No todos los prestatarios conocen la existencia de un plazo de prescripción para un préstamo. De hecho, significa la terminación de las obligaciones del cliente con el banco después de un cierto período de tiempo. Al mismo tiempo, es extremadamente importante comprender que este tema es bastante complejo desde un punto de vista legal y, por lo tanto, requiere un estudio cuidadoso y exhaustivo o una invitación a la consulta de un abogado profesional.

¿Cuál es el plazo de prescripción de un préstamo?

El término legal "prescripción" en la industria crediticia se refiere a un período de tiempo específico durante el cual un acreedor tiene derecho por ley a exigir el pago de una deuda. Antes de su finalización, el banco u otra organización financiera tiene la oportunidad de acudir a los tribunales para cobrar los importes impagos del préstamo. Naturalmente, con base en la definición del término, se puede sacar una conclusión lógica de que después de la expiración del período de tiempo especificado, llamado plazo de prescripción, el banco pierde el derecho a exigir el pago de la deuda y solicitar a las autoridades judiciales. a este respecto.

¿Cómo calcular correctamente el plazo de prescripción?

El principal problema en el uso práctico del plazo de prescripción es la discrepancia en cuanto al método de cálculo correcto. Por un lado, la duración del período considerado no plantea ningún problema: es de tres años. Las dificultades comienzan a la hora de determinar el punto de partida de estos tres años. Por el momento, existen dos puntos de vista principales sobre este tema:

• La cuenta atrás comienza desde la última transferencia de fondos a la cuenta para saldar la deuda. Este es precisamente el enfoque que siguieron algunos tribunales, como lo confirma la práctica judicial actual. Sin embargo, existen soluciones basadas en un principio diferente para calcular el plazo de prescripción;
• La cuenta regresiva de tres años comienza con la expiración del contrato de préstamo. Esta opción de cálculo se considera menos precisa. Esto se explica por el hecho de que no todos los productos crediticios tienen fecha de vencimiento, lo que, por ejemplo, no tienen las tarjetas de crédito. Al mismo tiempo, es necesario aplicar los mismos principios al considerar todos estos casos. Como resultado, es el primer enfoque el que se considera más correcto y puede tomarse como base.

Cabe recordar que existe una situación en la que se utiliza la tercera opción para contar el plazo de prescripción de un préstamo. Se trata de la realización de procedimientos de ejecución por parte del servicio de alguacil. En este caso, la cuenta atrás comienza a partir de la fecha del último contacto oficial documentado entre el prestatario y el representante del banco.

Plazo de prescripción de préstamos personales

Los conceptos y reglas para calcular el plazo de prescripción de préstamos descritos anteriormente se aplican por igual tanto a personas físicas como jurídicas.

Plazo de prescripción de préstamos a personas jurídicas

La legislación vigente en materia de plazo de prescripción no divide a los prestatarios en personas físicas y jurídicas. La única diferencia entre ellos es que el banco presenta un reclamo contra una entidad legal en el Tribunal de Arbitraje y contra un individuo, en un tribunal de jurisdicción general. Sin embargo, esto no afecta en modo alguno a la duración del plazo de prescripción, que es de tres años, ni al momento en que comienza a contar.

¿Qué artículo regula el plazo de prescripción?

Los conceptos básicos y la duración del plazo de prescripción para todo tipo de préstamos están contenidos en los artículos 195 a 196 del Capítulo 12 del Código Civil de la Federación de Rusia. Estos artículos proporcionan una definición completa del término y reglas claras para su interpretación.

Consecuencias de la caducidad

En la práctica, a menudo surge una situación en la que el banco continúa exigiendo el reembolso de la deuda una vez transcurrido el plazo de prescripción. En tal situación, uno de los métodos más eficaces para influir en una entidad de crédito es invitar a un abogado experimentado. En la mayoría de los casos, logra convencer sin problemas a los empleados del banco de que sus demandas ya no son válidas según la ley actual, sin siquiera llevar el caso a los tribunales. De lo contrario, si calcula correctamente el plazo de prescripción, puede presentar una solicitud ante el tribunal con casi un 100% de posibilidades de ganar el caso, incluida la compensación posterior por todos los gastos incurridos por el prestatario.

