Кредитната история съдържа информация, въз основа на която може да се прецени как дадено лице изпълнява задълженията си по заема. Формира се от информацията, която банките подават в BKI – Бюрото за кредитна история.

Какво е кредитно бюро

BKI са търговски организации, които имат разрешение да се запознават с кредитните истории на гражданите и обработват посочените там данни. Всички BCI са включени в специален държавен регистър. Има и подразделение на Банката на Русия - Централният каталог, който се използва за получаване на информация къде точно се съхранява историята на определено лице.

Съгласието за предаване на такива данни на кредитни институции се предоставя от самия клиент при съставяне на договора. Такава клауза е включена в договора за заем непременно. Ако кредитополучателят не желае недоразумения в бъдеще, не трябва да му се пречи да изгради собствена кредитна история.

Материалите на CI съдържат лични данни на дадено лице, информация за организацията на кредитора, за програмата, която кредитополучателят е използвал. Кредитната история отразява всички нюанси на процеса на използване на заема. Данните се въвеждат в отчет, който след това се предава в Кредитното бюро. Информацията влиза в базата данни във вида, в който е доставена - те не се редактират или проверяват.

Колко дълго може да се съхранява информацията в BKI

Кредитното бюро съхранява данните за даден кредитополучател в продължение на 15 години от момента, в който са направени последните актуализации. Когато този период изтече, информацията ще бъде анулирана. Кредитната история не може да се изтрие, но може да се подобри.

Ако кредитополучателят има „чиста” история, банката ще бъде убедена в надеждността на бъдещия клиент и че ще носи пълна отговорност за изпълнението на задълженията по кредита. Нарушенията на условията за ползване на кредитните средства не могат да бъдат скрити от вниманието на кредиторите, ако недобросъвестен кредитополучател иска да кандидатства отново някъде, за да кандидатства за заем. В случай на сериозни проблеми в кредитната история, банката може да реши да откаже да отпусне заем на кандидата или да предостави далеч от най-добрите условия за кредит.

Ако по някаква причина кредитната ви история оставя много да се желае, не можете да се надявате на бъдещо одобрение на вашите заявления за кредит. Но можете да опитате да подобрите информацията за вас - за това можете да вземете банков заем за много малка сума и да го платите навреме и при стриктно спазване на всички условия. Ако имате сметка или отворите карта в която и да е банка, по-добре е да кандидатствате там. След като изпълните задълженията по взетия заем, повторете същите стъпки - опитайте се да вземете друг, за по-голяма сума. Безупречното изпълнение на всички условия, поставени от банката, ще помогне за промяна на отношението към вас като кредитополучател към по-добро.

Кредитните продукти са от голямо значение за днешните кредитополучатели. За мнозина това е единственият шанс да направят голяма покупка или да станат собственик на собствен имот. Но не винаги банката одобрява необходимата сума. Често причината е лоша кредитна история, която е била повредена от кредитополучателя в процеса на изпълнение на предишни дългови задължения. Актуален въпрос за потенциални клиенти на финансови институции, на които е отказано одобрение на заявлението, е къде и колко дълго се съхранява тази информация.

Кредитната дейност на физическо лице за дейността на всяка банка е от особено значение. Тъй като данните, съдържащи се в него, дават представа за надеждността на физическо лице, което иска да вземе заем. Преди да кандидатствате във финансова институция за голям заем, е полезно първо да проверите кредитната си история. Особено ако потенциалният клиент знае, че преди това е имал проблеми с изпълнението на предишни дългови задължения. Колко дълго се актуализира кредитната история и каква е тази информация се обсъжда в тази статия.

Концепцията за кредитна история

Всъщност това е набор от информация, въз основа на която банковите служители вземат решение за възможността за издаване на заем. Включва следните данни:

1. Паспортни данни на физическо лице и информация за банковата институция, от която преди е бил получен заемът.
2. Размер на кредита.
3. Периодът, за който се вземат предоставените средства.
4. Забавени плащания и предсрочно погасяване на кредита.
5. Съдебно дело между физическо лице и банка.

структура

Преди да преминете към въпроса колко бързо се актуализира кредитната история, струва си да разгледате нейната структура. Тази информация се състои от следните части:

1. Общ. Съдържа данни за институцията, която съхранява информацията.
2. Основен. Съдържа пълна информация за финансовата кредитна дейност на конкретно физическо лице.
3. Затворен. Подробности за банковата организация и лична информация за получателя на заема.
4. Поверително. Достъпно само за клиента. Включва списък на лицата, изпратили искане за докладване.

