El historial de crédito contiene información sobre la base de la cual es posible juzgar cómo una persona cumple con sus obligaciones de préstamo. Se forma a partir de la información que los bancos envían al BKI, la Oficina de Historial de Crédito.

¿Qué es un Buró de Crédito?

BKI son organizaciones comerciales que tienen permiso para conocer los antecedentes crediticios de los ciudadanos y procesar los datos allí indicados. Todas las BCI están incluidas en un registro estatal especial. También hay una división del Banco de Rusia: el Catálogo central, que se utiliza para obtener información sobre dónde se almacena exactamente el historial de una persona en particular.

El consentimiento para la cesión de dichos datos a las entidades de crédito es prestado por el propio cliente en el momento de la redacción del contrato. Dicha cláusula está incluida en el contrato de préstamo sin excepción. Si el prestatario no quiere malentendidos en el futuro, no se le debe impedir que construya su propio historial crediticio.

Los materiales de CI contienen los datos personales de una persona, información sobre la organización prestamista, sobre el programa que utilizó el prestatario. El historial crediticio refleja todos los matices del proceso de uso del préstamo. Los datos se ingresan en un informe, que luego se envía al Buró de Crédito. La información ingresa a la base de datos en la forma en que se entregó; no se editan ni verifican.

¿Cuánto tiempo se puede almacenar la información en el BKI?

El Buró de Crédito conserva los datos de un determinado prestatario durante 15 años desde el momento en que se realizan las últimas actualizaciones. Vencido este plazo, la información será cancelada. El historial crediticio no se puede eliminar, pero se puede mejorar.

Si el prestatario tiene un historial “limpio”, el banco estará convencido de la confiabilidad del futuro cliente y que será totalmente responsable del cumplimiento de las obligaciones del préstamo. Las violaciones de los términos de uso de los fondos de crédito no pueden ocultarse a la atención de los acreedores si un prestatario sin escrúpulos quiere volver a solicitar un préstamo en algún lugar. En caso de problemas serios en el historial crediticio, el banco puede decidir negarse a otorgar un préstamo al solicitante o proporcionar condiciones de préstamo lejos de las mejores.

Si por alguna razón su historial crediticio deja mucho que desear, no puede esperar la aprobación futura de sus solicitudes de préstamo. Pero puede intentar mejorar la información sobre usted; para esto, puede tomar un préstamo bancario por una cantidad muy pequeña y pagarlo a tiempo y con estricta observancia de todas las condiciones. Si tiene una cuenta o abre una tarjeta en cualquier banco, es mejor solicitar allí. Una vez que haya cumplido con las obligaciones del préstamo tomado, repita los mismos pasos: intente tomar otro, por una cantidad mayor. El cumplimiento impecable de todas las condiciones establecidas por el banco ayudará a cambiar la actitud hacia usted como prestatario para mejor.

Los productos de préstamo son de gran importancia para los prestatarios de hoy. Para muchos, esta es la única oportunidad de hacer una compra importante o convertirse en dueños de su propiedad. Pero no siempre el banco aprueba la cantidad requerida. A menudo, la razón es un mal historial de crédito, que fue dañado por el prestatario en el proceso de cumplir con las obligaciones de la deuda anterior. Un tema de actualidad para los clientes potenciales de las instituciones financieras a quienes se les ha negado la aprobación de la solicitud es dónde y por cuánto tiempo se almacena esta información.

La actividad crediticia de un individuo para las actividades de cualquier banco es de particular importancia. Ya que los datos contenidos en el mismo dan una idea de la confiabilidad de un individuo que quiere tomar un préstamo. Antes de solicitar un préstamo grande a una institución financiera, es útil verificar primero su historial crediticio. Sobre todo si el potencial cliente sabe que anteriormente había tenido problemas con el cumplimiento de obligaciones de deudas anteriores. En este artículo se analiza cuánto tiempo se actualiza un historial de crédito y cuál es esta información.

El concepto de historial crediticio.

De hecho, es un conjunto de información en base a la cual los empleados del banco deciden sobre la posibilidad de otorgar un préstamo. Incluye los siguientes datos:

1. Datos del pasaporte de una persona física e información sobre la institución bancaria donde se recibió previamente el préstamo.
2. Tamaño del préstamo.
3. El período para el cual se toman los fondos proporcionados.
4. Retrasos en los pagos y amortización anticipada del préstamo.
5. Litigio entre un particular y un banco.