Otra forma de evitar llamadas incesantes del banco es solicitar la retirada de datos personales. Aquí también suelen terminar los intentos de la entidad de crédito de pagar la deuda. Sin embargo, conviene recordar que la ausencia de la necesidad de reembolsar el préstamo no significa que el banco no incluirá al prestatario en la lista negra, lo que arruinará su historial crediticio durante mucho tiempo.

El papel de los coleccionistas

Los bancos suelen recurrir a agencias de cobranza en busca de ayuda para cobrar las deudas. En la mayoría de los casos, los coleccionistas no están interesados ​​​​en absoluto en diversos términos legales, incluido el concepto de prescripción. En tal situación, el prestatario debe comprender que la apelación del banco a tales "especialistas" no afecta de ninguna manera la expiración del plazo de prescripción y la terminación de las obligaciones con la institución de crédito.

Al mismo tiempo, existe una forma extremadamente eficaz de resolver cualquier problema que surja con los cobradores de deudas: presentar una denuncia ante la policía y, si no actúan, ante la fiscalía. Esto suele tener un efecto rápido, lo que significa que la agencia de cobranzas detiene sus acciones completamente ilegales.

¿Cómo evitar problemas?

Para evitar posibles problemas, debes seguir estas reglas bastante simples:

• las obligaciones del prestatario de reembolsar el préstamo terminan al vencimiento del plazo de prescripción, es decir, tres años;
• su conteo correcto comienza desde el momento de la última transacción financiera en virtud del contrato de préstamo;
• en caso de acciones ilegales por parte de empleados del banco o cobradores, debe escribir inmediatamente una declaración a la policía y a la fiscalía;
• Si necesita probar su propio caso, debe comunicarse con un abogado profesional.

Por supuesto, no debemos olvidar otra forma más confiable de evitar problemas con el banco: realizar los pagos prescritos en el contrato a tiempo y pagar la deuda existente a tiempo.

De acuerdo con la legislación rusa, el banco tiene derecho a reclamar la deuda del préstamo ante los tribunales dentro de un plazo determinado. Sin embargo, hay varios matices en las reglas para calcular el plazo de prescripción. En qué debe guiarse al calcularlo y qué le espera al final de este período, lea a continuación.

Los artículos 196 y 200 del Código Civil de la Federación de Rusia indican que la duración de este período es de 3 años calendario. Una vez transcurrido el plazo de prescripción del préstamo, cualquier reclamación del banco se considera infundada. Sin embargo, la ley no define específicamente desde qué punto debe comenzar la cuenta atrás.

En la práctica legal, se brindan las siguientes opciones para iniciar el período de reclamación:

1. Desde el momento de la finalización de las relaciones oficiales con el acreedor, es decir. después de realizar el último pago del préstamo. Esto es válido para las tarjetas de crédito emitidas en virtud de un acuerdo de duración indefinida.
2. A partir de la fecha de terminación, es decir al final del período de crédito.
3. Desde el momento en que la entidad financiera emite una solicitud de amortización anticipada del préstamo. Esto puede suceder después de 90 días de mora en los pagos de su préstamo.

Al dictar sentencia, los tribunales pueden utilizar cualquier opción. Al mismo tiempo, en casos idénticos, la ley se interpreta de manera diferente y las decisiones judiciales difieren. En cualquier caso, hay que tener en cuenta que el plazo de reclamación no cuenta desde el momento de la emisión del préstamo.

Si el cliente solicitó un préstamo y no realizó un solo pago, el banco tiene derecho a reclamar ante los tribunales la devolución del importe total. Además, la actuación del deudor se rige por el artículo 159.1 del Código Penal sobre fraude en el sector crediticio.

Dado que la ley no tiene una interpretación específica, el plazo de prescripción podrá ampliarse por las siguientes razones:

1. El prestatario no pagó la deuda, pero mantuvo contacto con el prestamista: visitó la institución financiera, respondió llamadas y cartas. Si el banco aporta prueba de ello al tribunal, el plazo de reclamación comenzará desde el momento del último contacto.
2. El deudor solicitó una reestructuración o vacaciones de crédito. En este caso, el plazo de prescripción se calcula a partir de la fecha de registro de la solicitud o del final del aplazamiento del préstamo.
3. El banco transfirió los derechos a reclamar el préstamo a los cobradores. El plazo de reclamación se computa desde el momento de la última comunicación oficial entre el deudor y el empleado de este servicio.