Важно! Договорът за заем трябва да съдържа клауза, която потвърждава съгласието на гражданина за прехвърляне на данни към BKI. При липса на съгласие банката няма право да предоставя посочената информация.

Видове

Кредитните истории условно се разделят на следните видове:

• с нулево ниво: ако клиентът откаже да предостави информация на ЦБИ или няма кредитна дейност;
• с положителна оценка: клиентът изпълнява задълженията по кредита в срок или предсрочно;
• с отрицателна оценка: наличие на забавяния, глоби или съдебни спорове.

На кого се предоставя?

Право да получава справки за кредитната дейност на физическо лице има:

1. Централна банка.
2. Финансовата институция, в която клиентът е кандидатствал за заем.
3. Съдебни и правоприлагащи органи по искане.
4. Самият клиент.

Къде се съхранява?

Услугите по събиране, обработка и предоставяне на информация за всеки конкретен кредитополучател се предоставят от специално оторизирана институция – Бюро за кредитна история. Работи въз основа на издаден лиценз.Основната дейност е насочена към формиране и предоставяне на отчетност по кредитни операции.

Няколко такива институции могат да бъдат разположени в един регион наведнъж, общо в момента има около 30 такива организации. Всички те активно взаимодействат и бързо обменят данни, актуализирайки информацията своевременно.

Как се актуализира кредитната история в Кредитното бюро? Законът задължава банковите и други институции да предоставят информация за отпуснатия заем в 10-дневен срок след предоставянето. Също така данните за просрочия и плащания по кредита се предават в рамките на посочения срок.

Тъй като не всички организации предават информация стабилно и навреме, гражданинът има право самостоятелно да проучи кредитната история и да провери точността на данните.

Актуализиране на времето

Повечето хора имат погрешно схващане за това колко често се актуализира кредитен отчет и важността на тази информация. Ако е имало просрочени плащания по последния заем, тогава не трябва да мислите, че можете да скриете данните, като се свържете с друга банка. Информацията е достъпна за всички официални организации, които отпускат парични заеми и се съхранява за дълъг период от време.

След колко години се актуализира кредитната история? Има следните периоди на актуализация:

• след 10 дни;
• след 3 години;
• след 10 години;
• след 15 години.

Необходимо е да се разгледа всяка конкретна опция поотделно.

След 10 дни

След съставяне и подписване на договора за заем, информацията се изпраща до направление BKI в рамките на 10 дни. По същия начин се въвеждат данни за всяка правна сделка: извършване на плащане, предсрочно погасяване.

За всеки 3 години

Безскрупулните платци, които не знаят точно кога се актуализира кредитната история, вярвайки, че информацията се променя не повече от 1 път на 3 години, се опитват да се представят като отговорен кредитополучател. За да направят това, хората вземат назаем малки суми пари и изпълняват дълговите си задължения предсрочно. В резултат на подобни дейности гражданин се надява да получи заем за голяма сума.

Това погрешно схващане възникна поради факта, че при разглеждане на платежоспособността на клиент, банковите служители са ограничени до последните 3 години при наличие на голяма дейност по кредитни операции. В ситуация, когато има малко данни за определеното време, периодът на проверка се удължава с още няколко години.

След 10 или 15 години

Колко време отнема актуализирането на кредитна история? Съгласно законодателството е предвиден срок от 15 години за съхранение на такива данни. Но поради измененията, които бяха направени буквално преди 2 години, периодът беше намален с 5 години. Сега кредитната история се съхранява не повече от 10 години от датата на последното вписване.

Забележка! В данните се изписва и покупката на стоки, включително домакински уреди на вноски.

Всяка актуализация на информацията нулира периода и обратното броене започва отначало.

Как да разберем съдържанието?

Законът урежда не само кога се актуализира кредитната история, но също така предвижда правото на гражданин да се запознае с отчитането на извършените транзакции. Често тази информация е необходима на кредитополучателите, например, преди да вземат решение да кандидатстват за ипотека. За да получите информация, трябва да се обърнете към Централния каталог на кредитните истории, където ще предоставят данни за регионалното кредитно бюро, което генерира отчет за конкретно лице.

След това лицето трябва да отиде на официалния уебсайт на Централната банка, където ще трябва да попълните специален формуляр. Това се прави с цел безплатно получаване на информация от интерес. Но за да изпратите заявление, трябва да въведете кода, предоставен от местното подразделение на BKI. Можете също да разберете данните, като се свържете лично със съответния BKI. Информацията се предоставя в рамките на 10 дни след подаване на заявлението.

