans la base de données unifiée, le calcul est effectué selon l'une des anciennes méthodes.

La question de la différence entre le coût des réparations calculé selon cette méthode et le montant réel que le propriétaire de la voiture dépense en réparations reste ouverte. Cela s'applique à la réparation de voitures coûteuses, lorsque les experts des compagnies d'assurance sous-estiment le coût de leur réparation. Une méthode de calcul unifiée n’a pas résolu ce problème.

Avec l'introduction de la méthodologie Unified MTPL, le pourcentage d'usure a été réduit de 80 à 50 pour cent. La base de prix de l'Union russe des assureurs automobiles est mise à jour une fois tous les six mois. Cela éloigne le coût réel des réparations automobiles du coût calculé à l’aide de la méthode spécifiée.

À propos de la nouvelle méthode de calcul :

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