Si se propone esperar hasta el final del período de reclamación, no debe:

• realizar pagos de préstamos;
• contestar llamadas y cartas del acreedor;
• dejar entrar a los empleados del banco en la casa o.

Tenga en cuenta que los acreedores se esfuerzan por todos los medios por restablecer o ampliar el plazo de prescripción. Tendrás que acreditar la posibilidad de cancelar la deuda ante los tribunales, ya que el banco tendrá una opinión diferente y los argumentos correspondientes. Le recomendamos que recurra a los servicios de un abogado competente y asista a todos los tribunales.

Cuando finalice el período de reclamación en virtud del contrato, sus obligaciones crediticias ya no serán válidas y otras reclamaciones del banco se considerarán infundadas. Te deshaces de tus obligaciones crediticias, por lo que ya no tienes:

• deuda principal;
• cargos por intereses;
• sanciones y multas por pagos atrasados.

Si el banco o los cobradores continúan ejerciendo presión, no dude en ponerse en contacto con la policía o la fiscalía. Conserve consigo el documento de terminación del plazo de reclamación certificado ante notario para poder aportarlo como prueba en el momento adecuado.

Este resultado también tiene aspectos negativos. Si el plazo de prescripción ha expirado y el banco no pudo saldar la deuda del préstamo, las consecuencias para usted son las siguientes:

• entrada automática en las listas negras de todos los bancos. En este caso, la información se almacenará durante 15 años;
• imposibilidad de obtener un préstamo en el futuro debido a deterioro;
• Falta de posibilidades de conseguir un trabajo en el sector bancario.

Si el préstamo se emitió con garantía, entonces el plazo de prescripción vencido no exime de obligaciones en relación con él.

Al final del período de reclamación, el banco tiene derecho a esperar de usted una compensación por la deuda. Habiendo recibido una denegación ante el tribunal, el acreedor puede tomar las siguientes acciones:

1. Recordar el préstamo pendiente mediante llamadas o notificaciones escritas. Para deshacerse de tales reclamos, comuníquese con una sucursal bancaria y escriba una solicitud de revocación de datos personales.
2. Contáctanos para cobrar la deuda, a pesar del vencimiento del plazo. El tribunal debe aceptar esta solicitud para su consideración. En tal situación, no hay por qué entrar en pánico. Todo lo que necesita hacer es presentar una petición para aplicar el estatuto de limitaciones. Para redactar correctamente dicho documento, utilice los servicios de un abogado. Tenga en cuenta que si no presenta un reclamo, el tribunal puede fallar a favor del banco. Cuando el tribunal no tuvo en cuenta el hecho de la prescripción, se tiene derecho a interponer recurso de apelación y luego casación.
3. Vende tu deuda a una empresa de cobranza. Los empleados de estas organizaciones se esfuerzan por devolver el dinero de cualquier forma y, a menudo, recurren a métodos duros e ilegales. No debe negociar con ellos, firmar ningún documento o acuerdo, de lo contrario se creará problemas adicionales. Si las acciones de los servicios de cobranza implican amenazas o violaciones de sus derechos, comuníquese con la policía o la fiscalía.

Período periodo límite tiene sus propios plazos, de los que aprenderá más adelante. Pero incluso estos términos son condicionales, ya que existen muchas lagunas sobre cómo extenderlos. También depende de la experiencia y los conocimientos jurídicos que tenga el prestatario si puede esperar a que expire el plazo denominado " Estatuto de limitaciones».

En materia de préstamos, el plazo de prescripción se refiere al tiempo asignado al banco para lograr que el prestatario pague el préstamo.

Prescripción como forma de evitar pagar un préstamo

El plazo de prescripción dura tres años.. Pero este período tiene sus propios matices, sin saberlo, no puede esperar hasta el final y simplemente lo llevarán a los tribunales.

A menudo los prestatarios, sabiendo de la existencia de plazos plazo de prescripción de la deuda crediticia, abusan de sus derechos para no pagar el préstamo. Como regla general, tales acciones son inmediatamente detenidas y sancionadas por la ley.