Estructura

Antes de pasar a la pregunta de qué tan rápido se actualiza un historial crediticio, vale la pena considerar su estructura. Esta información consta de las siguientes partes:

1. General. Contiene datos sobre la institución que posee la información.
2. Principal. Contiene información completa sobre la actividad crediticia financiera de un individuo en particular.
3. Cerrado. Detalles de la organización bancaria e información personal sobre el destinatario del préstamo.
4. Confidencial. Disponible sólo para el cliente. Incluye una lista de personas que enviaron una solicitud de informe.

¡Importante! El contrato de préstamo debe contener una cláusula que confirme el consentimiento del ciudadano a la transferencia de datos a la BKI. En ausencia de consentimiento, el banco no tiene derecho a proporcionar la información especificada.

Tipos

Los historiales de crédito se dividen condicionalmente en los siguientes tipos:

• con nivel cero: si el cliente se niega a proporcionar información al CBI o no hay actividad crediticia;
• con calificación positiva: el cliente cumple con las obligaciones del préstamo a tiempo o antes de lo previsto;
• con calificación negativa: la presencia de retrasos, multas o litigios.

¿A quién se le proporciona?

El derecho a recibir informes sobre la actividad crediticia de una persona física tiene:

1. Banco Central.
2. La institución financiera donde el cliente solicitó un préstamo.
3. Organismos judiciales y de aplicación de la ley según lo solicitado.
4. El propio cliente.

¿Dónde se almacena?

Los servicios para la recopilación, el procesamiento y el suministro de información sobre cada prestatario específico son proporcionados por una institución especialmente autorizada: la Oficina de historial crediticio. Opera sobre la base de una licencia otorgada. La actividad principal está dirigida a la formación y provisión de informes sobre operaciones de crédito.

Varias instituciones de este tipo pueden ubicarse en una región a la vez, en total en este momento hay alrededor de 30 organizaciones de este tipo. Todos ellos interactúan activamente e intercambian datos rápidamente, actualizando la información de manera oportuna.

¿Cómo se actualiza el historial crediticio en Buró de Crédito? La ley impone obligaciones a las instituciones bancarias y de otro tipo para proporcionar información sobre el préstamo emitido dentro de los 10 días siguientes a la provisión. Además, los datos sobre la morosidad y los pagos del préstamo se transmiten dentro del período especificado.

Dado que no todas las organizaciones transmiten información de manera estable y puntual, un ciudadano tiene derecho a estudiar de forma independiente el historial crediticio y verificar la exactitud de los datos.

Tiempo de actualización

La mayoría de las personas tienen una idea errónea acerca de la frecuencia con la que se actualiza un informe crediticio y la importancia de esta información. Si hubo pagos atrasados ​​​​en el último préstamo, entonces no debe pensar que puede ocultar los datos contactando a otro banco. La información está disponible para todas las organizaciones oficiales que emiten préstamos en efectivo y se almacena durante un largo período.

¿Después de cuántos años se actualiza el historial crediticio? Existen los siguientes periodos de actualización:

• despues de 10 dias;
• Despues de 3 años;
• Después de 10 años;
• después de 15 años.

Es necesario considerar cada opción específica por separado.

Despues de 10 dias

Después de redactar y firmar el contrato de préstamo, la información se envía a la división BKI dentro de los 10 días. De igual forma, se ingresan datos para cada operación jurídica: realización de un pago, amortización anticipada.

Por cada 3 años

Los pagadores sin escrúpulos que no saben exactamente cuándo se actualiza el historial crediticio, creyendo que la información cambia no más de 1 vez en 3 años, intentan presentarse como un prestatario responsable. Para hacer esto, las personas toman prestadas pequeñas cantidades de dinero y cumplen con sus obligaciones de deuda antes de lo previsto. Como resultado de tales actividades, un ciudadano espera recibir un préstamo por una gran cantidad.