Цената на услугата

Най-често гражданите се интересуват от въпроса кога се актуализира кредитната история, за да се премахне негативната информация. Ето защо някои се опитват да изискват данни възможно най-често.

Клиентът може да се възползва от правото да получава безплатно информация само веднъж годишно. Ако кандидатствате отново, ще трябва да платите. В зависимост от региона на пребиваване, таксата за предоставяне на услугата може да достигне 2000 рубли.

Действия при откриване на грешка

Как и колко се актуализира кредитната история в случай на грешка? Ако на кредитополучателя е бил отказан заем въз основа на грешни данни за предишния заем, предоставен от финансовата институция, тогава той има право да оспори невярната информация.

Алгоритъм за действие:

1. Първо трябва да определите BKI, който предоставя информация за заема.
2. При кандидатстване с лична карта заявителят оформя писмена рекламация.
3. Служителите на BKI изпращат заявка до организацията, която е предоставила неверни данни.

Банковите специалисти разглеждат заявката в рамките на един месец. Ако се открие грешка, се правят корекции и информацията се предоставя отново. В ситуация, в която организацията, която е издала заема, отказва да коригира данните и клиентът е сигурен, че информацията трябва да бъде променена, трябва да се обърнете към съда. Ако има документи, потвърждаващи позицията на получателя на кредита, съдебният орган налага на банката задължение да коригира данните.

Заключение

Препоръчваме на клиента да проверява от време на време кредитната си история, за да избегне отказ от заем в бъдеще. Ако рейтингът се е влошил поради някакви причини, тогава ситуацията може да се подобри чрез кредитна активност през следващите 3 години.

За да направите това, трябва периодично да взимате заеми за малка сума и да ги изплащате навреме. Можете също да закупите стоки на кредит. Редовните плащания по плащанията имат положителен ефект върху формирането на кредитната история на клиента.

Дори ако гражданинът е сигурен в положителен рейтинг на кредитната история, съществува възможност за предоставяне на грешна информация от финансова институция. Поради това е нежелателно да се игнорира периодичната проверка на данните.

Ако клиентът не иска да взема малки заеми, тогава ще трябва да изчака 10 години, до деня, в който се актуализира кредитната история.

Отказът за издаване на заем не винаги може да се дължи на недостатъчен доход. Понякога банковите служители казват "не" поради лоша кредитна история в миналото. Какво трябва да направи кредитополучателят, ако преди няколко години е имал просрочия в банки, дори и по „уважителна“ причина? Може ли кредитна история да бъде анулирана? И най-важното, как да получите заем с несъвършена кредитна история?

Колко години се съхранява информацията за отпуснати заеми?
Всяко действие на кредитополучателя, независимо дали става дума за получаване на нов заем, предсрочно погасяване или, обратно, наличието на забавяния, не остава неотбелязано в кредитната история. Банките изпращат информация към документа: по-рано със съгласието на клиентите и след промени в законодателството - непременно.
Някои кредитополучатели твърдят, че предишните просрочия не са толкова критични, тъй като кредитната история се съхранява за 3-5 години. И тогава всички данни се анулират. Всъщност кредитните отчети, водени от Кредитното бюро, са там от поне 15 години. И често дори по-дълго. Поне някои кредитополучатели, които поръчват кредитен отчет за съгласуване, намират там информация за заеми, издадени през 1997 г.
Откъде идват данните на 3 или 5 години? Този времеви критерий може да се появи заради политиката на банките. В края на краищата, наличието на забавяния на заемите е при много клиенти. И ако са минали поне 3 години от погасяването на проблемния заем и след това са издадени и изплатени навреме нови заеми, тогава банката може да се съгласи да отпусне пари. С други думи, това е периодът, през който можете да опитате отново да спечелите доверието на банките. Но това изобщо не означава, че информацията за просрочия ще изчезне от кредитната история.

Всички начини за получаване на заем с лоша кредитна история
Всеки човек е преживявал трудно финансово положение в даден момент. Но това не означава, че всички финансови институции ще затворят вратите си за тях. Има няколко начина да получите заем с лоша кредитна история:

1. Поправете кредитната си история, като вземете малки заеми и ги изплатите навреме.Всъщност това е единственият начин да се докаже на банките, че кредитополучателят се е възстановил и вече е готов да извършва месечни плащания по кредита. Освен това в банката може да бъде отказано недобросъвестен кредитополучател в миналото. Следователно има няколко други начина:
- издаване на целеви заем за домакински или цифрови уреди в търговски център - такива заеми се издават в повечето случаи без проверка на кредитна история. Дори и без доказателство за доходи. Трябва да имате само паспорт със себе си, а понякога и сумата за авансово плащане;
- издаване на кредитна карта за активно ползване. Много банки издават кредитни карти на клиенти, които не могат да се похвалят с високи печалби и безупречна кредитна история. Лимитът на такава карта може да е малък и може да не е достатъчен за голяма покупка. Но можете да плащате с такава кредитна карта всеки ден - в хранителни магазини, на бензиностанции, във всякакви търговски обекти, оборудвани с терминали. Ако погасите тегления с кредитна карта в рамките на гратисния период, можете да използвате заетите средства за постоянно, без да плащате лихва.