Pero si realmente no puede pagar su préstamo y espera que el plazo de prescripción expire tarde o temprano, debe obtener más información al respecto.

Varios errores en el cálculo del vencimiento del plazo de prescripción

1. El plazo de prescripción no comienza a contar desde el momento de la firma.

2. El plazo no continúa venciendo si usted tuvo comunicación oficial con el banco sobre el tema de su deuda durante el período de tres años (comienza a contar nuevamente).

3. El plazo de prescripción no puede continuar indefinidamente, a pesar de que el banco o los cobradores intentarán convencerle de ello.

4. El plazo de prescripción no comienza ni termina con la expiración del plazo previsto para el reembolso del préstamo.

Así es como se calcula realmente el plazo de prescripción

Ten cuidado porque... Hay mucha confusión en Internet, tonterías escritas en los periódicos y contadas en la televisión.

1. Estatuto de limitaciones comienza desde el momento del último pago. Es decir, si canceló el préstamo por última vez hace dos o tres meses y luego no realizó ningún pago del préstamo, comenzará la cuenta regresiva.

2. Si no ha pagado el préstamo durante 90 días, el banco, al vencimiento de este período, podrá emitir un aviso al cliente problemático. colección temprana. Y sólo a partir de ese momento comienza el plazo de prescripción, y no desde el momento del último pago.

3. Si antes del período en que se considere que el plazo de prescripción ha expirado, el prestatario y el prestamista mantienen una conversación con la firma de un documento o aviso sobre el préstamo impago, luego se renueva el plazo de prescripción. En otras palabras, si está tratando de evitar pagos de préstamos o una citación judicial, entonces es mejor no comunicarse con su banco de ninguna manera, no responder llamadas, cartas certificadas o avisos.

El plazo de prescripción ha expirado, pero siguen exigiendo dinero.

Muy a menudo hay casos en que los bancos se dirigen a sus clientes para exigirles el reembolso del préstamo después de un período de tres años. Cabe señalar inmediatamente que tales acciones son ilegales. Lo más probable es que el banco, que por su falta de atención descubrió tarde al deudor, confíe en su miedo e incompetencia. En muchos casos, el deudor, al enterarse de que su deuda no ha sido olvidada, intenta devolver el dinero lo antes posible. Sin embargo, tiene derecho a no hacerlo.

Lo primero que puedes hacer es contactar con un abogado que te asesorará sobre este tema, porque… Cada región tiene su propia práctica judicial. Si el abogado te ha convencido de que no estás obligado a pagar, sigue adelante con tu vida.

Naturalmente, como resultado, es posible que lo citen ante los tribunales. Tu próximo paso eres tú presentar una petición eso el plazo de prescripción ha expirado, por lo que queda definitivamente absuelto.

Es mucho más difícil hacer frente a sus deudas si entran en juego los cobradores. Para ser honesto, no siempre son correctos o legales.

El papel de los cobradores en el plazo de prescripción de las cuentas por pagar

Se sabe que los bancos, al no poder hacer frente a sus deudores, transfieren toda la información sobre ellos a los cobradores. Así es como se relaciona con plazo de prescripción de cuentas por pagar.

¿Qué hacen los coleccionistas? Tienen excelentes métodos para influir en la psique de las personas que, "por miedo", pueden regalar lo último. Pero si se recupera a tiempo, puede seguir los siguientes pasos:

1. Admita su deshonestidad hacia el banco y cancele el préstamo (aunque las deudas no siempre las crea por su propia voluntad).
2. Póngase en contacto con un abogado para asegurarse de que el plazo de prescripción haya expirado.
3. Escriba una declaración a la fiscalía o a la policía.

Como regla general, los coleccionistas dejan su trabajo en el tercer punto. actividad, al darse cuenta de que ella ilegal.

Entonces, aunque seas deudor bancario, además de obligaciones, también tienes derechos. Uno de estos derechos es el vencimiento del plazo de prescripción de las cuentas por pagar. Sin embargo, esto no es motivo para abusar de sus responsabilidades. El impago de un préstamo es el último recurso. Cabe recordar que si se llega a medidas extremas, los acreedores también pueden llegar a medidas extremas contactando con una agencia de cobranza que sepa hacerlo.