Este concepto erróneo surgió debido a que al considerar la solvencia de un cliente, los empleados del banco se limitan a los últimos 3 años en presencia de una gran actividad de operaciones crediticias. En una situación en la que hay pocos datos para el tiempo especificado, el período de verificación se extiende por varios años más.

Después de 10 o 15 años

¿Cuánto tiempo se tarda en actualizar un historial de crédito? De acuerdo con la legislación, se preveía un período de 15 años para el almacenamiento de dichos datos. Pero debido a las enmiendas que se hicieron literalmente hace 2 años, el período se redujo en 5 años. Ahora el historial de crédito se almacena por no más de 10 años a partir de la fecha de la última entrada.

¡Nota! La compra de bienes, incluidos los electrodomésticos a plazos, también se muestra en los datos.

Cada actualización de información restablece el período y la cuenta regresiva comienza de nuevo.

¿Cómo saber el contenido?

La ley regula no solo cuándo se actualiza el historial crediticio, sino que también prevé el derecho de un ciudadano a familiarizarse con el informe de las transacciones realizadas. A menudo, esta información es necesaria para los prestatarios, por ejemplo, antes de tomar la decisión de solicitar una hipoteca. Para obtener información, debe consultar el Catálogo Central de Historiales Crediticios, donde le brindarán datos sobre el buró de crédito regional, que genera un reporte sobre un individuo en específico.

A continuación, la persona debe ir al sitio web oficial del Banco Central, donde deberá completar un formulario especial. Esto se hace con el fin de obtener información de interés de forma gratuita. Pero para enviar una solicitud, debe ingresar el código que proporciona la división local de BKI. También puede averiguar los datos poniéndose en contacto personalmente con la BKI correspondiente. La información se proporciona dentro de los 10 días posteriores a la presentación de la solicitud.

costo del servicio

La mayoría de las veces, los ciudadanos están interesados ​​​​en la cuestión de cuándo se actualiza el historial crediticio para eliminar la información negativa. Por ello, algunos intentan solicitar datos con la mayor frecuencia posible.

El cliente puede hacer uso del derecho a recibir información gratuitamente sólo una vez al año. Si vuelve a presentar la solicitud, tendrá que pagar. Dependiendo de la región de residencia, la tarifa por brindar el servicio puede alcanzar los 2,000 rublos.

Acciones cuando se encuentra un error

¿Cómo y cuánto se actualiza el historial crediticio en caso de error? Si al prestatario se le negó un préstamo basado en datos erróneos sobre un préstamo anterior proporcionado por la institución financiera, entonces tiene derecho a impugnar la información falsa.

Algoritmo de acción:

1. Primero debe determinar el BKI, que proporciona información sobre el préstamo.
2. Al presentar la solicitud con cédula de identidad, el solicitante formula una reclamación por escrito.
3. Los empleados de BKI envían una solicitud a la organización que proporcionó datos falsos.

Los especialistas del banco consideran la solicitud dentro de un mes. Si se encuentra un error, se hacen las correcciones y se vuelve a proporcionar la información. En una situación en la que la organización que emitió el préstamo se niega a corregir los datos y el cliente está seguro de que la información debe cambiarse, debe acudir a los tribunales. Si existen documentos que confirmen la posición del destinatario del préstamo, la autoridad judicial impone al banco la obligación de corregir los datos.

Conclusión

Se recomienda al cliente que verifique su historial crediticio de vez en cuando para evitar la denegación de un préstamo en el futuro. Si la calificación se ha deteriorado por algún motivo, entonces la situación puede mejorar mediante la actividad crediticia durante los próximos 3 años.

Para hacer esto, debe tomar préstamos periódicamente por una pequeña cantidad y pagarlos a tiempo. También puede comprar bienes a crédito. Los pagos regulares de los pagos tienen un efecto positivo en la formación del historial crediticio de un cliente.

Incluso si un ciudadano está seguro de una calificación crediticia positiva, existe la posibilidad de que una institución financiera proporcione información errónea. Por lo tanto, no es deseable ignorar la validación periódica de datos.

Si el cliente no quiere tomar préstamos pequeños, entonces tendrá que esperar 10 años, hasta el día en que se actualice el historial crediticio.