2. Вземете заеми от микрофинансиращи компании.Основният недостатък на подобни институции е високият интерес за ползване на привлечени средства. Ето защо не бива да се заблуждавате с простотата на регистрация и почти пълната липса на документи (с изключение на паспорт и още един документ).

3. Свържете се с кредитни брокери.Услугите на такъв специалист на пазара на кредитиране струват пари - не фиксирана сума, а процент от необходимата сума на заема. Но именно брокерът ще ви помогне да получите голяма сума на кредит за покупка на автомобил, например. Никакви микрозаеми и кредитни карти няма да спестят в такива случаи. Но брокерът наистина ще помогне. Вярно е, че той ще вземе 5-10 процента от сумата на заема за такава работа.

Съвети за кредитополучателите
1. Идеалният вариант е да избегнете забавяния. Ако все пак са се случили, тогава трябва да се опитате да спечелите добра репутация в банките. И няколко заема, погасени навреме, са по-добри от един по-голям заем.
2. Не трябва да теглите заеми, чието надплащане ще бъде твърде пагубно за собствения ви бюджет. Достатъчно е да отделите малко повече време, за да намерите оптималните условия – кредитната институция, която издава заеми с лоша кредитна история и при нормални лихви.
3. Коригирането на лоша кредитна история трябва да става в рамките на закона. Обикновено се разкриват опити за получаване на паспорт за ново фамилно име. И тогава доверието на банките ще бъде подкопано напълно.

Вече сте забравили, че веднъж или два пъти обстоятелствата не са ви позволили да извършвате редовни плащания по заема навреме, но след това ситуацията се уреди, когато изведнъж молбата ви за банков заем или ипотека не е одобрена с формулировката „Ненадежден платец“. Вашата реакция - да, беше преди сто години, защо да помните това! Но в края на краищата, ако помислите и преброите, тогава изобщо не е сто, а много по-малко. И тук съвсем естествено възниква въпросът: след колко време се актуализира кредитната история, възможно ли е изобщо да се актуализира и кога можете да отидете за нов заем, за да не ви упрекват, че сте нарушили плащанията на предишния един?

Какво е актуализация и колко често се случва: мнения

Ако решите да се оплачете на някого от „живота“ и по-специално от факта, че ви е отказан голям банков заем, можете да чуете много съвети, повечето от които безполезни. Без наистина да се задълбочават в законодателството, обикновените граждани имат лично разбиране за това колко често се актуализира кредитната история:

• веднъж на десет дни;
• веднъж на три години;
• веднъж на десет години;
• веднъж на всеки петнадесет години.

Интересното е, че почти всеки от тях е прав по свой начин, но за да вземете заем, се нуждаете от реална актуализация на кредитната си история, посочена в закона на Руската федерация.

Прехвърляне на данни от банки и финансови организации към ЦБИ

В този случай говорим за десет дни: този период и не повече минава от момента на което и да е от вашите действия по заема до въвеждането му в собствената ви база данни за CI. Това обаче не означава, че ако имате отрицателна кредитна история, достатъчно е да вземете микрозаем, да го изплатите и да се надявате, че след десет дни ще станете желан клиент в отдела за кредити на големите банки - уви, това няма да стане.

Десетдневният период е само времето, през което вашето плащане или забавяне ще бъде фиксирано, не повече. Вашият кредитен рейтинг няма да бъде засегнат по никакъв начин от тази промяна.

Три години добросъвестно изплащане на заем: какво се случва с CI?

Друго често срещано погрешно схващане относно това кога се актуализира кредитната история. Някои клиенти, след като веднъж са спечелили отрицателно CI, се опитват да го коригират по всички налични начини в продължение на три години:

1. Те вземат микрокредити при достатъчно високи лихви и ги изплащат своевременно;
2. Закупуване на стоки на кредит, като плащате цената им на банката възможно най-бързо;
3. Те издават кредитни карти, активно ги използват и извършват задължителни плащания навреме.

Три години по-късно такъв платец е абсолютно сигурен, че сега пътищата към най-големите банки са отворени за него, но това, за съжаление, далеч не винаги е така.