Según la legislación vigente, cualquier entidad financiera que haya concedido un préstamo a su cliente puede exigir el reembolso de la deuda, así como sanciones e intereses en un plazo de 3 años, lo que constituye el plazo de prescripción. Parecería que es posible evitar legalmente el pago de un préstamo: solo es necesario redactar un acuerdo, desaparecer de la vista del banco y aparecer solo cuando hayan expirado todos los plazos. Pero en realidad todo está lejos de ser tan sencillo. ¿Cuál es el truco? Esto es exactamente de lo que nos ocuparemos ahora.

Conceptos erróneos comunes relacionados con los estatutos de limitaciones de los préstamos

Todos aquellos prestatarios sin escrúpulos que consideren el plazo de prescripción como una escapatoria para el incumplimiento de sus obligaciones quedarán gravemente decepcionados. ¿Por qué? Antes de responder a esta pregunta, presentaremos mitos comunes que, curiosamente, se pueden encontrar incluso en algunos sitios bastante serios de Internet. Hay muchos de ellos:

• el plazo de prescripción comienza desde el momento en que se firma el contrato de préstamo;
• tanto la propia institución financiera como los cobradores que atrae te engañan al hablar de la posibilidad de extender por mucho más tiempo los tres años especificados en la legislación;
• el plazo de prescripción no depende de los próximos pagos y del tiempo asignado para pagar la deuda en virtud del contrato;
• Incluso si el banco lo bombardea activamente con cartas y llamadas exigiendo el pago de la deuda, los plazos continúan venciendo y, en un futuro muy cercano, podrá liberarse de todas las obligaciones.

Repitamos una vez más que todo lo anterior no tiene nada que ver con las normas legales vigentes. Si crees aunque sea en uno de estos mitos, sólo te meterás en problemas muy serios. Y ahora te contamos en detalle por qué.

¿Cómo es realmente?

Es hora de desacreditar los mitos. Primero, veamos los detalles del conteo del plazo de prescripción de tres años para los préstamos mencionados en la ley:

• No se cuenta desde la fecha de celebración del contrato, sino desde el momento en que se realiza el último pago. Es decir, si al principio pagó con regularidad y luego, hace un par de meses, de repente decidió aprovechar la "laguna jurídica", busque el último recibo y mire la fecha. Es ella quien da inicio a esos tres años;
• Si el próximo pago se retrasa más de tres meses, es posible que el banco le emita el llamado cobro anticipado. Inmediatamente después de esto, se cancelan los términos anteriores y comienzan a contar nuevos a partir de la fecha de su nombramiento;
• pero eso no es todo. Cualquier negociación, firma de acuerdos, incluso responder a una llamada del banco se considera entablar relaciones oficiales con él. Por tanto, se vuelve a renovar el plazo de prescripción. Para evitarlo, tendrás que apagar tu teléfono para no levantarlo accidentalmente, e ir muy lejos, evitando cartas oficiales y visitas de empleados de una institución financiera.

Qué hacer si los plazos han expirado

Teniendo en cuenta todo lo anterior, podemos concluir que evitar el pago de la deuda crediticia es bastante difícil, pero aún posible. Si lo logró, pero la institución financiera continúa bombardeándolo con demandas, tiene sentido contactar a un abogado con experiencia. Controlará atentamente las acciones de los financieros para asegurarse de que el plazo realmente haya expirado y convencerá al banco de ello. A veces esto sólo debe hacerse a través del tribunal, pero si hay pruebas irrefutables, éste claramente toma una decisión a favor del deudor.

Coleccionistas y formas de lidiar con ellos.

Una tarea más difícil es deshacerse de las empresas de cobranza especializadas, a las que muchos bancos nacionales simplemente transfieren información sobre los morosos persistentes para ejercer una influencia “informal” sobre ellos. Los "especialistas" de dichas empresas pueden visitarle incluso después de que haya expirado el plazo previsto por la ley. Sin embargo, rara vez pierden el tiempo en llamadas, cartas y juicios. Sus métodos para influir en la psique pueden "convencer" a cualquier persona de que todavía le debe algo a alguien. Hay bastantes casos en los que las deudas se saldaron después de la primera visita de dichos invitados.