La negativa a otorgar un préstamo puede no siempre deberse a ingresos insuficientes. A veces, los empleados del banco dicen "no" debido a un mal historial de crédito en el pasado. ¿Qué debe hacer un prestatario si hace unos años tuvo morosidad en los bancos, aunque sea por una “buena” razón? ¿Se puede cancelar un historial de crédito? Y, lo más importante, ¿cómo obtener un préstamo con un historial crediticio imperfecto?

¿Cuántos años se conserva la información de los préstamos emitidos?
Cualquier actuación del prestatario, ya sea la obtención de un nuevo préstamo, la amortización anticipada o, por el contrario, la presencia de retrasos, no queda ajena al historial crediticio. Los bancos envían información al documento: antes con el consentimiento de los clientes y después de cambios en la legislación, sin falta.
Algunos prestatarios afirman que las morosidades anteriores no son tan críticas, ya que el historial crediticio se conserva durante 3 a 5 años. Y luego se cancelan todos los datos. De hecho, los informes crediticios que lleva el Buró de Crédito han estado allí por lo menos durante 15 años. Y a menudo incluso más. Al menos algunos prestatarios que solicitan un informe crediticio para conciliación encuentran allí información sobre préstamos emitidos en 1997.
¿De dónde provinieron los datos a los 3 o 5 años? Este criterio de tiempo podría aparecer debido a la política de los bancos. Después de todo, la presencia de retrasos en los préstamos está con muchos clientes. Y si han pasado al menos 3 años desde el reembolso del préstamo problemático, y luego se emitieron y pagaron nuevos préstamos de manera oportuna, entonces el banco puede aceptar prestar dinero. En otras palabras, este es el período durante el cual puede intentar ganarse nuevamente la confianza de los bancos. Pero esto no significa en absoluto que la información sobre la morosidad vaya a desaparecer del historial crediticio.

Todas las formas de obtener un préstamo con mal historial de crédito
Todo el mundo ha experimentado una situación financiera difícil en algún momento u otro. Pero esto no quiere decir que todas las entidades financieras les vayan a cerrar las puertas. Hay varias formas de obtener un préstamo con un historial crediticio deficiente:

1. Repare su historial crediticio obteniendo pequeños préstamos y pagándolos a tiempo. De hecho, esta es la única forma de demostrar a los bancos que el prestatario se ha recuperado y ahora está listo para realizar los pagos mensuales del préstamo. Además, en el banco, un prestatario sin escrúpulos en el pasado puede ser rechazado. Por lo tanto, hay varias otras formas:
- emitir un préstamo específico para electrodomésticos o electrodomésticos en un centro comercial; dichos préstamos se emiten, en la mayoría de los casos, sin verificar un historial crediticio. Incluso sin comprobante de ingresos. Solo necesita tener un pasaporte con usted y, a veces, el monto del pago inicial;
- emitir una tarjeta de crédito para uso activo. Muchos bancos emiten tarjetas de crédito a clientes que no pueden presumir de altos ingresos y un historial crediticio impecable. El límite de dicha tarjeta puede ser pequeño y puede no ser suficiente para una compra grande. Pero puede pagar con una tarjeta de crédito de este tipo todos los días: en tiendas de comestibles, en estaciones de servicio, en cualquier punto de venta equipado con terminales. Si paga los retiros de la tarjeta de crédito dentro del período de gracia, puede utilizar los fondos prestados de forma permanente sin pagar intereses.

2. Tomar préstamos de empresas de microfinanzas. La principal desventaja de tales instituciones es el alto interés por el uso de fondos prestados. Por lo tanto, no debe engañarse con la simplicidad del registro y la ausencia casi total de documentos (a excepción de un pasaporte y un documento más).

3. Comuníquese con los corredores de préstamos. Los servicios de un especialista de este tipo en el mercado de préstamos cuestan dinero, no una cantidad fija, sino un porcentaje del monto del préstamo requerido. Pero es el corredor quien te ayudará a conseguir una gran cantidad a crédito para la compra de un coche, por ejemplo. Ningún micropréstamo y tarjeta de crédito ahorrará en tales casos. Pero el corredor realmente ayudará. Es cierto que tomará del 5 al 10 por ciento del monto del préstamo para dicho trabajo.