Ако имате късмет и след три години навременни сетълменти по заеми, сте успели да получите голяма сума от банката - това не е защото кредитната история се актуализира за посочения период, а единствено защото повечето банки са поискали CI за последния три години преди подаване на заявлението!

В този случай е работило във ваша полза, че сте мислили, че знаете как да актуализирате кредитната си история и сте извършили редица плащания. Ако просто седите неподвижно в продължение на три години и се надявате, че историята ще бъде актуализирана, няма да има резултат: след като не е намерила информация за вашите плащания за последните три години, банката ще започне да копае по-дълбоко и в резултат на това все още ще вземете в ръцете си негативната си кредитна история.

10 или 15?

Позовавайки се на един и същ член от закона, различни хора по някаква причина назовават различни термини, според това колко се актуализира кредитната история в пълния смисъл на думата. Защо се случва това? Отговорът е в дати: до март 2015 г. периодът, през който CBI беше задължен да съхранява кредитната история на всеки гражданин на страната, беше точно 15 години и следователно мнозина, според старата памет, посочват точно такъв период.

, който е в сила у нас от 1 март миналата година, сочи друга цифра - 10 години, като именно тя е единствената вярна и законна. Следователно, ако някога сте имали прецедент с неплащане на банкови заеми или други просрочени плащания по заеми и след това не сте взели микрокредити или потребителски заеми, не сте кандидатствали за кредитни карти - с една дума, не сте направили нищо за подобряване вашата кредитна история - десет години по-късно можете спокойно да отидете до всяка банка и да кандидатствате за заем. Вярно е, че липсата на CI често също е пречка за неговото одобрение, но това е съвсем друга история.

Актуализира ли се кредитната история? Със сигурност да. Но времето зависи от това какво точно инвестирате в концепцията за актуализиране. Във всеки случай, ако имате въпроси, най-добре е да ги зададете на компетентен специалист, който освен това незабавно ще предложи най-добрия начин на действие.

Ако сте изплатили заем, издали кредитна карта, взели микрокредит, вашата кредитна история ще бъде актуализирана. Срокът за актуализиране на кредитна история според закона е пет работни дни. Но знаем примери за груби нарушения на сроковете за седмици, месеци и дори години. В тази статия ще ви кажем как да проверите актуализацията на кредитната история в BCI и какво да направите, ако данните не са актуализирани.

Неуспешно актуализиране на кредитната история

Ако кредитната история не е актуализирана в рамките на пет работни дни, има две причини: човешки фактор или техническа неизправност. Може би банковият служител не е прехвърлил информацията към (BKI) или техникът се е провалил.

Случва се данните на един кредитополучател да попаднат в кредитната история на съименника:

Данните за кредита на клиента на Алфа-Банк бяха актуализирани след 18 дни:

Home Credit Bank забави актуализацията с месеци:

Повече от десет BKI работят в Русия. Вашите кредитни данни могат да се съхраняват в един, пет или всички. За точен списък на бюрата,.

Help ще покаже списък с бюрата, които съхраняват вашите кредитни данни

Изискайте кредитна история от бюрата, посочени в сертификата. Сайтът за услуги си сътрудничи с три бюра: Националното бюро за кредитни истории (NBKI), Equifax и кредитното бюро Руски стандарт.

В получените документи проверете кредитните сметки - дали отговарят на реалността. Ако откриете грешка, ще трябва да се свържете с BKI.

Какво да направите, ако кредитната ви история не се актуализира

Да приемем, че сте проверили кредитната си история и сте открили грешка – заем, който сте изплатили преди няколко месеца, е посочен като отворен. Напишете доклад за грешка до BKI, който съхранява неточни данни.

Примерно заявление до Equifax Bureau

Правила за коригиране на кредитна история:
в BKI Equifax,
в Обединеното кредитно бюро;
в NBCI.

В рамките на 30 дни BKI се свързва с кредитната институция. Когато грешката бъде потвърдена, данните се актуализират.

Помня

По закон кредитната история се актуализира в рамките на пет дни, всъщност може да не се актуализира с години. Затова в интерес на кредитополучателя е поне веднъж годишно да изисква кредитна история и да проверява точността на данните.

Актуализирането на кредитната история става след закриване на заем, погасяване на ипотека, извършване на плащане, забавяне, кандидатстване за заем. Ако нямате заеми и не сте се свързвали с кредиторите в продължение на десет години, данните в BKI се нулират.

Ако откриете грешка в кредитната си история, свържете се с BCI. След месец грешката трябва да изчезне.