Pero también puedes luchar contra los cobradores de deudas. Y con bastante éxito. Tienes tres opciones para solucionar el problema sin salir del marco legal:

• pago de la deuda, independientemente del plazo de prescripción. Nos gustaría decir de inmediato que el monto de la deuda puede ser bastante grande, ya que durante tres (o más) años se acumulan intereses, multas y sanciones considerables;
• contactar a un abogado que convencerá al banco de que todos los plazos han expirado y que cualquier demanda es ilegal. Por supuesto, para ello necesitará razones y pruebas convincentes;
• Recuerde que las agencias de cobranza tienen casi los mismos derechos que los bancos: pueden presentarle reclamaciones por escrito, presentar demandas ante los tribunales, pero nada más. Cualquier otra influencia es una iniciativa ilegal, por lo que la decisión más razonable sería ponerse en contacto con las autoridades. ¿Qué tan efectiva será esta medida? La práctica demuestra que en la gran mayoría de los casos los cobradores admiten que se han equivocado y dejan en paz al prestatario.

Recetas sencillas para solucionar problemas de crédito.

Al final de este artículo, me gustaría contarte la medida más eficaz que te permitirá nunca encontrarte con demandas legales o ilegales de bancos, cobradores de deudas y numerosas reclamaciones. Si solicita un préstamo, liquide la deuda a tiempo. Recuerde que, aunque existe un plazo de prescripción, lo seguirán bombardeando con llamadas y cartas antes de que expire, y también puede sufrir importantes pérdidas de reputación.

El plazo de prescripción se establece para proteger a los bancos de sus intereses legítimos.

Un particular, conociendo todas las reglas para su cálculo, puede retirarse de las obligaciones de deuda al final del plazo sin pagar el monto principal ni las multas acumuladas.

Definición

El plazo de prescripción en los préstamos al consumo es de 3 años.

Se establece para proteger los derechos del banco. Durante este tiempo, tiene derecho a exigir al deudor la devolución del monto del préstamo emitido anteriormente y los intereses devengados.

Una vez transcurrido el plazo de prescripción, ni el banco ni las organizaciones de cobranza tienen derecho a cobrar el monto al deudor.

De hecho, es posible que el deudor no reembolse el préstamo al consumo. Para que la deuda sea cancelada, es necesario tener en cuenta las reglas para el cálculo del plazo de prescripción.

¿Es oficialmente posible no pagar?

Existen opciones que le permiten evitar pagos. Los métodos pueden ser oficiales u no oficiales. Los estafadores utilizan métodos no oficiales.

Estos métodos incluyen:

• mudarse a otra ciudad o país sin notificar al banco;
• cambio de datos del pasaporte;
• detener la comunicación con los empleados.

Los estafadores utilizan estos métodos para esperar hasta que expire el plazo de prescripción y así liberarse de la dependencia de la deuda. Los coleccionistas experimentados encuentran a esas personas y las obligan a pagar dinero.

Los métodos oficiales efectivos serían:

• diálogo con el gestor de crédito;
• solicitud de vacaciones fiscales;
• aplazamiento;
• venta de propiedad pignorada (si la hubiera);
• reestructuración;
• bancarrota.

Una solicitud oficial al banco le permitirá evitar sanciones por pagos atrasados. El gestor de crédito le propondrá la salida más favorable a la situación actual.

Se puede decidir respecto de una persona permitir el pago únicamente de intereses durante un tiempo determinado (vacaciones fiscales), y un aplazamiento por un período de hasta 12 meses.

¿Qué es mejor: una hipoteca o un préstamo al consumo? Se pueden encontrar reseñas sobre esto en.

Una vez finalizado, nadie tiene derecho a exigir dinero al prestatario, por lo que el plazo también protege al deudor. Por ocurrir esta circunstancia, el caso se cierra y no se considera, y las obligaciones se consideran cumplidas.

Al mismo tiempo, este hecho se ingresa en el historial crediticio del individuo, por lo que en el futuro es poco probable que pueda contar con recibir un nuevo préstamo de consumo. El plazo deberá calcularse cuidadosamente, teniendo en cuenta todas las circunstancias que afectan a la suspensión.

Vídeo: Plazo de prescripción de préstamos.