Consejos para los prestatarios
1. La opción ideal es evitar retrasos. Sin embargo, si ocurrieron, entonces debe intentar ganarse una buena reputación con los bancos. Y varios préstamos pagados a tiempo son mejores que un préstamo más grande.
2. No debe tomar préstamos, cuyo pago en exceso será demasiado perjudicial para su propio presupuesto. Basta dedicar un poco más de tiempo para encontrar las condiciones óptimas: una institución de crédito que emita préstamos con un historial crediticio malo y con tasas de interés normales.
3. La corrección del mal historial crediticio debe realizarse en el marco de la ley. Los intentos de obtener un pasaporte para un nuevo apellido generalmente se divulgan. Y entonces la confianza de los bancos se verá socavada por completo.

Ya olvidó que una o dos veces las circunstancias no le permitieron realizar los pagos regulares del préstamo a tiempo, pero luego la situación se resolvió cuando, de repente, su solicitud de préstamo bancario o hipoteca no se aprueba con la redacción "Pagador no confiable". Tu reacción: sí, fue hace cien años, ¿por qué recuerdas esto? Pero después de todo, si lo piensas y cuentas, entonces no son cien, sino mucho menos. Y aquí surge naturalmente la pregunta: ¿después de qué hora se actualiza el historial crediticio, es posible actualizarlo y cuándo puede solicitar un nuevo préstamo para que no se le reproche la violación de los pagos del anterior?

Qué es una actualización y con qué frecuencia sucede: opiniones

Si decide quejarse con alguien sobre la “vida”, y específicamente sobre el hecho de que le negaron un gran préstamo bancario, puede escuchar muchos consejos, la mayoría inútiles. Sin profundizar realmente en la legislación, los ciudadanos comunes tienen una comprensión personal de la frecuencia con la que se actualiza un historial crediticio:

• una vez cada diez días;
• una vez cada tres años;
• una vez cada diez años;
• una vez cada quince años.

Lo interesante es que casi cada uno de ellos tiene razón a su manera, pero para obtener un préstamo, necesita una actualización real de su historial crediticio, especificado en la ley de la Federación Rusa.

Transferencia de datos de bancos y organizaciones financieras al CBI

Es en este caso que estamos hablando de diez días: es este período y no más que transcurre desde el momento de cualquiera de sus acciones sobre el préstamo hasta que se ingresa en su propia base de datos de CI. Sin embargo, esto no significa que si tiene un historial crediticio negativo, es suficiente para que tome un micropréstamo, lo pague y espere que en diez días se convierta en un cliente deseable en el departamento de préstamos de los grandes bancos. esto no sucederá.

El período de diez días es solo el tiempo durante el cual se fijará su pago o la demora en el mismo, no más. Su puntaje de crédito no se verá afectado de ninguna manera por este cambio.

Tres años de reembolsos de préstamos concienzudos: ¿qué sucede con CI?

Otro concepto erróneo común con respecto a cuándo se actualiza el historial crediticio. Algunos clientes, una vez que obtuvieron un IC negativo, han estado tratando de corregirlo de todas las formas disponibles durante tres años:

1. Toman micropréstamos a tasas de interés suficientemente altas y los pagan de manera oportuna;
2. Comprar bienes a crédito, pagando su costo al banco tan pronto como sea posible;
3. Emiten tarjetas de crédito, las usan activamente y realizan los pagos obligatorios de manera oportuna.

Tres años más tarde, dicho pagador está absolutamente seguro de que ahora los caminos hacia los bancos más grandes están abiertos para él, pero esto, desafortunadamente, está lejos de ser siempre el caso.

Si tiene suerte y después de tres años de liquidaciones oportunas de préstamos, pudo recibir una gran cantidad del banco; esto no se debe a que el historial crediticio se actualice durante el período especificado, sino únicamente a que la mayoría de los bancos solicitaron CI para el último ¡Tres años antes de que se presentara la solicitud!

En este caso, funcionó a su favor que pensó que sabía cómo actualizar su historial crediticio y realizó una serie de pagos. Si se queda quieto durante tres años y espera que el historial se actualice, no obtendrá ningún resultado: al no haber encontrado información sobre sus pagos durante los últimos tres años, el banco comenzará a investigar más a fondo y, como resultado, seguirá tener en sus manos su historial crediticio negativo.

10 o 15?

Refiriéndose al mismo artículo de la ley, diferentes personas por alguna razón nombran diferentes términos, después de cuánto se actualiza el historial crediticio en el sentido más completo de la palabra. ¿Por qué está pasando esto? La respuesta está en fechas: hasta marzo de 2015, el período durante el cual el CBI estaba obligado a llevar el historial crediticio de cada ciudadano del país era exactamente de 15 años, y por eso, muchos, según la vieja memoria, señalan precisamente ese período.

, que rige en nuestro país desde el 1 de marzo del año pasado, indica una cifra diferente: 10 años, y es ella quien es la única verdadera y legal. Por lo tanto, si alguna vez ha tenido un precedente con el impago de préstamos bancarios u otros pagos de préstamos atrasados, y después de eso no tomó ningún microcrédito o préstamos de consumo, no solicitó tarjetas de crédito, en una palabra, no hizo nada para mejorar su historial crediticio: diez años después, puede ir con seguridad a cualquier banco y solicitar un préstamo. Es cierto que la falta de CI a menudo también es un obstáculo para su aprobación, pero esa es una historia completamente diferente.

¿Está actualizado el historial crediticio? Ciertamente si. Pero el momento depende de qué es exactamente lo que está invirtiendo en el concepto de actualización. En cualquier caso, si tiene dudas, es mejor que se las haga a un especialista competente, quien, además, le sugerirá de inmediato el mejor curso de acción.

Si pagó un préstamo, emitió una tarjeta de crédito, tomó un micropréstamo, su historial crediticio se actualizará. El plazo para la actualización del historial crediticio conforme a la ley es de cinco días hábiles. Pero conocemos ejemplos de violaciones graves de plazos durante semanas, meses e incluso años. En este artículo te diremos cómo consultar la actualización del historial crediticio en el BCI y qué hacer si los datos no han sido actualizados.

Falta de actualización del historial crediticio

Si el historial crediticio no se ha actualizado dentro de los cinco días hábiles, hay dos razones: un factor humano o una falla técnica. Quizás el empleado del banco no transfirió la información a (BKI) o el técnico falló.

Sucede que los datos de un prestatario ingresan en el historial crediticio del homónimo:

Los datos del préstamo del cliente Alfa-Bank se actualizaron después de 18 días:

Home Credit Bank retrasó la actualización durante meses:

Más de diez BKI trabajan en Rusia. Sus datos de crédito se pueden almacenar en uno, cinco o todos. Para obtener una lista precisa de las oficinas, .

La ayuda mostrará una lista de agencias que almacenan sus datos de crédito

Solicitar historial crediticio a los burós indicados en el certificado. El sitio de servicio coopera con tres oficinas: la Oficina Nacional de Historiales de Crédito (NBKI), Equifax y la oficina de crédito Russian Standard.

En los documentos recibidos, verifique las cuentas de crédito, si corresponden a la realidad. Si encuentra un error, deberá ponerse en contacto con el BKI.

Qué hacer si tu historial crediticio no está actualizado

Supongamos que revisó su historial de crédito y encontró un error: un préstamo que pagó hace unos meses aparece como abierto. Escriba un informe de error para BKI, que almacena datos inexactos.

Ejemplo de solicitud para Equifax Bureau

Reglas para corregir un historial crediticio:
en BKI Equifax,
en el United Credit Bureau;
en el NBCI.

En un plazo de 30 días, el BKI se pone en contacto con la entidad de crédito. Cuando se reconoce un error, los datos se actualizan.

Recuerda

Por ley, un historial de crédito se actualiza dentro de los cinco días, de hecho, puede no actualizarse durante años. Por lo tanto, es de interés del prestatario solicitar un historial crediticio al menos una vez al año y verificar la exactitud de los datos.

La actualización del historial de crédito ocurre después de cerrar un préstamo, pagar una hipoteca, hacer un pago, demorar, solicitar un préstamo. Si no tiene préstamos y no se ha puesto en contacto con los acreedores durante diez años, los datos en el BKI se restablecen a cero.

Si encuentra un error en su historial crediticio, comuníquese con el BCI. Después de un mes, el error debería desaparecer.